领工资的频率会影响你的财务健康，原因如下

沃顿商学院市场营销学教授Wendy De La Rosa在与家人共进晚餐时，她的表弟开始大谈他与雇主之间的发薪新安排，他可以每天通过一个特定的应用程序拿到工资，而不用等到发薪日。

越来越多的企业正在选择这种发薪方式，并将其作为吸引员工的福利，特别是在新冠疫情加剧了劳动力市场紧张的情况下。沃尔玛、麦当劳、温蒂汉堡、阿比快餐、大乐透和克罗格等许多餐馆和零售商都采用了按需付酬的方式，但现在甚至一些专业公司也加入了这一趋势。Wendy De La Rosa的研究重点是消费者行为，对她来说，与表弟的那次谈话引发了她一系列的问题，即当员工更频繁地领工资时，他们的消费和储蓄模式会发生怎样的变化。

她在SiriusXM上接受Wharton Business Daily节目采访时说：“我们的世界越来越进入这样一个趋势，即人们可以比几年前更快地拿到自己的资金。”

在一项共同撰写的研究中，德拉罗莎发现，领工资频率更高的人往往花钱更多，因为他们对个人资产的认知发生了变化——他们以为自己的钱比实际上要多。

“当你每天都能拿到工资时，你对自己能否度过当月的不确定性就会减少，因为你会觉得‘我明天就能拿到钱’。”德拉罗莎解释道，“最终，你会在自己不一定需要的东西上花更多钱。你会更有可能在外就餐或购买无法自由支配的物品。”

这项研究发表在《消费者研究杂志》上，题目是“支付频率对消费者支出和主观财富认知的影响”。此文章是Wendy De La Rosa与南加州大学马歇尔商学院的市场营销学教授Stephanie M. Tully共同撰写的。

在这项研究中，两位教授通过一家金融服务公司提供的数据分析了3万名美国消费者的支出习惯。他们还进行了几次实验室模拟，以收集更多数据。在整个研究过程中，他们发现，较大的支出和较高的薪酬频率之间有一致相关性。相比高薪员工，这种相关性在低薪员工中更强。

Wendy De La Rosa说：“对于那些每月领一次工资的人，如果改为每个工作日都给他们发工资，我们的数据表明他们最终会一年多花250美元，这比美国人在书籍、报纸和杂志上的平均花费的两倍还要多。这涉及到货真价实的美元，它可能会对消费者的财务状况产生真实的影响。”

Wendy De La Rosa并没有恶意诋毁按需支付的做法，她指出，这对那些在现实生活中受到流动性约束，需要快点拿到钱来支付房租或水电费的人来说是有帮助的。但人类并不是与金钱没有情感联系的“完全理性的机器”。每天领工资会导致对自己的资产产生虚假的感觉，这可能从根本上改变员工的消费习惯。这就是为什么她和Tully主张制定干预措施，鼓励领按需工资的人们养成更好的储蓄习惯。其中一个做法就是把随时调动资金的次数限定在每月几次。

Wendy De La Rosa认为，他们在研究中发现的财产主观性是一个很好的提示，“我们必须认识到我们大脑的精妙之处”，它善于创造各种偏差、捷径，合理化一些事物以度日。

“没人愿意花一整天时间来考虑自己的财务问题。我们还有其他正事要做。”她说，“因此，如果我们能创造出干预措施，让人们不必主动思考自己的财务状况，而使其得到自动打理，我想我们的社会会更好。”

教授们在研究中指出，按需支付更令人担忧的一个方面是使用数字工具的成本。许多应用程序和软件插件都会收取高达2.99美元的费用才能让员工即时拿到工资。对于一个时薪15美元的人来说，如果他每周有五天都要提取现金，那么他最终要支付相当于428%的年利息。

Wendy De La Rosa说：“这样一计算，这种利息比发薪日贷款还要糟糕。

她补充说，为了找到限制按需支付的最佳做法，目前研究还在进行中。这涉及到复杂的金融和心理学，但为了帮助财务脆弱的员工，这是很值得的。

她说：“我们必须理解员工的心理过程，这样我们才能把它变成好事，而不是坏事。”

本文作者：

Angie Basiouny，撰稿人/编辑，宾夕法尼亚大学沃顿商学院

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翻译：张一凡

校对：王思雨