各国政府使用所谓的参数保险来承保特定的命名事件。
但这种保险有局限性：针对特定参数或触发事件投保，意味着排除了所有未被指定的事件，以及未（相当）达到足够严重程度的事件。
红十字与红新月会国际联合会针对这一问题提出的解决方案在人道主义领域尚属首创：一种创新的赔偿型保险单，承保的是资金池本身。
2023年9月，地下深处的非洲板块与欧亚板块相互摩擦，引发了摩洛哥六十多年来最致命的地震。
这一运动还引发了另一件事：保险赔付。2020年，摩洛哥政府购买了一份保险，承保任何在修正麦卡利烈度表上超过5.0的地震强度（地震震动程度）。2023年9月的地震在该量表上为6.8，摩洛哥政府据信已获得数百万美元用于资助灾后重建。
保险的概念并不新鲜；我们中大多数有能力负担的人都会为房屋、汽车和健康投保。各国政府使用所谓的参数保险来承保特定的命名事件。有时它效果很好。它曾被用于承保恶劣天气对非洲农作物的破坏，也曾用于为易受飓风侵袭的加勒比地区的财产投保，甚至承保牛奶产量下降的风险，即印度奶牛过热时的情况。
但参数保险有局限性。根据定义，针对特定参数或触发事件投保，意味着排除了所有未被指定的事件，以及未（相当）达到足够严重程度的事件。无论损失如何，只要地面震动不够强烈，风暴风速未达到特定速度，或奶牛温度未达到足够高，保单就不会赔付。
更常见的情况是，各国政府和全球捐助社区直接或通过援助机构为应对和恢复工作提供资金。例如，四十多年来，国际红十字与红新月会联合会（IFRC）一直通过其灾害应对紧急基金帮助各社区。该基金简称DREF，对受危机影响的社区具有不可估量的价值。数十年来，它一直为人道主义行动提供资金，惠及逾2.2亿人。捐助方出资，紧急需求出现时我们再予以支付。
DREF并非无底洞，其资源常常捉襟见肘。全球冲突和气候相关事件日益增多，意味着人道主义危机（即灾害）的数量正在不断恶化。
DREF也容易受厄运连连的影响。大规模灾害可能像公交车一样：很久都不来一辆，然后突然间三四辆同时到达。如果资金已因此前的紧急事件而耗尽，可能就没有足够的资金分配了。
另一个风险是，我们可能为预期中却未必会发生的灾害而过度储备资金。这在经济上是低效的，并可能导致本应得到帮助的部分迫切需要者受到不必要的限制。
红十字会与红新月会联合会针对此问题的解决方案在人道主义领域尚属首创。这是一项创新的赔偿型保险单，承保的是资金池本身（即DREF），而非特定事件。若某一年对DREF的需求达到既定阈值，保单即生效。触发条件不是自然灾害，而是累计的财务损失。
我们可将其视为大多数保险单通用的免赔额。目前，免赔额为3300万瑞士法郎（约合3830万美元）。若该“免赔金额”已经用完，保险将为DREF拨款再提供2000万瑞士法郎（约合2320万美元）的资金。
保费为每年500万瑞士法郎（或580万美元）时，在需要时，捐助方的资金可通过保险有效地增至四倍。这意味着在特别艰难的年份，捐助方每投入一瑞士法郎，即可获得四瑞士法郎的支出。
其益处在于稳定性：灾害的强度和频率难以预测，但应对资金的筹措则无需如此。DREF的捐助方（通常为各国政府）可以认捐一个固定金额，而无需担心若某年特别繁忙，会在短时间内被要求追加捐款。若捐助方知道其对DREF的捐款可在出现紧急或意料之外的需求时成倍放大，这种稳定性可能会鼓励其更加慷慨。
可预测性的提高是英国政府的一个推动因素，英国政府已为该保单出资。同样，德国的InsuResilience基金（ISF）、英国和丹麦红十字会以及私营部门捐助方均已为其提供资金支持。英国政府明确表示，将把保险作为其国际发展战略的支柱。
如果我们的模式能成为其他人道主义行动者效仿的典范，一个重要的保险市场将由此打开。对保险公司而言，这并非慈善，这意味着它具有长期可持续性。在平静的年份，保险公司将赚取利润——它们可以收取保费而无需赔付——但当然，它们也将承担风险。
仍有更多工作有待完成。保险公司需要确信，在规模化运作时，道德风险不会成为问题：正如投保的司机可能因知道出车祸后会获得新车而鲁莽驾驶，有保险的灾害基金也可能比没有保险的基金更快地动用资金，因为知道资金缺口将会得到弥补。
然而，证据表明情况恰恰相反：保险通过提高透明度、问责性以及更清晰的成本核算，改善了风险管理。其中，DREF拥有悠久的业绩记录，积累了数十年关于灾害及我们应对支出情况的统计数据。 为我们保单提供支持的经纪人和保险公司已利用其自身的科技算法审查我们的数据。他们将继续这样做，以核查我们未来的支出是否符合过往标准。
随着灾害日益严重，我们希望鼓励捐助方。我们的目标是到2025年将DREF的潜在规模扩大至1亿瑞士法郎（约合1.162亿美元），其中五分之一在需要时由保险赔付承保。
DREF已成为捐助方支持紧急人道主义应对的最快速、最有效的途径之一。保险作为后盾意味着，我们不仅能够在事件发生后做出应对，还将具备更强的能力，在预期灾害来临之前及临近时即采取行动。备灾支出始终是性价比最高的投入。
灾害必将发生。大地将震动，狂风将肆虐，大火将蔓延。气候危机将使灾害加剧，但灾害只有通过其影响才会成为灾难，而可靠的资金可以防止这些影响变得过于严重。
正如糟糕的事件可以触发保险，保险同样可以推动建设一个更加稳定、更具人道的世界。
