全球经济衰退时，个人该如何保护自身财务安全？

警钟正在敲响，彭博社经济学研究人员最近的建模发现，美国经济明年出现经济衰退的可能性为100%。

这意味着个人最好现在就采取行动，以保护自身财务安全。

Insider采访了五位个人理财专家，发现以下关键措施能帮助你在2023年来临前为自己的财务状况做好准备：

一、建立应急基金

专家建议个人最好建立应急基金，如果不幸失业可以用来支撑日常开支。这笔基金最好能覆盖三到六个月的开支。

根据美国劳工统计局的数据，2021年美国家庭平均日常开支达到近67000美元（约合48万元人民币），这些开支包括住房、食品和交通费用等。因此，对于普通家庭来说，应急基金需要在16750美元（约合12万元人民币）到33500美元（约合24万元人民币）之间。

个人理财俱乐部（Personal Finance Club）的创始人Jeremy Schneider认为，如果你手上的存款还不够支付三到六个月的生活费，你现在就需要通过减少日常花销、增加储蓄来存够这一笔应急基金。

教育性投资网站Call to Leap的创始人Steve Chen说，使用理财App对保持储蓄习惯很用帮助，这些App可以帮助你通过图表管理个人财务，把钱用在最需要的地方。

二、减少日常开支

认真思考你有哪些日常开支是不必要的，这些钱都可以留作你的存款。老年人财务安全服务Carefull的主管兼撰稿人Cameron Huddleston表示，减少日常开支不需要花多少精力，但却能带来最大的效益。

例如，你可以选择将车险和房屋保险捆绑在一起的保险方案，换到更便宜的手机卡或宽带套餐，减少你的流媒体订阅数量，甚至可以养成自己在家做咖啡、午餐的习惯而不是每天花更高的价钱外食。这些措施都可以轻松助你削减常规支出。

而Steven Chen也指出，在利率上升的时候，最好优先还清利息最高的信用卡账单。这种还款方式能及时解救你的债务逾期之痛。

三、从家庭账单入手节省大笔开销

减少像流媒体订阅这样的小笔开支可以带来一定节省，但与许多人的核心支出相比，这些费用还是显得微不足道。

Jeremy Schneider说，许多人负债的一个关键原因就是汽车的维护成本，因为这一行业的利润抽成相对比较高。如果你家里有两辆车，现在可能是该考虑放弃其中一辆了。Steven Chen建议，你可以考虑加入共享汽车服务，购买自行车或电动车，或是改乘公共交通工具或步行。

财务教育网站Vestpod的创始人和《钱包播客》（Wallet Podcast）的主持人Emilie Bellet告诫道，人们要认真审视自身的消费习惯。“当我们意识到有什么具体的情绪在驱使我们冲动消费时，我们就可以更加审慎地做出决定。”

专家们表示，住房仍然是大多数人的最大支出部分，并且对个人财务弹性有着严重影响。

Huddleston建议名下有房产的人考虑出租闲置的房间，或挂到AirBnB上成为短租民宿。

Schneider则认为，“如果你曾经花过650美元（约合4650元人民币）买了一辆自己很少开的车，或是每个月都要在租房上花掉2000美元（约合14000元人民币），你最好找一个室友和你分摊房费，或者置换档次更低的车来降低汽车方面的开销。”

家中不需要的物件也可以为你带来额外收入。Huddleston说：“看看家里面有哪些东西是可以卖掉换钱的，这往往能让你不用太耗时耗力就能得到一些额外现金。”

四、寻找外快

虽然经济很有可能迎来衰退，但现在劳动力市场仍然有大量工作机会等待发掘。

专家称，如果你有时间，那么兼职则是获得额外收入的最快方式。例如Schneider就表示，如果你每周能挤出时间同时做两份工作，那么额外找一份工资为100美元（约710元人民币）的酒吧兼职就可以给你带来每月800美元（约5730元人民币）的额外收入。

另外，遛狗、临时保姆、有偿在线问卷甚至是园艺都可以在你需要的时候为你带来额外现金。

Chen认为，在这个人人“过度就业”、远程办公、静默辞职的时代，大家其实越来越能够找到时间在家从事其他工作或是副业。

五、寻找被动收入来源

被动收入是经济独立的最高境界，但你需要在前期做相当多的基础工作才能将其落实到位。

代发货（drop-shipping，直接从供应商下单发货给客户的中介模式）、联盟营销以及网站广告，这些都是你可以建立被动收入流的方法。有些人甚至自己购买自动贩卖机放到公共场所来赚钱，或是开设自己的房屋出租服务。

面向千禧一代的金融教育博客All Things Money的创始人Olamide Majekodunmi说，对于被动收入流来说，不要企望前期不怎么投入就想着能马上开花结果。

Chen认为，要达到可以享受被动收入的程度，我们仍然需要做大量的准备工作。Chen本人则通过把自己已有的旧视频上传到社交媒体上来赚钱。

六、提升自身技能水平

经济衰退的负面影响，如收入下降、失业率上升，可能要到衰退的几个月后才会显现出来。Schneider说，这段时间完全足够我们培养一门能够帮自己赚钱的新技能。

Huddleston和Schneider都建议称，不妨学学搜索引擎优化（SEO）、内容写作或是用户体验设计，很多公司都需要会这些技能的人，并且有大量相关的自由职业机会。

Majekodunmi说：“现在网上有很多免费课程可以帮你学习培养这些技能”。

七、将额外收入放到不便取用的储蓄账户中

Huddleston认为，一旦财务状况好转，你就应该开始自动将额外的收入转到不便取用的储蓄账户当中去，来防止自己受冲动消费的诱惑。

他建议说：“用各种开源节流的办法省下来的钱，最好一半都定时存到储蓄账户中去。”

八、别紧张！

专家告诉Insider，经济下行时，鲁莽行事是大忌。现在你最需要做的是确保财务基本面处于正确轨道上，而不是一味想着从现有投资中尽快套现。

Bellet认为：“如果你已经在投资，一定要记住不要惊慌，而是要专注于长期目标。反倒要坚持继续投资，因为长期定期投资是非常有效的。”

Chen则表示，不要想着一股脑把所有这些财务建议都装到脑袋里去，不然有可能会加剧精神紧张。 “你可以这周先开始下载使用理财App，然后计划两周之后还清一张信用卡账单。这样之后在做理财规划会更得心应手。"

Schneider说，无论经济大环境如何，每个家庭都必须努力使支出低于收入，并提高储蓄水平。

他说：“富人不会将眼光放到未来一周这么短的时间里，他们在意的是六个月、一年甚至是五年后的情况。”

本文作者：

Ryan Hogg，记者，Insider周末商业新闻

本文与Business Insider合作发布。本文原载于世界经济论坛Agenda博客，转载请注明来源并附上本文链接。

翻译：江颂贤

编辑：王思雨