因此，这些社区极易受到自然灾害影响，而气候变化正使此类灾害发生得越来越频繁、破坏性越来越强。
参数保险有望成为缓解非洲大陆灾害风险的变革性力量。
参数保险并非新概念。此类产品和解决方案已存在逾20年。然而，在非洲大陆，参数保险相对较新，但对增强气候韧性正变得愈发重要。
参数保险也称指数保险，与传统保险不同，其理赔依据是模型估算的损失，而模型估算又基于数据。它不针对实际损失进行赔偿，而是为飓风、干旱或洪水等灾害事件提供预先确定的保障。
参数保险的两大优势是能够快速理赔，通常在事件发生后的几天内完成；并且作为一项保险计划，它具有很强的可扩展性，只要有卫星数据，就能在世界任何地区开发实施。
投保参数保险的国家，其保费分别计算，理赔赔付则依据预先确定且透明的准则。事件达到或超过特定参数时，即可发放赔款。这些参数由与被保险国风险相关的指数设定。
例如，如果一个国家通常会遭遇洪水，用于衡量洪水发生概率的指数便会依据降雨量设定。指数触发后，结算迅速，资金可立即用于应急，并拨付至最需要的地方，助力恢复与重建。实证研究表明，干预越早，生命和生计就越能得到保护。
灾害来袭
人道主义救援资金的到位仍然过于缓慢，依赖国际呼吁以及人道主义机构采取行动。这种方式是被动应对，而非主动防范；等待援助会造成巨大的人员、经济或环境代价。
灾害发生后，政府不得不重新分配国家预算中原本用于关键发展项目或教育等领域的资金，以应对危机。等到救援抵达最脆弱群体时，往往已经太迟。灾害造成的后果会使更多人陷入贫困、营养不良并面临饥饿，从而加剧贫困陷阱。
通过参数保险，气候风险负担从政府转移给保险机构，由保险机构管理风险。政府还会与保险机构共同制定应急预案，所需资金也会预先备妥，以便在需要时使用。这些预先批准的计划确保灾害发生时资金有明确的使用策略，从而促进资金快速使用，并确保透明度和问责制，因为实际支出可以与原计划进行比较。
参数保险在非洲的背景
参数保险为非洲最脆弱国家提供的安全网，如今比以往任何时候都更加重要。非洲大陆人口占世界总人口的17%，但二氧化碳排放量仅占3%，属于低排放地区，却承受着最严重的气候变化影响，近年来自然灾害大幅增加便是明证。
联合国数据显示，2021年约有4.9亿非洲人——占总人口的40%——生活在赤贫之中，因此韧性较弱，在极端天气事件中总是受创最重。据《2022年非洲经济展望》，非洲大陆因气候变化损失的国内生产总值占其国内生产总值的5%至15%。
农业生产对粮食安全至关重要，小农户占撒哈拉以南非洲经济活动人口的60%以上。仅有6%的耕地得到灌溉，其中大部分集中在五个国家。干旱、洪水、热浪和飓风日益增多，正威胁着人们的生计和生命。
尽管国际社会对灾害风险保险的关注日益增加，但非洲面临的挑战是消除人们对它的神秘感，使其从小众领域走向主流。非洲大陆仍缺乏保险文化，对许多政府而言，参数保险看似复杂，其效益又难以量化，因此不易理解。不过，随着各国政府意识到气候变化的影响，这种情况似乎正在改变。非洲大陆已有多个试点项目在运行。
技术也在推动保险普及提速，从先进卫星气象监测支持的早期预警系统，到数字化和人工智能，以及改进的风险建模。
树立榜样
马达加斯加等国家作为早期采用者，正在树立榜样。它是非洲首个采用非洲风险能力机构（African Risk Capacity Ltd）参数飓风保险保障的国家。经历多次极端天气事件，以及2022年热带气旋巴齐雷造成的破坏后，ARC Ltd支付了1,070万美元的赔款。马达加斯加的远见挽救了无数生命，使其能够利用这笔资金迅速、高效地向最危急地区提供紧急援助。
马达加斯加此前已投保干旱保障。2020年7月获得赔付后，这项参数保险的早期干预措施包括为2,000名五岁以下儿童提供营养支持，并为84,000户家庭供水。
在马拉维，政府获得了1,420万美元，以帮助该国从2021/2022农业季遭遇干旱的影响中恢复。
世界经济论坛正在采取哪些行动应对气候变化？
参数保险：保障不足与保障缺口
马达加斯加和马拉维的案例证明，参数保险在非洲切实可行，仅两笔理赔的赔付总额就接近2,500万美元。然而，联合国人道主义事务协调厅最近宣布，仅非洲之角一个地区就需要超过18亿美元用于挽救生命的干预措施，原因是干旱持续，饥荒迫在眉睫。这再次凸显了非洲大陆迫切需要扩大参数保险的普及范围。
在2022年DZ BANK资本市场会议上，与会者分享了更多令人警醒的非洲数据。未获保险保障的损失比例接近97%，这意味着自然灾害造成的损失中，仅有3%投保。然而，随着这些灾害愈演愈烈，参数保险日益被视为帮助脆弱国家增强韧性的一种方式。
因此，参数保险不仅能成为改变非洲气候风险格局的关键力量，也有助于缩小这一巨大的保障缺口。
