金融科技初创企业正在提供新颖、创新的服务，以提升普惠金融水平。
据三位专家表示，初创企业可分为五大类，包括“游戏规则改变者”、“狙击手”和“原子化者”等。
金融科技向来与普惠金融、“未被银行服务”和“银行服务不足”等术语密不可分，正如面包与黄油形影不离。诚然，在当前疫情之下，或许没有人真正有心思考金融科技。但日益明显的是，经济弱势群体将因各地的封锁措施而处于更加不利的境地。因此，解决普惠金融问题比以往任何时候都更为重要。
银行服务不足。银行服务不足者是指未充分利用传统金融服务（通常包括银行服务）的人群。这在一定程度上是因为他们缺乏获得价格合理的金融服务的渠道，也有时是出于个人偏好。相反，他们更倾向于选择发薪日贷款、支票兑现服务和预付借记卡等替代方式。有趣的是，其中一些人可以使用银行服务，包括支票账户或储蓄账户，但仍有更多人选择不充分利用全套传统金融服务。
未被银行服务则指完全不使用或无法获得任何传统金融服务的成年人。他们通常以现金支付各类费用，没有保险、养老金或任何其他类型的专业理财服务。
人们选择回避金融服务的原因多种多样：他们可能是背负学生贷款的年轻客户，也可能是失业人士。个人境况也起到一定作用：有人希望避免留下交易痕迹的犯罪分子，有人是经历过危机、不信任金融机构的老年人，还有人是日常生活中经济拮据的个人。此外，收入和教育水平、信贷申请被拒，以及需要以现金支付账单，也常常是人们选择成为未被银行服务或银行服务不足人群的其他原因。
实现普惠金融。普惠金融——即获取金融服务的便利性和机会平等——被视为带来更广泛社会效益的关键。即便是最基本的银行账户，也可以成为迈向更广泛普惠的第一步，因为它是通往其他金融服务的门户，例如信贷和保险，有助于创办和扩大企业、投资教育或健康、管理风险等。世界银行、二十国集团和欧洲复兴开发银行等组织已开展多项举措，帮助人们更充分地利用金融服务。与此同时，Visa、Mastercard和Vodafone等支付公司和电信企业也在积极为发展中国家带来新的金融服务可能性。
以“科技”提供“金融”服务。可以说，现有银行本应做得更多。然而，专注于普惠金融风险高、回报相对较低，且未被银行服务和银行服务不足的人群往往服务成本过高，难以盈利。但这也为金融科技初创企业开辟了道路。在我们看来，这些初创企业可分为以下五类：
游戏规则改变者。这类企业提供传统银行产品和服务，但与现有机构相比，收费（佣金和手续费）要低得多。它们通常能够通过利用技术削减人工环节和中间环节来做到这一点。典型例子包括汇款（资金转账）和点对点借贷，新进入者绕过了传统金融服务公司。例如：TransferWise、Mobetize、Remitly、Arcus、peerTransfer、Currencycloud、Azimo、WorldRemit、Ripple、Revolut。
原子化者。这类企业将现有银行的产品进行“原子化”拆分，这些产品的最低起购门槛对许多人而言过高。原子化者要么完全取消最低门槛，要么仅以其一小部分金额运营。典型产品包括小额信贷、小额保险、小额储蓄、小额养老金、小额投资（也称零股交易）以及低成本的“机器人投顾”。例如：格莱珉银行、Robinhood、Freetrade、Zopa、CreditLadder，以及任何允许零股购买的加密货币交易所。
狙击手。“狙击型”金融科技企业提供针对特定客户需求或细分市场的产品，包括贷款预支、特定移动支付或部分薪资提取（例如，如果您已工作五天，即可领取月薪的六分之一）。例如：Wagestream、M-Pesa和BitPesa。
放大者。这类企业通过更先进的风险计算技术，将现有金融产品的覆盖范围扩大至更多受众。它们提供个性化的产品和服务，不仅仅考虑财务因素，还包括社会和心理等因素。这类产品有助于人们改善传统信用评分，逐步摆脱黑名单，或为自由职业者及其他自雇人士提供解决方案。例如：Uulala、Lenddo、FriendlyScore、ZestFinance、CreditLadder、Uber、支付宝、modeFinance和Credit Karma。
教育者。这些企业通过更直观的用户体验、更透明的成本和金融风险信息，以及对所提供产品更清晰（或更详尽）的解释和培训，简化对现有金融产品的理解。教育者还尝试改变用户行为，提升客户管理自身财务事务的能力，例如鼓励他们多储蓄、持续监控支出，并提供账户和卡片，让儿童学会正确管理资金。例如：Finimize、Cleo、Yolt、Plum、Cash Coach、Digit、GreenLight、沃尔玛、游戏公司（Long Game、Acorns、Moroku、Flourish），以及BBVA。
新冠疫情很可能使许多人陷入经济困境和贫困。普惠金融将在缓解弱势群体所面临的经济困难方面发挥日益关键的作用。尽管世界未必有心谈论金融科技，但唯有立即解决普惠金融问题，我们才能防止全球范围内更大的问题出现。
