在大多数发达国家，面对自然灾害、事故、离婚，甚至退休等带来的后果时，女性知道自己可以购买并依靠保险来应对损失，获得长期储蓄的途径，或者至少弥补部分资产损失。
在新兴市场和发展中市场， 情况通常并非如此。在国际金融公司（IFC）华盛顿总部工作，同时与远在塞内加尔的家人保持联系，我听过无数男女在自然灾害后生活于恶劣条件中的故事。
这些人并非只是低收入人群。我遇到过一些女性，因习俗和继承法未让她们获得家庭资产，在配偶去世或离婚后失去了一切。（事实上，全球 20%的经济体 中，女性的继承权与男性不同。）更糟的是，有些女性的孩子死亡了，原因是公立医院人满为患，在她们需要医疗救助时无法接收，而她们又没有能力负担私人医疗服务。
这些令人警醒、且遗憾属实的故事很少登上新闻头条。然而，如果我们审视家庭的需求，以及女性在死亡、灾难和家庭疾病中往往受到更大影响的现实，答案似乎很简单：保险。
只有当不幸发生时，人们——尤其是风险意识往往更强的女性——才会突然希望自己当初能做好更周全的规划，以应对眼前的局面。使女性未能选择保险作为风险防范需求解决方案的，往往是一些误解、保费是否负担得起、意识不足、缺乏银行账户或渠道，以及一些人持有的保单似乎无法赔付任何索赔的故事。
出于上述种种原因，我很高兴能与国际金融公司（IFC）、安盛集团（AXA Group）和埃森哲（Accenture）合作，近期发布了报告《 SheforShield: Insure Women to Better Protect All》， 这是首份此类分析，探讨保险市场如何为女性提供更强有力的保障。报告中的国别概况尤其讨论了女性保险市场在巴西、中国、哥伦比亚、印度、印度尼西亚、墨西哥、摩洛哥、尼日利亚、泰国和土耳其等新兴经济体中所呈现的机遇。这些国家的女性在寻求应对风险需求的解决方案时，面临各种挑战。
该报告基于对行业代表、经纪人、代理人、客户、监管机构和保险协会的深入访谈，并结合经济建模技术，揭示到2030年，保险业预计将从女性那里获得高达1.7万亿美元的保费贡献。其中一半金额预计来自上述10个新兴经济体。
报告指出，这10个市场的两大主要增长驱动力：其一是女性社会经济状况的改善，源于其劳动参与率提高以及自主消费决策能力增强；其二是女性愿意为家人、受抚养人及自身在安全、保障与保护方面投入更多，尤其是以保险的形式。
尽管性别工资差距依然存在，全球女性比以往任何时候都赚得更多、拥有得更多：预计其全球收入将从2007年的9.8万亿美元增至2017年的15.6万亿美元。女性收入的增速预计也将快于男性。据2013年发布的 E&Y报告 ，到2028年，全球女性预计将掌控近75%的可自由支配支出。与此同时，据德勤的 《Gender Dividend》 报告（2011年发布，2013年更新）显示，在发展中国家，女性的劳动收入正以每年8.1%的速度增长，男性则为5.8%。
除收入增长和承担更多养家责任外，女性的风险意识还直接转化为优先安排支出以换取内心安宁的意愿。在研究 SheforShield时，我们发现，在中国、墨西哥和尼日利亚的各人口群体中，女性表示愿意将10%至20%的收入用于防范未来风险，而男性仅愿为类似目标分配7%至10%。
女性，尤其是职场母亲，希望将父母、配偶和子女纳入其保单。保险公司表示，它们重视女性客户，因为女性虚报保险索赔的可能性较低。女性对其保险提供商也表现出更强的忠诚度。
对于维持发展进程以及女性参与国家经济增长而言，保险的可得性不仅至关重要，对女性本人及其子女和父母的安全与福祉而言也同样关键。
此外，正如报告所示，保险公司通过满足女性市场的需求可以从中受益。保险公司可借此开拓新市场，实现差异化并获得可持续的盈利，同时通过考量女性的家庭角色、财务背景及其自身需求，产生重大的社会影响。
作为女儿、母亲和妻子，我在研究 SheforShield 期间所访谈的女性的发言引起了我的强烈共鸣。我感到幸运，因为我目前既拥有保险，也能轻松获得保险。然而，如果我生活在其他地方，或者如果我不在世界银行集团工作，情况还会一样吗？
通过满足全球女性保险市场的需求，并履行自身的 存在使命，企业能够积极影响并促进发展中国家和新兴国家的稳定与进步。哪家企业不愿扮演这样的角色？何不现在就行动起来？
本文首次发表于 The World Bank Private Sector Development Blog。
出版不代表世界经济论坛认同其中观点。
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作者：Esther Dassanou领导国际金融公司性别秘书处的工作，致力于推动女性在保险和金融领域的包容性发展。
图片：一名女孩在安哥拉城市卢班戈郊外的路边卖苹果，等待顾客。 REUTERS/Finbarr O’Reilly
