有时，我们不是不会理财，只是不了解自己的大脑
教授金融知识不仅涉及预算规划，更要理解我们大脑的运作机制。 Image: Grow ECD
- 2024年，发展中经济体中仅有40%的成年人在金融账户中进行储蓄。
- 对许多人而言，不储蓄的原因更多在于金融素养而非储蓄能力。
- 改变人们的理财方式需要理解导致特定行为和思维模式的深层原因。
尽管投入数十年的努力和数十亿美元资金，全球大多数金融素养项目仍难以创造持久性的改变，尤其在贫困常态化的低收入社区。
世界银行《2025年全球金融包容性指数》报告显示，2024年发展中经济体仅40%的成年人在金融账户中进行储蓄。这意味着数百万民众在遭遇意外开支时，可能陷入彻夜难眠的财务危机。
当前金融素养培训往往聚焦工具层面（预算表、计算器、债务规划），却忽视了金钱行为的根本驱动力（身份认同、情感因素与信念体系）。
若不解决这些深层问题，单凭知识灌输终将徒劳。
大脑的财务拉锯战
我们每次金钱决策，都是大脑内情感、信念与理性选择的对话。理解这场内在“拉锯战”是实现持久改变的关键。史蒂夫·彼得斯博士在《黑猩猩悖论》中对此有精妙阐释，并提供实用视角：
- 情感大脑（“黑猩猩”）：快速、本能，受安全感、归属感和即时满足等原始需求驱动。
- 程序化信念（“计算机”）：由代际贫困或创伤塑造的思维脚本与故事。
- 有意识行动（“人类/思考大脑”）：设定目标、制定决策的理性规划中枢。
情感大脑威力惊人，其强度与速度远超逻辑分析思维。正因如此，在压力或诱惑时刻，情感大脑常会占据上风，甚至能推翻精心制定的财务承诺。
在理财领域，解决之道并非压制情感大脑，而是承认其存在并加以引导，同时重塑信念与自我认同——这正是迈向财务自由的关键旅程。
传统理财教育未能切中要害
多数金融教育课程教授如何预算规划、储蓄策略和债务管理，却忽视了阻碍人们前进的情感与心理障碍。深陷贫困的成年人常背负着童年形成的固有信念，这些观念在成年后根深蒂固，例如“我就是运气差，坏事总找上我”、“我家世世代代都很穷”或“我不会理财，那是受过教育的人才能做的事”。
若不解决对金钱的潜在信念和情感反应，单凭知识和工具终将力不从心。金融教育就像健康饮食一样，知晓方法远远不够。持久改变需要自我认同的转变。
持久性行为改变的三大要素
要建立终身财务习惯，必须理解行为改变背后的神经科学与心理学原理。这意味着要解决三个关键要素。
- 痛苦或奖励：改变的触发点要么是深层不适（如债务、压力或不安全感），要么是强烈的目标（如建房或子女教育）。情感强度必须足够强烈，才能驱动行动与牺牲。
- 心理觉察力：理解内心拉锯战中情绪与自我认同的作用，是改变的关键要素。掌握心理调控能力能显著提升新习惯的持久性。
- 承诺与规划：此处实操工具便派上用场。要支持改变，需赋能人们设定切合实际且情感有意义的目标，并制定可执行的计划与问责机制。
若缺少这三要素，持久改变便无从谈起。否则当人们离开课堂后，建立终身财务习惯的动力很快就会消退。
打破习惯回路，构建新的理财路径
如同众人穿越茂密草坪时踩出的路径，久而久之草丛便形成固定通道，行走其间变得轻而易举。习惯本质上是脑中被反复踩踏的通道。要改变金钱习惯，需停止旧有有害行为，反复实践有益新习惯，直至其成为大脑固化的新反应。习惯形成遵循简单回路：触发信号，培养习惯，奖励机制。
像Taking Care of Business（TCB）这样的组织，正帮助许多困境中的个体学习并践行这类习惯。
TCB十五年来持续服务南非失业者与非正规商贩，其改变人们生活的成效尤为显著。
参与者加入TCB两年制项目时，仅38%收入高于贫困线。结业时这一比例跃升至82%。家庭储蓄率从17%攀升至77%。参与者制定预算与规划的能力从项目初期的22%提升至68%。年复一年，家庭打破贫困循环、建立财务韧性的故事不断上演。
这种成功并非源于TCB提供更完善的电子表格或预算工具——关键在于我们顺应大脑运作规律而非与之对抗。理解金钱决策不仅关乎数学计算，更涉及身份认同、情感体验与信念体系，这是改变行为的关键所在。
神经科学揭示：每个选择都是情感大脑、固有信念与理性思维之间的拉锯战。除非金融教育能同时触及这三方面，否则持久改变无从谈起。
TCB的实践路径如下：
- 识别金钱相关的触发点（触发信号）：这些信号可能包含情绪反应，例如缓解不适、减轻压力或追求成功认同的渴望。
- 建立切实可行的新型积极理财行为（培养习惯）：包括制定合理预算、记录收支流向、设定储蓄目标以及区分需求与欲望。
- 庆祝每次进步（奖励机制）：我们动员全家参与并建立同伴互助小组，确保短期与长期目标的追踪与庆祝。
通过整合这些策略，TCB开创了以人为本的金融教育模式，赋予人们掌控财务未来的自主权与工具。最终实现个人及家庭在财务与社会层面的双重独立。
金融教育的未来
当我们深刻理解大脑运作机制及重塑思维所需条件时，便能设计出超越传统培训的整体干预方案。这些解决方案将塑造高效能人类，使其能够管理情绪并做出健康的财务决策。
金融教育的关键在于早期干预。20至30岁间形成的习惯将塑造终身财务前景。在年轻人步入职场、组建家庭之际，早期干预既能避免债务陷阱，又能增强其抗风险能力。
未来金融教育将以人为本，融合神经科学洞见，关注个体整体发展，而非仅限于财务管理。
本文作者：
Tracey Chambers, Taking Care of Business首席执行官、联合创始人
本文原载于世界经济论坛Agenda博客，转载请注明来源并附上本文链接。
翻译：李子健
编辑：王灿
不要错过关于此主题的更新
创建一个免费账户，在您的个性化内容合集中查看我们的最新出版物和分析。
许可和重新发布
世界经济论坛的文章可依照知识共享 署名-非商业性-非衍生品 4.0 国际公共许可协议 , 并根据我们的使用条款重新发布。
世界经济论坛是一个独立且中立的平台，以上内容仅代表作者个人观点。
实时追踪：
心理健康
分享：
每周 议程
每周为您呈现推动全球议程的紧要问题（英文）
