保险与金融业可借助人工智能、数据以及参数化保险等创新模式增强韧性。
智慧、协调一致的监管与全球合作,对于开启保险与金融业增长的新纪元至关重要。
在伦敦举办的一次TheCityUK与世界经济论坛联合研讨会上,保险与金融业领袖分享了各行业所需解决方案的见解。
在我们迈入21世纪第二个四分之一世纪之际,全球保险与金融业将在应对世界面临的日益复杂的挑战与风险方面发挥关键作用。这些挑战与风险涵盖从应对气候变化、地缘政治风险加剧、抵御新型网络威胁到应对日益延长的寿命等诸多方面。贯穿这些各异挑战的共同主线,是建立增强韧性的新途径。另一条重要主线是新技术以及保险公司开发的新商业模式所带来的可能性,这些可能性或能提供满足日益增长需求所需的解决方案。
这些主题在近期的一次TheCityUK与世界经济论坛跨学科研讨会上得到探讨。该研讨会于伦敦举办,并获得服务精简化倡议的支持。研讨会上,保险与金融业领袖分享了各自行业为推动这一进程而正在开发的解决方案的见解。与会者还强调,必须在行业与政策制定者之间建立更深层次的伙伴关系。政策、监管以及跨境合作必须共同推动创新技术与商业模式充分发挥其潜力。
通过创新弥补缺口
保险公司与政策制定者长期以来一直关注如何弥补日益扩大的全球保障缺口,即已投保损失与未投保损失之间的差距。一个关键问题在于如何提供有效的保险服务,以应对当今的挑战。若无法确保可负担性,保费将升至难以承受的水平,或保险公司将彻底退出对某些风险的承保。
运用技术与创新对于提高效率和降低成本至关重要。自然灾害发生后,如今已部署无人机,即便在难以抵达的地区也能快速、安全地评估损失。将具有广泛且历史性覆盖范围的卫星数据,与无人机生成的细粒度实时信息相整合,使保险公司能够开展更为全面的风险评估。这一创新方法加快了向保单持有人的赔付速度,并使其能够更快地重建住所或业务。
论坛如何帮助领导者理解区域、贸易与地缘政治格局的变化
区域、贸易与地缘政治中心为领导者提供了一个值得信赖的平台,以理解不断演变的贸易动态、区域发展以及地缘政治碎片化趋势。
该中心通过促进跨行业和跨区域的对话,帮助合作伙伴应对不确定性,并探索应对共同挑战的合作途径。
与此同时,在易受自然灾害影响的高风险地区,传统财产保险的成本日益上升且可获得性日益降低,而参数化保险产品的发展则提供了一种颇具前景的替代方案。与传统保单不同,参数化保险依据预设触发条件(例如风暴等级或风速)快速进行赔付,而无需经过漫长的损失评估。这降低了承保与理赔调整成本,使保障更加可负担。同时,专门承保更高风险(如暴露于恶劣天气的财产)的专业保险市场也在持续增长。
参数化解决方案是从我们的保险科技加速器劳合社实验室(Lloyd's Lab)中涌现出的最具变革性的创新之一。它们为难以建模的风险提供了快速、透明且实用的解决方案,其潜力远超自然灾害的范畴。Parametrix和Otonomi等实验室企业正在证明,参数化模型如何应对IT故障与脆弱的供应链问题,借助自动化与算法承保加快恢复进程并提升效率。
Dawn Miller,劳合社首席商务官
然而,仅靠提高效率不太可能足以应对社会面临的日益复杂的挑战。因此,许多保险公司正在重新定义自身角色。该行业不再只是对灾害和损失做出被动应对,而是正在转向预测与预防,以便在风险显现之前加以缓解。
需要积极主动的策略
人工智能与预测建模为从被动应对转向主动策略提供了巨大机遇,可用于预测故障、欺诈与网络威胁,并实现响应自动化。要发挥这一潜力,需要在全球层面开展数据收集与分析。日益加剧的监管碎片化以及数据本地化要求,正在阻碍对主动策略至关重要的数据自由流动。
人工智能在整个金融服务业及更广泛经济领域的应用,也带来了需要管理的新风险。例如,对于人工智能系统所犯错误的责任归属,问题日益棘手。人工智能本身也存在脆弱性:它可能会提高网络攻击的复杂程度和数量,但同时也带来了防御此类风险的新工具。网络风险亦正在演变为一种系统性风险,并带来其自身的挑战。
面对全球性挑战与日益增长的复杂性,创新已不再是可选项,而是保险行业的关键所在、迫切所需。作为保险公司,我们拥有工具、数据和专业知识,能够在应对我们所有人面临的、规模最大且演变最快的风险的长期解决方案中发挥更大作用。保险正从事后追溯转向实时前瞻。通过加强跨遗留平台的数据接入,将人工智能与基于事件的系统性建模相融合,并投资于团队能力、培育承保专业知识,我们能够为气候与网络风险提供整体性保障,并支持全球韧性建设。
Sara Farrup,AXIS Capital全球市场负责人
更广泛而言,保险业与更广泛的金融业协同合作,是增长、转型与韧性的关键推动者,尤其是通过降低投资风险发挥作用。
气候融资倡议常常忽视保险的作用。然而,除非所资助的项目能够获得保险,否则资本无法用于支持气候适应性解决方案。例如,为降低资本成本并应对碳捕集与封存项目的融资挑战,保险业已发展出相应机制。这些项目风险特征复杂,且涉及正在建立的新价值链。保险的多重作用是其作为可部署资源之强大优势的核心所在。
面向未来的监管
尽管该行业随时准备拓展其专业能力与影响力,但仍须应对一系列监管障碍。其中一些由来已久,源于监管未能适应新型风险。而另一些较新的障碍则威胁到全球解决方案供给中亟需的竞争。这一新一代监管障碍可归纳为若干主题性“类别”,以说明跨境监管分歧正在扩大的领域:跨境监管分歧正在扩大:
数据治理与数字身份
人工智能与技术要求
可持续发展与ESG要求
新兴地缘经济措施
为应对这些挑战,政府与监管机构必须与保险及金融业携手合作,协调各司法管辖区的做法,并减少不必要的监管复杂性。
要充分释放保险业应对复杂长期挑战的全部潜力,需要与之相称的政策一致性与可预测性,并着眼于许多政府通常不习惯的长远时间尺度。短期主义行不通,因为缺乏长期政策的可预测性与一致性,将无法提供所需的投资者信心。
行动的时机已经到来。通过加强国际合作并协调各项框架,政策制定者可以帮助营造更具可预测性的环境,从而促进创新、投资以及保险解决方案在全球范围内的有效部署。唯有通过此类协调一致的努力,该行业才能充分发挥其能力,支持具有韧性且可持续的增长。若能及早实现这些成果,我们有理由乐观地认为,它们将有助于为社会在日益不确定的世界中繁荣发展提供所需的安全与稳定。
