从“金融网红”到人工智能：正在影响金融咨询的六大趋势

金融咨询行业被认为是保守的，由大型、成熟的机构主导，主要关注较富裕的金融客户群。

如今，形势已大不相同。快速的技术进步、人口结构的变化和消费者期望的变化深刻改变了该行业。世界经济论坛和埃森哲联合发布的一份新报告《金融咨询的未来》探讨了在更加分散和复杂的市场中，金融咨询的面貌如何发生变化。

它强调了金融咨询市场的六大趋势，以及在金融知识比以往任何时候都更重要的时代，政策制定者和监管机构如何保证获得合理、值得信赖的金融建议。

财务建议通常会伴随一个人的一生，从投资未来到管理债务，再到规划退休和继承。

随着预期寿命的增加，人口结构也随之发生变化，财务建议必须适应并帮助人们建立终身的财务韧性。

寿命延长、经济状况变化以及国家养老金计划的变化可能会导致老年人的退休金不足。最近的研究表明，只有大约一半的美国人和欧盟公民相信他们已经存够了足够的钱来过上舒适的退休生活。

报告发现，尤其是由于学生贷款等原因，年轻人比前几代人更早进入金融服务市场。

投资者的构成也在发生变化，尤其是在美国，女性和有色人种的参与程度比前几代人更高。

与此同时，对金融服务的信任度一直在下降，论坛发现，金融知识水平较低，尤其是年轻一代（Z世代、千禧一代和X世代）。

为了重新赢得信任，金融机构需要适应更加多元化的市场。这意味着招募更加多元化的团队，这些团队能够与这些新受众建立联系，并制定更好的方法来接触和教育他们。

我们需要的不仅仅是单点解决方案——例如汽车保险单、养老金计划等——我们还需要建议和教育，以实现报告中所说的“整体财务健康”。当一个人感到有信心履行当前和未来的财务义务时，这就是财务健康。

论坛发现，人们寻求一站式服务，以便为他们的所有财务需求提供全面、公正的建议，并围绕重大生活事件提供长期计划支持。

这种整体方法不仅有助于增加储蓄和投资，还具有心理价值。报告指出，美国的研究表明，它可以让人们感觉不那么脆弱，也不再担心个人财务状况，对整体幸福感和工作效率有显著影响。

银行必须利用这一机会，通过实施移动应用程序和网站等技术来提供更加有针对性的建议和教育。

这种个性化方法正日益成为人们的默认期望。据该论坛报道，超过四分之三的美国人现在将个性化互动视为标准。除了个性化建议外，他们还希望能够即时访问自己的账户和金融产品。

像“机器人理财顾问”这样的技术——一个提供自动化、算法驱动的财务规划和投资服务的数字平台——可以弥补这一差距。它可以帮助我们进行日常财务管理，同时将重大的人生决策交给人类专家。

消费者偏好的改变和政策制定者对更灵活、透明和公平的定价结构的努力已经刺激了金融机构商业模式的创新。

在美国，近九成家庭更愿意接受收费咨询，而不愿接受佣金驱动的金融咨询。过去八年中，金融顾问的收费收入份额从略高于一半增长到75%。在欧洲，佣金驱动的销售份额更高。该论坛指出，研究表明，超过三分之二的欧洲成年人不信任他们收到的金融建议。

在这些顶线数字之下，透明度尤其受到最年轻的两代人——Z世代和千禧一代的青睐，他们更倾向于更换顾问以降低费用。

因此，银行必须优先考虑提供金融建议和教育，不仅要更加独立，而且要更具成本效益。金融业有机会将人工、多渠道和自动化建议融入其业务模式，并为不同业务提供差异化​​定价。

随着客户期望的提高和新市场的出现，部署技术对于提高生产力、降低成本和扩大市场准入至关重要。

数字和移动平台的交互性还可以实现更大的个性化，并有助于揭开财务规划的神秘面纱。

生成式人工智能将发挥关键作用，帮助实现许多常规流程的自动化，使顾问能够将更多时间投入到个性化咨询中。同时，AI还可以通过实时提供有价值的见解并自动生成定制建议来简化顾问的工作。

更高水平的数字化和自动化也将降低年轻人或低收入家庭获取理财建议的成本和障碍。

然而，只有金融服务公司致力于实现其技术堆栈的现代化，它才能满足这些期望。

几乎没有任何行业能够逃脱社交媒体的影响，金融服务也不例外。

网红经济如今已成为一个价值240亿美元的产业。据该论坛报道，尽管全球前10大金融机构的粉丝总数已达1000万，但前10大“金融网红”的粉丝总数已达6400万。

网红如今在金融教育和建议方面发挥着重要作用，填补了现有金融行业未能填补的空白，尤其是在Z世代和千禧一代中。与银行相比，网红被认为更具亲和力和包容性，而不是“推销”。

尽管如此，他们并不总是合格的财务顾问。因此，他们的建议可能缺乏风险管理方面的考虑，他们可能需要更公开自己的从属关系以及如何通过其活动获利。

尽管如此，金融网红通过提供金融教育和改善传统服务不足社区的渠道，正在抢占传统金融服务提供商的先机。金融咨询行业必须继续更新其业务模式，以缩小这一差距，并通过向更广泛的投资者群体提供服务来重新获得信任。

本文作者：

Andrea Willige，论坛议程高级撰稿人

本文原载于世界经济论坛Agenda博客，转载请注明来源并附上本文链接。

编辑：王灿