亚洲正步入“长寿时代”，我们如何在百岁人生中培养财富新思维？

亚洲各国正以前所未有的速度步入老龄化。日本、韩国和中国等国仅用几十年就从老龄化社会迈入深度老龄化社会，而欧洲完成这一转变则耗时近半个世纪。

到2050年，亚洲每四人中就有一人年满60岁。到2035年，中国60岁以上人口将突破4亿，占总人口比例超30%；日本已是全球老龄化程度最高的国家；韩国老龄化速度也位居世界前列；菲律宾、印度尼西亚和印度仍是亚洲最年轻的国家。亚洲已成为人口结构差异显著的拼图，同时也作为社会如何适应长寿生活的实时试验场。

对于已步入老龄化社会的亚洲各国而言，这种人口结构转变对如何保障人们更长寿的生命周期具有深远影响，中国尤为如此。

在财务层面，中国建立了三支柱养老金体系，但高度依赖于覆盖逾10.7亿参保人和受益人的第一支柱（基本养老保险）。相比之下，第二支柱（企业年金）和第三支柱（个人养老金）合计仅占GDP的2.4%，远低于经合组织近50%的平均水平。在医疗领域，慢性病占全国疾病负担的70%以上，导致88.5%的死亡病例，给医疗和长期护理体系带来巨大压力。综合来看，这些压力引出了一个对整个亚洲社会都至关重要的问题：当人类步入新的“长寿时代”，百岁人生将意味着什么？

百年人生正成为新常态，重塑着人们的财富观。退休期延长、家庭规模缩小及经济不确定性上升，使传统保障体系日趋脆弱。然而亚洲许多养老金模式仍高度依赖政府拨款，这种模式长期来看难以持续。

以中国为例，虽然建立了三支柱养老金体系，但发展仍不均衡。公共支柱承担主要负担，而企业年金和个人养老金的规模与覆盖范围仍显有限，存在巨大发展空间。

要构想充实的退休生活，财务稳定是实现梦想的关键。这正是“成为自己的首席财务官”理念的意义所在。正如首席财务官管理风险并制定战略规划，个人必须更积极地构建财务韧性，为预期与意外的人生事件做好准备，尽可能避免陷入财务困境。

随着长寿规划逐渐演变为由健康状况、家庭需求及个人志向共同塑造的持续进程，财富规划已不再局限于退休阶段，它正成为未来数十年的蓝图。

稳健的长寿策略则需要更多元化的财富配置，仅靠储蓄无法可靠支撑生命周期延长带来的负担。尤其在亚洲地区，当地金融素养普遍偏低，退休准备度不足，老年人仍高度依赖家庭储蓄和亲属支持。

人们需要构建更均衡的资产组合：以存款和长期储蓄确保稳定性，通过市场化投资实现增值，并借助人寿保险、健康保障和年金等风险分担工具应对未来不可预见的开支。随着传统照护模式承受越来越大的压力，专为长寿时代设计的金融产品，如长期护理保险，将变得愈发不可或缺。

如果说财务韧性能提供稳定保障，健康则是将长寿转化为幸福体验的关键。然而，人口老龄化对医疗卫生体系的压力日益加重。在中国，60岁以上人群已占用近70%的医疗支出，慢性病消耗全国超70%的医疗资源，且该成本持续攀升。

这凸显了从治疗转向预防的必要性。长寿社会需要建立常规筛查、风险评估和个性化建议的体系。数字健康平台、人工智能分析和远程监测正通过整合分散数据并提供定制化洞察，逐步实现这一愿景。

与此同时，推动健康责任向个人转移的文化变革也至关重要。尽管医疗体系发挥核心作用，但日常行为，如饮食、运动、睡眠和压力管理，决定着我们的衰老质量。赋能个人自主管理健康，是确保长寿与健康同步的关键。

构建一个面向长寿时代、做好充分准备的长寿生态系统，必须突破医院的边界。社区护理、适老公共空间、便捷筛查中心及适应性健康服务将成为其中关键要素。鉴于区域内人口老龄化进程存在差异，因地制宜、扎根本土文化的照护模式将变得愈发重要。

百岁人生不仅重塑金融与医疗体系，更将改变社会结构。老年人必须获得参与社会、贡献价值、寻找人生意义的机会。

就业模式亟待革新。通过灵活退休路径、技能再培训和终身学习来延长职业生涯，既能维持生产力，又能提升幸福感。许多老年人渴望持续贡献价值，却面临陈旧职场规范和机会匮乏等障碍。

在老龄化社会中，孤独感与心理健康风险持续攀升，解决之道不仅在于临床干预，而是需要社区建设、代际共融空间及环境来促进联结：从适老公共空间，到助力社会经济参与的数字平台。当城市调整交通、住房及服务体系，当技术赋能更广泛的参与渠道时，那些珍视老年人经验智慧、并创造有意义参与途径的社会，终将蓬勃发展。

有意义的老龄化重新定义了长寿内涵。它将叙事重心从“我们活多久”转向“我们活得多好、保持多紧密的联结”。由此观之，百岁社会的真正成功不仅在于延长寿命，更在于延续尊严、贡献与生命意义。

亚洲正比世界上大多数地区更早、也更快地步入长寿时代。这带来了严峻挑战，如财政压力加大、医疗需求攀升，以及对更加包容的社会体系的更高期待。但与此同时，这也提供了一个难得的机遇，为率先探索契合本地区文化多样性与充满经济活力的新型老龄化模式创造条件。

构建百岁社会需要涵盖全生态系统的长寿解决方案：这要求建立能承受更长生命周期的金融体系、以预防为优先的医疗体系，以及让各年龄段人群都能贡献价值的社区环境。百岁社会意味着超越将老龄化单纯视为社会负担的片面认知，而是将其视为释放长寿潜能、增强社会韧性的新红利。

本文作者：

马佳，世界经济论坛金融与货币体系中心大中华区负责人

康欣然，世界经济论坛金融与货币体系中心2025秋季ECP成员

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