年轻人理财：知之愈多，行之愈善

当今的年轻人将迎来漫长的人生。如果他们能享受百岁人生，就需要学会在危机与变革时期规划人生道路的能力。随着劳动力市场的变化，年轻人需要学会投资于新技能。当人工智能（AI）或下一项技术突破开启机遇之门时，年轻人需要把握住这些机遇。

对于那些充满好奇心的人来说，前方有无数的体验和发现等待着他们。但要应对生活中的种种挑战，年轻人必须掌握金钱这一重要课题。围绕金钱的讨论需要成为日常生活的一部分。企业和政府领导者需要积极发声，支持在学校推广全民金融教育，因为这是触达每个人的最佳途径。

在经济合作与发展组织（OECD）成员国中，年轻人的金融知识普遍不足，尤其是在弱势群体中更为明显。

在2022年国际学生评估项目（PISA）中，约五分之一的15岁青少年在金融素养测试中处于最低水平。这意味着他们无法认识到预算的价值，也无法运用基础数学知识做出简单的财务决策。与此同时，只有约十分之一的学生得分较高，这意味着他们能够分析复杂的金融产品并解决非常规的财务问题。

不仅如此，金融素养在不同社会经济背景之间也存在差距。在各国及各经济体中，社会经济条件优越的学生在PISA测试中的表现均优于经济条件弱势的学生。同时，性别差距在15岁这一年龄段也已显现。

随着科技进步，年轻人触手可及的财务决策日益增多。现在，只需点击一下就可以完成购买，并延后付款。人们还可以投资此前几代人无法接触的产品，例如加密资产，这些产品可能带来高回报，但也伴随着高风险。与此同时，新的财富积累机会近在咫尺，比如政府提供的税收优惠账户。因此，年轻人需要具备金融知识，才能在当下以及未来的人生中做出明智选择。

在我的研究中以及和学生的接触中，我清楚地看到这一规律：金融素养高的人，往往会做出更明智的理财行为。知之愈多，行之愈善。

所以，我们应该帮助每个人做得更好。在经合组织（OECD）的“全球理财周”（3月16日至22日）期间，我们回顾了迄今为止全球为改善年轻人获取金融教育的机会方面的进展；随着4月“金融素养月”的到来，我们也希望继续推动围绕金钱的讨论。目前已经出现一些积极迹象，包括全球范围内出现更多关于金融教育的研究和数据。

这一进展正由全球众多机构共同推进。例如，EuroSteps步行挑战赛以生动有趣且易于参与的方式，将金融教育融入日常生活；世界经济论坛全球金融教育未来理事会的成员们齐聚一堂，推动各类项目并开展全球对话，以促进全球金融素养的提升；斯坦福大学金融决策倡议也在扩大教育规模、影响政策制度并支持研究开展，确保金融教育知识惠及所有年龄段的学生。

总体来看，我们正共同向“全民金融素养”的目标迈进。

围绕金钱进行开放讨论，有助于让每个人都更熟悉这一对生活至关重要的话题。无论是父母与孩子之间，还是年轻人与同伴之间分享经验与目标，关于金钱的交流应成为常态。

学校可以成为开启这一对话的重要起点，并使其适用于不同学习阶段。学校也最有能力确保没有任何一个年轻人被落下。通过将金融教育纳入课程体系，我们可以覆盖所有人，无论是在全球北方还是全球南方、城市还是乡村、富裕家庭还是贫困家庭。

随着年轻人接触的金融产品越来越多，我们也必须改进关于风险的信息披露。同时，还需要缩小金融素养方面的差距，包括弥合性别差距和社会经济差距。掌握金融知识所带来的信心，将使所有年轻人受益。

年轻人代表着未来。让我们一起，帮助他们创造一个光明的未来。而谈论金钱，是实现这一目标的重要一步，也是我们完全可以做到的一步。让我们一起行动起来。

本文作者：

Annamaria Lusardi，斯坦福大学金融决策与全球金融素养卓越中心学术主任

本文原载于世界经济论坛Agenda博客，转载请注明来源并附上本文链接。