支付方式的未来

中国正在迅速从使用纸币向电子支付转型,在主要城市中心,几乎每个人都用智能手机为所有东西买单。支付宝微信是中国的两个主要支付方式,几乎完全取代了纸币支付。

不论是街边小贩,还是大型商场,现在都依赖于这些支付app,在大城市里,甚至连乞丐和街头表演的音乐家都有个二维码让路人扫一扫。“移动支付已成为了默认的生活方式,”IDC分析师Shiv Putcha告诉《纽约时报》:“中国各行各业、大小品牌都参与到了这个生态系统中。”

仅仅三年以前,每个人还都在用纸币,传统向电子支付方式的转型来得如此之快。根据咨询公司iResearch的调查,2016年,中国移动支付市场规模为5.5万亿美元,是美国(1120亿美元)的五十倍。

腾讯和蚂蚁金服(二者分别是微信和支付宝的母公司)收集用户的支付数据,并向用户和收款方收取一定的服务费,这种服务既不需要POS机,又不需要和银行打交道,因此运营费用极低。

正因如此,腾讯2016年第四季度“其他服务”(这其中就包括移动支付)营收达到9.4亿美元,是2015年同期的三倍,预计到2018年,腾讯和蚂蚁金融都会超过万事达和 Visa的日交易量。

天津等城市出现了“去现金化校园”,学费、饭费等各种费用都可以用智能手机支付,连学生卡都显得有些多余。如果推广到全国,这种措施每年将会为大学节省30万元的制卡成本,和1000万元的学生卡丢失成本。

中国还将智能手机的电子支付技术用于普及医疗服务,减少医院之前令人怨声载道的过长的等待时间。

电子支付是中国试点的“绿色金融”计划的一部分。“去现金化”技术将大大提高效率,是绿色金融的原则之一。据世界银行统计,利用电子支付计划,企业和政府可以削减高达75%的成本。

中国对“去现金化”转型接受很快有几个原因。中国有很大一部分人口没有银行账户(世界成年人口中没有银行账户的有12%在中国),信用卡使用率很低(2014年仅为16%),而且中国没有个人信用评级系统。银行对个人的信用审查在中国已经过时了,电子支付却越发普及。

席卷全球的电子革命

中国不是唯一一个“去现金化”的国家。瑞典经济中仅有2%支付以硬币和纸币完成,挪威丹麦也已经消除了大部分的现金使用。据《纽约时报》报道,2015年瑞典仅有约20%消费为现金支付,而在世界其他地方这个数字平均高达75%。印度也在支付、身份认证等领域加快了数字化的步伐。

这些斯堪的纳维亚国家和中国的一个主要区别在于借记卡和信用卡的使用率。在瑞典,刷卡仍然是一种普遍的支付方式,2013年,瑞典约有24亿笔交易是刷卡支付的。然而在中国,人们很少刷卡支付,而是从现金直接跳到了移动支付。不过,斯堪的纳维亚国家的人们正在越来越多地使用移动支付,街头小贩也好、教堂也好,越来越多的人们开始利用智能手机上的移动支付方式。

有人对中国迈向电子支付的步伐和“去现金化”的努力提出了批评。例如,企业都与两家中国的支付平台绑定之后,外国游客和其他原因来到中国的外国人就很难为物品与服务支付。这可能会阻碍外国企业进入中国,以及其他任何拥有本地电子支付平台的地方。

除此之外,电子支付难免带来对于个人隐私和网络安全的担忧。比如说,电子支付平台有能力跟踪支付数据,并切断用户对其资金的权限,这让很多用户感到十分不安,尤其是在政府控制市场的情况下。

然而,鉴于各种各样的原因,去现金化的转变似乎已经无所不在。理想情况下,我们可以重点关注像“区块链”这样的技术,保证交易的私密和安全,让这种趋势向着积极的方向前进。

作者:

Karla Lant, Futurism专栏作家

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翻译:达沃斯博客翻译小组•李雪

责编:刘博睿

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