全球年轻人投资热情高涨，但仅有33%的成年人具备金融素养

当前的金融环境比以往任何时候都要复杂。过去四十年里，人们越来越感到有必要做好不同人生阶段的财务规划。例如，美国从养老金制度转向由雇主负担员工养老的退休计划，使得个人需要为退休养老付出更多的精力和努力。与此同时，面向普通投资者的新金融产品激增，这也意味着在许多情况下，许多人要在一生中做出一整套全新的财务决策。现在全球不平等日益加剧、生活成本不断上升，个人面临的金融环境也因此非常复杂。

许多人认为自己财务的未来具有不确定性，于是开始对投资产生兴趣。技术创新，如免费交易平台和能获取更多金融信息的互联网，推动了这一趋势。虽然在美国和欧洲，参与证券交易（股票、债券投资等）的人历来都是比较富有的人，但市场正逐渐大众化。现在，许多年轻人都将此类投资视为财富增长的跳板。

世界经济论坛的全球散户调查发现，70%的散户投资者年龄在45岁以下。中国22至32岁受过大学教育的公民中，90%以上表示投资是他们人生规划的重要内容，而传统的财富积累方式，如房地产所有权，已不再是他们财务计划中最重要的方面。在印度，2019至2023年间有超过1.2亿人成为散户投资者，其中大部分投资者的年龄在22岁至35岁之间。欧洲的散户投资过去一直较低，欧盟委员会为此制定了一项计划，希望能提高散户的投资参与，增强金融体系的长期稳定性。

在全球范围内，年轻人对散户投资很感兴趣，认为这是现在增加财富的一种方式，也是做好未来财务准备的一种方式。

参与证券市场和其他如退休规划、预算编制、债务管理等活动，能为个人带来巨大的经济收益机会。但是，与这一令人兴奋的事实相伴的问题是，金融机构和决策者是否为个人提供了参与资本市场的最佳工具？

一方面，如今的金融信息比以往任何时候都更容易获取，但对许多人来说，这些信息仍然有些复杂，不够透明。许多学校课程中历来没有普及金融知识的项目，因此个人很难打下坚实的金融知识基础。

目前，全球仅有33%的成年人具备金融素养，在金融市场发达的先进经济体中，金融知识的普及率也不高。在美国，18至34岁的人群中只有18.3%的人能够正确回答基本的金融知识问题。在全球范围内，虽然金融知识普及率因国而异，但都徘徊在35%上下。金融信息可能充满专业术语，许多人表示对股市信息的困惑和不熟悉是他们不投资的主要原因。

如果没有扎实的金融教育基础，任何人想要投资股市、规划退休生活或管理债务都面临重重困难。近年来，决策者和金融机构一直在努力增加人们获取金融教育的机会；这一努力应该继续保持下去。

事实证明，金融素养会影响储蓄、投资行为、债务管理和借贷行为。如果我们直接考虑散户投资者，也会发现金融素养与更高的投资回报率和更复杂的资产投资（如股票、债券或其他证券）有关。对于许多在做退休计划的年轻人来说，了解复利、分散风险或高收益储蓄账户和交易所交易基金等投资产品的知识，可能非常重要。退休规划的知识也至关重要。许多研究发现，金融教育可以使中等收入的工人每年在退休账户中多存超过1000美元。

理解金融知识的重要性引出了一个问题：传统金融机构、决策者和其他参与者要怎样合作普及金融教育？

首先，除了金融知识的重要性，也必须认识到金融教育工作是有效果的。那些参加过理财教育单元课程或课堂的人，其退休规划行为发生了显著变化，投资组合的表现也更好。

金融教育课程可以在任何地方开设：小学、高等院校、工作场所和其他社区聚会场所。研究发现，金融教育单元课程、展示会和研讨会在所有这些场合都很有效。雇主在利用在线课程或面对面讨论等方式提供金融教育方面能起到重要作用。这样，员工在日常工作中就能随时获得宝贵的学习机会，无需再到其他地方寻求金融教育。创新型初创企业已开始与雇主合作，提供此类服务。同样，对于年轻人来说，金融教育应该从学校开始。这有助于尽早养成健康的理财习惯，也能鼓励人们利用金融知识规划好人生的第一个里程碑（第一份工作、高等教育等）。

随着技术的创新，金融教育比以往任何时候都更实惠和便利。金融教育游戏化可以使其更具吸引力，让这门充满术语的课程不那么令人望而却步。与此同时，针对年轻人的金融信息也越来越受欢迎，它们会出现在新闻媒体、播客、YouTube频道和其他各种形式的媒体中。需要注意的是，这些信息应该是不带偏见、准确的，但兴趣的增长和可用性的提高是无障碍金融教育之路的开端。

新兴和传统金融机构也有很大机会将金融教育嵌入其产品中，或在其数字资产（如网页或应用程序）中单独设立金融知识专区。例如，一个银行或股票经纪应用程序可以在用户浏览程序或网站时弹出不带偏见信息的金融教育内容。鉴于现在有许多人都经常使用这些平台，直接在这些网站嵌入上下文信息或带选项的教育小组件，都能给金融教育提供便利的机会。

由私营部门、社区组织、决策者和其他参与者组成的多方利益相关者团体可以共同努力，让个人拥有能实现长期财富增长和金融福祉的最佳工具。

随着年轻散户投资者的崛起，现在正是公共和私营部门思考当前金融教育计划和提高金融素养新方法的关键时刻。人们需要有坚实的金融知识基础才能更好的适应这个金融环境复杂的世界。从学校到工作场所，再到社区聚会，都应开展金融教育。技术方面的新理念为国家和社会以实惠的成本提供有吸引力的金融教育创造了良机。

金融机构、决策者和其他参与者可以帮助个人掌握最佳的工具和知识，让他们能更有自信和底气地去开始投资、做退休规划、编制预算、储蓄和参与资本市场。

本文作者：

Hallie Spear，世界经济论坛资本市场和韧性倡议主管

本文原载于世界经济论坛Agenda博客，转载请注明来源并附上本文链接。

翻译：孙芊

编辑：王灿