人的预期寿命越来越长，但生活质量怎样才能更高？
高质量的长寿生活要求在经济上和身体上都要安康。 Image: 路透社/Issei Kato
- 联合国人口司的一项分析显示，2022年，全世界的平均预期寿命已经从1950年的46.5岁上升至71.7岁；
- 高质量的长寿生活意味着人在经济上和身体上都要安康；
- 维护高质量的长寿生活是一项挑战，需要关注到人们照顾老年亲属以及越来越高的职业变更和再培训的可能性等，关键是要确保这一问题不能只由老龄化群体自身负责；
- 这项事业需要个人、企业、政府和金融服务机构的共同努力。
在过去的几十年内，人口的预期寿命持续增加，人类已经实现了前所未有的长寿。联合国人口司的一项分析表明，2022年，全世界的平均预期寿命已经从1950年的46.5岁上升至71.7岁。
人口寿命的延长反映了人类社会以及近几十年来我们在健康、科学和科技方面的进步。然而，我们必须记住，长寿本身并不是目的。人们当然希望活得更久，但更希望活得久的同时也活得好。
正如世界经济论坛和美世公司的一项新的研究报告《福寿双全：理解长寿素养》（Living Longer Better: Understanding Longevity Literacy）中所提到的，实现这一目标面临着相当大的挑战。为了达到一定的老年生活质量，需要个人、企业、金融服务机构和政府做出重大努力。
高质量长寿生活的含义十分广泛，不仅涉及身体健康，还涉及经济状况。为了使人们的长寿生活有经济保障，需要持续投资于全球劳动力的技能发展和灵活工作选择。随着个人年龄的增长，终身学习的能力和职业灵活性将变得越来越重要。
如今，人的寿命比前几代人更长，人们必须同时考虑自己的和家中老人的健康问题。在接受世界经济论坛和美世调查的人中，有三分之二的人预计在未来会需要照料家中老人的身体，而超过三分之一的人预计必须为老人提供经济支持。
当今个人的财务状况与过去几代人已经发生了很大的变化。最终薪资养老金计划和固定福利养老金计划的时代即将结束。普遍认为，世界上很多富裕大国现有的国家退休金制度都是不可持续的。
现代人需要为自己未来的经济状况承担更多责任。然而，令人担忧的是，55%的受访者承认自己没有足够的储蓄或仍然不知道要如何加强自己的财务韧性才能达到退休所需的收入水平。
考虑到44%的40岁以下的受访者表示希望在60岁或者更早退休，这一点尤其让担心。
在这种情况下，个人在寻找可信赖的、可靠的金融建议方面就面临着更加突出的困难。40岁以下的人从社交媒体上寻求理财建议的可能性是老一代人的八倍。数据显示，42%的Z世代会在其关注的TikTok博主那里购物。然而，金融服务部门并没有跟上代际购买习惯更迭的步伐。截至2022年12月，英国和美国储户最多的几大银行均未在TikTok上发布任何内容来吸引年轻一代并教育其财务习惯。
随着个人需求和金融知识水平的不断变化，金融服务部门显然有必要对年轻人提供高质量、有针对性的理财建议，而不是采取一刀切的方式，这样只会恶化现有情况。目前，政府和企业最能满足这一要求，因为他们都能接触到所有在职收入者，并且都是相对受信任的建议来源。私营部门的金融服务提供商也可以其中发挥更大的作用。
如何活得健康、长寿
要记住，活得更好不只意味着舒适的退休生活。上学、工作、退休，这种三阶段的固定生活模式已经越来越过时了。个人的生活开始变得越来越多阶段化，例如进出劳动力市场、变更职业、离职、重新培训、返回学校等。这条路径不是线性的，可能会因个人的需求和愿望而有很大不同。但目前的就业政策、实践和模式还没有与这种转变相适配。
落实在实践中，这究竟意味着什么？在活得更长的同时活得更好，不是单一群体的责任，而需要个人、企业、政府和金融服务提供商共同努力：
- 个人应努力认清现实中能够实现的目标，了解自己生活中的哪些因素会影响到自己拥有更健康（更好的）预期寿命，并弥补不足。更普遍的数字健康解决方案和可穿戴技术都可以作为快速解决方案。此外，主动接受健康筛查也特别有效。
- 企业可以通过制定相应条款来支持其员工在长期获得更优表现，尤其是在多阶段生活模式方面。与就业模式相适配，分阶段和灵活的退休计划已经越来越普遍，其采用率比疫情前翻了一番。同时，理财教育作为一种员工福利也越来越为人们所接受。弹性工作已经成为主流，让人们能够更好地在延长职业生涯（和收入潜力）的同时，适应晚年生活可能要面临的赡养责任；
- 政府在确保对民众落实支持、抵御可能影响生活质量的潜在问题（例如看护义务）上发挥着关键作用。欧盟第2019/1158号指令规定，所有为亲属提供照顾或支持的工人每年都有权享受至少五个工作日的看护假。虽然该条例并没有规定企业有义务在看护假期间支付工资，但建议成员国施加这种规定。英国前不久就颁布了这方面的立法。在如何有效提供晚年赡养这一高度复杂的领域，这一举措提供了微小但重要的方向指示，是其他国家应该参考的。
- 金融服务提供者可以根据不同人的人生转折点和阶段，积极提供个性化、而非普遍的咨询和建议。这方面的工作还有待推进。例如，有些国家的男女退休金差距在一些国家甚至能达到50%，因此需要差异化针对女性的理财建议。
美世与企业和政府开展了密切合作，开发能够帮助个人、促进福祉的方法、框架和平台并作出指导，增强灵活性，并提供必要的工具，以帮助员工活得更长、更好、更充实。
各类组织的经验不可避免地会有所不同，无论是跨国技术公司、金融服务领导者还是奢侈品零售品牌。然而，各类组织也都在采取行动，构建伙伴关系，为长寿时代的更好生活提供最佳解决方案，这还是非常鼓舞人心的。
本文作者：
Rich Nuzum，美世投资与退休事务总裁
Yvonne Sonsino，美世（威达信集团）全球转型服务部合伙人
Azka Ali，美世英国精算顾问
本文原载于世界经济论坛Agenda博客，转载请注明来源并附上本文链接。
翻译：张一凡
编辑：江颂贤
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