说到身份认证，大多数银行服务似乎仍停留在石器时代，而互联网已经彻底改变了周围的世界。即使只是开户，个人也需要亲自前往实体网点，携带多种不同的身份证件以证明自己的身份。账户开通后，用户则依赖银行卡和密码完成交易。这些以实物为基础的身份协议容易遗失、遭受欺诈，也容易因人为失误而出错。过去它们尚可胜任，但人们证明身份的方式和场景正在发生变化。若要保障用户安全，身份协议也必须随之改变。
当今世界是数字化的。美国互联网用户平均 每月在线32小时。每天，互联网用户发送超过 2000亿封电子邮件 ，并在谷歌上搜索 30亿次。网络购物目前占美国 4.5万亿美元零售市场 的7.2%。基本服务正在走向数字化——在2014年了解或申请政府福利的美国成年人中，54% 选择在线办理，超过半数的人 通过网上银行办理业务。在线身份问题的风险很高，而到目前为止，数字世界在保护用户方面做得并不好。
当服务提供商开始转向在线平台时，它们调整了身份模型，用用户名和密码取代了实体卡和PIN码。身份完全基于信息，依赖的是据推测只有真实用户才知道的内容。随着数字世界的扩张，这一做法开始失灵。到2007年，美国用户平均拥有 25个受密码保护的账户。如今，问题更加严重。
单个电子邮件地址注册账户的平均数量
来源：Dashlane
如今对用户的要求极不切实际：每个账户都应设置唯一密码，且密码很可能需要由10个以上大小写字母并夹杂符号组合而成；密码还应频繁更换，当然，还绝不能记录下来。纸和笔并不安全，而密码管理软件则是 黑客的首要目标。
其结果之一是，合法用户经常按下“重置密码”按钮。尽管这给组织带来了成本——10%至30%的服务台来电与遗忘密码有关，人工费用 从51美元到147美元不等 ——但这远非最严重的问题。
感到沮丧的用户会采取变通办法，从而使系统变得脆弱。他们选择易于记忆的密码，因此容易被暴力计算破解。他们在多个账户间重复使用密码：2007年，平均每个密码关联 四个在线账户，一旦某个账户被攻破，就会产生连锁反应。安全问题可以通过调查和社会工程学手段破解——2008年闯入总统候选人莎拉·佩林（Sarah Palin）电子邮件的黑客，只是利用 在网上轻易即可获得的个人背景信息回答了安全问题。
在线身份的脆弱性助长了网络犯罪。无论是个人详细信息、用户名和密码，还是信用卡号，Statista估计，2014年黑客泄露的信息涉及超过 8500万个美国账户 ——这是一个令人难以置信的数字。
来源：Statista
虽然在某名人的推特上发布荒唐推文似乎不算严重，而关于灾难的推文出现在 《纽约邮报》的推送上则没那么轻松——黑客仍可造成巨大损失。黑客可以掏空银行账户、虚假申请政府福利、传播个人信息或照片，并 毁坏声誉 ，这些黑客可能来自世界各地——鉴于缺乏应对网络犯罪的国际机制，他们甚至可能从未因此受到任何追究。这使个人陷入困境，不得不努力修复损失。
要求重新思考基于密码的身份验证的呼声十分响亮，而且已有令人鼓舞的迹象表明这一呼声正被听到。服务提供商正转向多因素身份验证，依赖诸如 正在使用的特定设备 等情境因素作为身份验证的一部分。生物识别技术迅速崛起：微软的Windows 10操作系统允许用户通过 指纹或面部识别登录，而加拿大初创企业Nymi的专有技术则 根据用户心跳对用户进行身份验证。美国长期以来一直落后，如今终于 正在完成切换 ，即从磁条信用卡转向更安全的芯片加PIN码EMV卡，同时 安全性更高的基于生物识别的卡 也即将问世。虽然前路依然漫长，但数字世界正开始更好地保护其用户。
有效的身份解决方案有一个共同点：它们减轻了用户的负担。良好的身份验证既强大又便捷，使用户能够轻松管理和保护其个人信息。金融机构、政府和服务提供商必须协作，让用户在不危及其数字生活的前提下享受网络世界的益处。
您是否读过？
新丝绸之路能为全球贸易带来什么？
我们需要为穷人提供金融服务的5个理由
作者：Christine Robson，世界经济论坛金融服务项目经理，负责数字身份工作，隶属于论坛的“金融服务颠覆性创新”项目。Christine借调至论坛，原任职于加拿大德勤公司，在Monitor Deloitte企业战略团队工作。
图片：一名男子坐在酒吧里展示他的iPad平板电脑，此为2012年9月20日在罗马拍摄的摄影插画。REUTERS/Tony Gentile
