非洲是全球移动银行业的领导者，其服务数量、账户持有人数和交易量均居世界首位。
移动银行和数字银行的兴起，帮助数百万非洲人在传统银行网络覆盖不到的地区获得金融服务。
提升金融包容性是世界经济论坛“EDISON联盟”的目标之一，该联盟旨在让数百万人接入互联网，并使他们获得关键服务。
非洲常被视为未来银行业的先行者。
许多地区跨越了传统银行发展阶段，直接转向移动银行，以便未接入银行体系的人更便捷地获得服务，这意味着在过去二十年间，数百万非洲人已获得银行服务，无需前往传统银行网点，据《银行家》杂志报道。
随着新服务和新参与者扰乱市场，非洲有望继续引领数字银行业的潮流。
非洲移动银行的兴起
非洲的移动银行最初是一项在移动账户之间转移话费的功能。但由于许多国家缺乏发达的全国性银行网络，这一功能很快演变为一种替代性的资金转账系统。
肯尼亚的M-Pesa（最初是小额贷款的载体）等移动支付服务，以及OPay（来自尼日利亚）此后已在整个非洲大陆扩展，并最终进入其他发展中市场。
疫情期间，这些服务变得更加不可或缺。非洲各国政府还鼓励民众使用移动支付——例如免除移动交易手续费——以帮助遏制新冠肺炎疫情的传播。
据《2023年非洲数字银行转型报告》显示，如今非洲48%的人口使用银行服务。
尽管这意味着约一半人口仍未接入银行体系，且现金仍是主要支付方式，但数字银行业在整个非洲大陆仍在快速扩张。
移动银行使撒哈拉以南非洲处于领先地位
在非洲和许多其他发展中市场，大多数数字银行服务以移动银行的形式出现，这是因为缺乏用于有线互联网接入的固定通信基础设施。据《非洲商业》报道，非洲约四分之三的在线流量通过手机完成。
代表全球移动网络运营商的GSM协会将撒哈拉以南非洲列为全球移动银行业的领导者，依据包括在用服务、用户数和交易量等指标。
若包括北非在内，非洲大陆拥有全球略低于一半的移动银行服务，并占全球交易量和交易金额的约三分之二。
同样，全球接近一半的移动银行账户位于非洲，且这一趋势仍在上升。注册账户和交易的增长高于全球平均水平，2022年约为五分之一，且明显高于其他地区。
“新银行”的兴起
这一趋势至少部分归因于过去十年间各国政府放宽监管规则，使移动银行服务提供商能够直接与传统金融服务机构展开竞争，据《银行家》杂志报道。
与此同时，“新银行”（neobanks）已加入竞争，并正迅速在非洲大陆扩大市场份额。与现有移动银行服务提供商一样，它们完全以数字方式运营，没有实体网点网络。新银行为传统金融服务覆盖不足的群体提供了另一种获取金融服务的途径，但据Finance Magnates报道，它们对该群体之外的客户同样极具吸引力。
由于管理费用较少，新银行能够以较低成本提供服务。它们还提供更广泛的服务，包括投资平台、数字钱包和预算应用程序。
然而，其最大的卖点之一是客户服务。除应用程序中的实时账户更新外，它们通常全天24小时为客户提供服务。通过数据分析，它们还能够根据个别客户的具体需求和习惯量身定制服务。
传统银行正感受到冲击，而它们并非孤军奋战
《2023年非洲数字银行转型报告》指出，在受访银行中，40%的银行将金融科技公司和电信运营商视为重大威胁。
几乎所有非洲银行都认识到数字技术的重要性，但据《非洲商业》报道，许多银行尚未全面制定其数字化战略。受访银行中，不足三分之一的银行每年在数字化转型上的投入超过300万美元。此外，每年投入不足30万美元的银行比例自2021年以来增加了六个百分点，达到27%。
面对新市场进入者，银行并非唯一的应对者：新银行也凭借其更广泛的服务直接与移动银行服务提供商展开竞争。与后者不同，新银行可以发行传统的信用卡和借记卡。据Finance Magnate报道，这可能成为其制胜王牌，因为移动货币尽管取得了成功，但仍未被普遍接受，限制了其实用性。
归根结底，更多的选择和更广泛的银行服务覆盖面，应当惠及非洲数量众多的未接入银行体系人群，并助力其实现金融包容。
这也是世界经济论坛EDISON联盟的目标之一。该联盟重视数字包容，旨在让数百万人接入互联网，并使他们获得包括金融、医疗和教育在内的关键服务。
