为什么鼓励储蓄是实现财务韧性的关键？

想象这样一个场景：你刚结束一段工作，还未获得新职位和医疗保险时，突遭严重疾病需要住院。治疗后的账单高达五位数，不得不耗尽所有积蓄、背上高息债务，甚至推迟家庭的重要开支。这种情况虽令人担忧，却并不罕见。

它深刻提醒我们：一次突如其来的事件就足以打破家庭的财务稳定，因此，必须在危机发生前就建立韧性。

在世界经济论坛2025年年会上，财务韧性成为核心议题。地缘政治紧张局势升级、全球供应链持续承压，使得金融市场和政府财政体系的脆弱性日益显现。论坛上传达出的关键信息很明确：传统的财务规划方法已无法应对当今不断演化的经济格局。

在“去全球化”、持续通胀和经济碎片化时代背景下，我们必须重新思考“财务安全”的内涵。值得鼓舞的是，在世界经济论坛2025年年会上，全球领袖逐渐达成共识：要实现长期财务韧性，需要政府、企业和机构等多方联合行动。

财务准备不应再被视作次要问题。虽然这个问题没有单一解法，但一个根本性的挑战是：现行储蓄体系普遍是“被动式”，而非“主动式”的。

往往只有在危机来临之后，人们才开始关注紧急储蓄。例如在美国，每当飓风或山火等自然灾害发生后，搜索“应急储蓄账户”（Emergency Savings Accounts, ESA）的趋势就会飙升。但这时再寻找解决方案，已经为时已晚。

真正的韧性建设必须在困境到来之前完成。这需要一种思维转变——从短期应对转向结构化、长期性的财务规划。否则，数百万家庭仍将处于风险之中，依赖信用卡、发薪日贷款或提前提取养老金等短期措施，而这些方式往往治标不治本，反而加深长期的财务脆弱性。

构建财务缓冲的重要性不容忽视。但对于很多家庭来说，储蓄仍是低优先级，直到他们别无选择为止。在高利率、生活成本飙升和市场波动的大环境下，持续储蓄变得更加困难。缺乏有效支持时，个体往往陷入债务循环难以自拔。

但雇主拥有独特的优势，能够打破这一循环。通过将储蓄选项直接嵌入工资系统，设计支持员工定期储蓄的计划，企业可以为员工建立更加坚实的财务基础。

尽管好处显而易见，但目前企业的实际采纳率仍然不高。越来越多员工希望获得财务健康方面的支持，但真正将储蓄机制整合进福利体系的组织却寥寥无几。这不仅是员工的损失，对企业而言同样是一个巨大错失的机会。

根据美国国家劳动力解决方案基金的数据显示，实施集成储蓄功能的财务健康计划的公司，员工敬业度提升了43%，生产力提高了40%。财务安全与员工绩效之间的关联既有数据支撑，也极具实际意义。

金融体系面临的挑战并非局限于任何一个国家。在美国，预计高达50万亿美元的储蓄缺口 凸显了这一问题的严重性——使个人难以为退休、应急或教育做准备，只能依赖短期金融手段。

在欧盟，人口结构的变化也引发了类似的担忧。2015年至2050年间，全球60岁以上人口的比例将几乎翻一番，从12%增至22%，较2020年的五分之一大幅增长。人口老龄化给养老金体系、劳动力市场和公共福利项目带来了巨大压力。与此同时，在中国，尽管总储蓄率仍然很高，但金融工具和教育获取的差距仍然突出。

各地区的情况虽不尽相同，但本质问题一致：现有财务体系难以跟上全球经济的动态变化。

解决这一挑战必须依赖跨部门、跨行业的协调合作。雇主角色关键，但不能独自承担全部责任。世界经济论坛等平台在促成企业领袖、金融机构、政策制定者与创新者之间的对话方面发挥着不可替代的作用。

技术工具也正在为储蓄赋能——从自动工资扣款到AI驱动的个性化财务指导，这些工具能够根据个体需求和行为模式进行适配与优化。与此同时，公共政策也可助力推动改革，比如通过税收激励鼓励雇主提供储蓄方案，或者推广自动注册养老金机制等全民计划，扩大参与覆盖面。

更重要的是，个体本身也是关键力量。他们需要积极参与现有计划，并推动更广泛的财务健康政策。这对于推动长期社会文化的转变至关重要。

在经济与地缘政治不确定性成为常态的当下，问题早已不是“是否会再次遭遇财务冲击”，而是“何时到来”。现在就是投资财务韧性的最佳时机。

财务稳定不能仅在危机发生后才被重视，它必须成为经济体系的核心构件——以主动的方式建立，以公平的机制支撑，并通过全社会的协作共同维护。

本文作者：

Aaron Schumm，Vestwell创始人兼首席执行官

本文原载于世界经济论坛Agenda博客，转载请注明来源并附上本文链接。

编辑：王灿