在印度尼西亚，超过2.73亿人口分散于数千个岛屿之上，几乎一半的成年人仍未开设银行账户或银行服务使用不足。
该国央行认为，在无现金社会中，数字钱包是覆盖未开户人群的关键。
全球关于普惠金融的讨论可以借鉴此类模式。
今天又是令人疲惫的一天，对Ibu Nurhayati（“Ibu”是印尼语中用于称呼或指代年长女性的词）来说，支付每月账单仍然困难重重。她在雅加达工作的儿子刚通过银行转账寄来了第一份工资。她居住在一座偏远岛屿上，又没有任何便捷的取款途径，取回这笔钱对Ibu Nurhayati而言十分艰难。
身兼多项责任的Ibu Nurhayati需要从村庄前往较大的城镇，才能到达最近的银行网点。这一例行程每月都会发生，耗费的时间和金钱本可用于她的生活开支或小本生意。
Ibu Nurhayati的遭遇在印度尼西亚有无数人同样经历。这是一个由超过17,000座岛屿组成的群岛国家，人口超过2.73亿，其中世界银行于2014年测算，几乎49%的成年人口未开设银行账户或银行服务使用不足——这对真正的发展而言是一个巨大的经济问题。
印度尼西亚金融服务管理局该局表示，银行网点和自动取款机大多集中在爪哇岛（占总数的62.55%），其余则分布于从苏门答腊到巴布亚的全国各地。
Ibu Nurhayati的故事，正是印度尼西亚数百万普通民众的现实写照。
该国的地理条件需要一种独特的方法，以培育金融科技创新的雏形，使其既具包容性又审慎稳健，从而为民众提供日常金融服务。
获取金融服务，以及释放由此可能带来的经济潜力，已成为印度尼西亚政府经济战略中的优先事项。
金融科技可以发挥关键作用。金融科技（如数字钱包）通过为人们的日常交易提供便利，帮助他们获得金融服务。数字钱包借助智能手机让人们更便捷地获取服务，并改变了人们收取和转移资金的方式。
数字钱包可以服务于传统市场之外的人群，为众多新用户提供金融服务。印度尼西亚中央银行作为国家支付系统的监管机构，印度尼西亚中央银行预测，数字钱包能够有效覆盖未开户和银行服务使用不足的人群。政府的国家普惠金融战略发现，得益于此类解决方案，许多群体如今都能够参与经济活动。
凭借灵活的技术应用、全面的政策环境以及具有前瞻性的监管框架，印度尼西亚数字钱包的增长及其影响力十分巨大。由国家普惠金融委员会于2021年开展的一项调查显示，民众正越来越多地将数字钱包作为获取金融服务的主要渠道。
如今，人们不必再长途跋涉，也无需忍受开设银行账户的种种困难。只需一部手机和网络连接，许多印度尼西亚人便能享有广阔的金融服务选择。这些数字钱包也正成为提升金融素养的催化剂。
DANA是一家数字支付和金融服务平台，它对其微型、小型和中型企业（MSME）商户进行了调查。调查显示，我们的数字钱包正显著影响着中小微企业，促使其支付方式从现金转向无现金。现金处理成本大幅降低，其中有1/3的商户经常遭遇计算错误。
调查显示，个人和企业的基本观念正在发生转变，金融科技的发展正在改变个人的金融体验。数字钱包通过精简的服务带来便利，覆盖未开户及银行服务使用不足的人群，从而推动普惠金融，并通过安全、易用的应用程序提升可及性。随着交易更加快捷、解决方案更加个性化、透明度不断提高，消费者体验也在不断演进。所有这些都在赋能个人，使其能够更好地掌控自身财务。
目前仍面临三方面挑战：解决农村地区的服务可及性差距、增强银行服务使用不足人群获取金融服务的能力，以及推动数字金融服务领域的变革。这需要为数字钱包制定具有前瞻性的政策和监管规定。得益于数字钱包的广泛应用，这一发展路径将推动印度尼西亚的经济增长。
展望印度尼西亚建国100周年之际，领导层设想将这一群岛国家建设成为发达经济体，并希望其跻身全球五大经济体之列。以数字钱包为载体、由金融科技驱动的新模式，将为实现这一愿景作出巨大贡献。
尽管关于普惠金融和金融素养的诸多讨论仍停留在宏观经济层面，但正确的路径应当从基层推动数字钱包的普及。
没有一套可以适用于所有国家的单一方案，但印度尼西亚和DANA等企业的经验值得借鉴。
