想象一下这样的世界,所有的钱都是数字化的。人们不再随身携带装满纸币硬币的钱包,手机、智能手表及其他智能电子设备就能起到“电子钱包”的作用。在市场购买农产品、给孩子零花钱、在酒吧消费,都能够用数字货币支付。这些数字交易是真实的、不可逆的、且不会产生额外费用,而且它们使用的都是由国家财政提供信用支持的法定货币。

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在世界各地,从英国中国的央行,都公开提出过要发行本国的数字货币。他们都喜欢这场支付领域的“数字革命”(特别是移动支付)所带来的好处,同时还能保留现行的相关法律法规。实际上,他们还希望能够卓有成效地节省开支,降低目前支付系统中存在的漏洞和风险,并加强央行货币政策的执行能力。

从消费者的角度看,英镑或人民币的数字化仍是令人难以置信。当然,数字化的进程不是在一夜之间完成的。相反,央行可以采取纸币和硬币作为基础货币,辅以数字货币的组合形式,并随着时间的推移慢慢调整。一旦关键的货币使用指标达到“阀值”,网络效应形成,数字货币的普遍化进程将会飞速加快。

要想让央行认同电子货币的发行,让消费者接受电子支付,关键就在于其背后技术的“诚信度”及“安全性”。在过去的一段时间内,比特币及其背后的区块链技术成为了电子货币的最佳代言人。但最近,专家们警告道,比特币的区块链技术可能无力支撑起无处不在的数字支付及其产生的庞大交易量。比特币的货币结算每10分钟只发生一次——不论是在哪一天,不论零售支付多频繁,这个数值都是恒定的。另外,在比特币的案例中,它所使用的“公共分账技术”实质上与“替代性的私人货币”观点紧密相关。因为“比特币矿工”在“挖出”并验证了一个新的“区块”时,都会得到一笔比特币奖励。

很多人都在努力尝试从比特币这样一个“私人货币”中,分离出它所使用的“区块链”技术,因为央行的角色不允许它接纳一种“私人货币”。“区块链”技术通过“公共分账”去追踪数字货币交易,这能够和创造密码保护的离线数字货币并融入现金支付系统的“反直觉观点”相结合,如同央行对零售和金融中介机构发行货币一样。在Omidyar网络公司,我们提供了这样一套解决方案。eCurrency Mint (eCM)不仅仅是一个“分账”,它为央行提供了一个端到端的解决方案,包括硬件、软件和加密安全协议。它让央行不仅能够发行主权数字货币,而且还能全面管理其金融运作,包括实时实地监控移动支付系统的能力。

在大多数新兴市场和发展中国家,现行的官方金融体系只能覆盖少数的工作年龄人口。小农户、个体经营户、创业者都要依靠古老的民间金融机构如轮转储蓄俱乐部,放债人和典当行。这些机制可能是不可靠的,且非常昂贵。

对“南方国家”(发展中国家)的政策制定者来说,零售支付系统和金融服务的数字化已成为一个优先发展的重要经济领域。它使得国家金融服务能够覆盖到更大范围,用更低的成本,服务更多的人。同时,也给金融系统提供了所需要的弹性和机会捕捉能力。2015年,300位央行银行家和来自90多个国家的政策制定者聚集到了一起,组建了金融服务联盟,致力于探索这些领域的创新,从而深化金融媒介改革。

银行发行数字货币的想法是一种“软基建”投资,能够带来直接且迅速的收益。但更重要的是,它还将加快并促进规模化服务创新,有助于强化金融包容性,刺激经济增长,并最终推动社会进步。

 


作者:Tilman Ehrbeck是Omidyar Network的合伙人。

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翻译:达沃斯博客翻译小组——陈达铿

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