世界许多地区的金融犯罪、欺诈和诈骗案件都在增加，尤其是随着越来越多的交易转向线上。
海湾国家正提高公众意识、改造支付技术，并制定新的规则和标准来应对这一问题。
政府和企业正携手推进这些解决方案，保护银行账户以及民众免受金融犯罪侵害。
2023年，超过4万名阿联酋居民因诈骗蒙受损失，平均损失为2,194美元；在2024年开展的一项调查中，三分之一的受访者遭受了此类损失。其中，60%的受害者寻求赔偿，却一无所获。然而，金融犯罪带来的不只是金钱损失，还可能造成严重的法律后果。
金融犯罪常被视为没有受害者，似乎只会影响金融机构和整体经济，但它造成的真实代价深深落在人身上。它会影响个人、家庭和社区。
海湾阿拉伯国家合作委员会（GCC）地区的经济增长意味着，组织和个人面临的风险日益增高，可能被卷入欺诈骗局，有时甚至没有意识到自己行为的后果。
如何打击金融犯罪
那么，GCC地区正在采取哪些行动，以更好地保护民众免受金融犯罪的影响？
1. 教育消费者
或许最重要的第一步，是从一开始就提高人们对反欺诈策略的认识。这意味着教会人们识别基本的危险信号，让他们了解诈骗的常见形式、如何保护自己，以及哪些行为构成违法活动。
这些信息可以通过人们通常获取新闻或查询其他问题建议的渠道广泛传播。可以通过电子邮件和银行应用发送直接消息，也可以借助社交媒体和新闻宣传活动。
例如，去年迪拜经济安全中心（ESCD）推出了一项金融犯罪认知提升计划，口号是“经济强盛……社会警觉”。该计划旨在向个人、企业和机构提供识别和预防欺诈的信息，包括网络钓鱼、虚假广告、加密货币骗局和欺骗性骗局。该倡议通过社交媒体和传统媒体分享实用指南。
2. 改造支付方式
近期，GCC地区的数字支付显著增长。
例如，在沙特阿拉伯，2024年非接触式支付用于98%的线下交易，高于2017年的仅4%。同年，沙特阿拉伯79%的零售交易通过电子方式（银行卡或数字支付）完成，较往年有所增加。
与此同时，巴林的移动钱包支付量激增196%，这既受到疫情推动，也得益于消费者对使用数字支付的信心增强。
但使用数字支付时，人们更容易成为欺诈受害者，例如授权推送付款（APP）诈骗：受害者被骗向不法收款人支付看似合法的款项。将第一步——提高公众对金融犯罪的认识——与变革性支付技术结合起来，有助于减轻此类欺诈的影响。
事实上，支付技术创新能够切实增强金融安全。更先进、更集成的系统会让犯罪分子更难利用漏洞，而实时监控则能帮助银行在可疑活动蔓延之前将其发现。
3. 制定新法规
监管是打击金融犯罪及其可能造成的人间苦难的另一项有力工具。
巴林正通过一个金融科技沙盒重新思考金融监管，力求将监督转变为协作。该机制允许初创企业测试创新方案，例如开放银行API、由人工智能驱动的身份验证以及跨境支付解决方案。
成功的试验随后会迅速推广；失败则能带来即时经验教训，同时避免用户和服务提供商面临严厉处罚的风险。这是一种积极运用监管的方式，既能推动创新，也能保护公民和机构。
4. 采用新的支付标准
打击金融犯罪的另一项重要举措，是采用统一的支付标准，例如用于支付报文的ISO 20022标准。沙特阿拉伯、阿联酋和巴林已开始采用该标准，它能简化跨境支付、提高数据质量并降低交易成本。
ISO 20022的作用可能不止于确立行业标准，还能改变欺诈防范方式。每笔数字支付本质上只是一条消息，告知一家金融机构要转移多少资金、转往何处以及何时转移。但ISO 20022能够承载的信息量远超以往标准，因此代表着打击欺诈的重要进展。
金融犯罪治理取得的进展
通过教育消费者、改造支付方式、运用监管加强保护以及采用新的支付标准，GCC地区正在应对欺诈对人的影响。
全球金融行动特别工作组（FATF）维护一份“灰名单”，列出在反洗钱和反恐怖主义融资体系方面存在战略性缺陷的国家。该组织将阿联酋移出这份名单后，欧盟委员会也于采取了同样举措，在2025年将阿联酋从其金融犯罪（如洗钱）高风险国家名单中移除。
这意味着银行和金融从业者不再需要对来自阿联酋的交易进行额外审查，这充分体现了对该国合规标准的信心。
携手打击金融犯罪
这些进展凸显了GCC正迅速改造其金融格局，运用技术和有力的治理参与全球打击金融犯罪的行动，并应对其给个人带来的沉重影响。
随着金融欺诈不断演变，集体打击行动也必须随之调整。政府和金融机构了解金融犯罪对人的影响后，就能制定更有效的策略来发现、预防和应对金融犯罪。
这些努力将有助于保障金融公司的运营及其服务的社区，确保GCC地区乃至更广范围内的每个人都能享有更安全的金融环境。
