新冠疫情加速了数字支付的发展，扩大了金融包容性，也带来了更多风险。
来自公共部门和私营部门的一群领导者提出了应对这些风险的七种方法。
这些建议源自各国政府、人道主义组织及其他机构在新冠疫情期间实施大规模转账时积累的良好实践。
新冠疫情加快了经济数字化进程。随着保持社交距离的需求日益增长，数字支付在许多国家从过去的“有了更好”转变为日常必需品。各国政府为应对新冠疫情危机对经济和民生造成的严重冲击，世界各地的政府推出或扩大了数字金融转账。
政府支持有助于推动数字支付的普及，并促进金融包容性，让因网络连接不足、设备和身份证件获取受限以及识字水平较低而被排除在外的人也能获得金融服务。例如，世界经济论坛的贸易便利化2.0项目在巴布亚新几内亚正致力于推动该国数字支付发展，以促进数字领域的外国直接投资。
然而，数字金融转账也会带来风险，而新冠疫情期间这些风险有所加剧。必须妥善应对这些风险，才能确保转账有效并保护用户。
有鉴于此，来自公共部门和私营部门的领导者，包括联合国支持的优于现金联盟，该联盟汇集了75个以上的政府、企业和国际组织，致力于负责任地推进支付数字化，以促进联合国可持续发展目标（SDGs）的实现。他们在比尔及梅琳达·盖茨基金会全球态势室的协调下召开会议，编制了一份快速参考资料，介绍全球大规模数字转账的良好实践。该资料以优于现金联盟的负责任数字支付指南为基础，提出短期和长期行动，以减轻新冠疫情加剧的风险。
该小组确定了七项建议，并按风险严重程度排序。
1. 建立投诉和反馈渠道
数字金融转账的接收者有时难以使用投诉和反馈机制，或难以让问题得到解决。
政府和现金转移项目应制定要求、明确责任，以便与金融服务提供商实时处理投诉。监管机构可通过制定并执行投诉和反馈渠道的最低标准来应对这一风险。从服务提供商的角度看，他们可以建立适合识字水平较低、缺乏经验的用户使用的反馈和投诉渠道，并提供更具性别敏感性的服务。
2. 提升金融和数字素养
政府福利的领取者通常收入较低，对数字支付接触有限或完全没有接触。数字转账项目通常以很快的速度推出，因此领取者可能难以理解和使用数字工具。
政府可以与企业和非政府组织合作，利用目标群体常用的媒体渠道，以当地语言开展教育宣传活动，针对具体的能力短板提供支持。
3. 广泛传播信息，提升包容性
缺少身份证件、居住在农村地区、对资格标准和登记信息了解有限、身有残疾、网络连接不佳，以及代理服务网络覆盖有限，都导致一些人无法参与数字转账项目。
为应对这一具体风险，监管机构应确保社会福利项目具有包容性，并确保所有人都能获取相关项目的全部信息，包括残障人士。政府还必须将登记所需的基础环节数字化。政府和企业都可以利用开放、安全的技术和工具（如手机），以及公用事业公司、电信运营商和税务登记机构建立的网络，扩大宣传覆盖面，帮助人们获取身份证件并使用数字支付。
4. 从交易失败中吸取经验
导致交易失败的因素包括网络连接不佳、支付合作伙伴的系统性能欠佳，或由于登记时采集的生物特征数据质量不佳或匹配算法存在问题，造成生物特征或身份信息不匹配。
作为起点，数字转账项目应将交易失败率纳入每日关键绩效指标，并跟踪失败原因。此类项目还应考虑在必要时提供非数字渠道作为替代方案，并制定应急计划。
5. 提供现金存取点的详细信息
鉴于数字转账项目的大多数领取者可能仍需要现金来完成交易，提供现金存入和提取点的信息十分重要。政府和私营部门需要共同搭建一个通用平台，标示各服务提供商的现金存入和提取点。此类平台还有助于确定应优先扩大服务覆盖面的地点，并帮助服务提供商优化流动性水平。
6. 避免过度收费
数字支付交易的运营和定价规则（例如每日交易限额）可能导致过度收费。在一些市场，末端代理还会向客户收取客户本不应承担的费用。
监管机构应开展抽查，监测过度收费情况，并要求在代理合同中纳入消费者保护条款。企业需要提供更清晰的定价指引，并与政府机构合作，确保收费透明，同时保障代理获得适当报酬。
7. 遵守社交距离要求
在现金存入和提取点仍需遵守社交距离要求，以避免人员拥挤带来的健康和安全风险。除了向代理提供明确指导和防护设备外，政府和服务提供商还可以提高数字交易限额，以减少现金提取需求、避免人员拥挤。政府还可以取消或降低数字交易费用，鼓励人们将资金保留在数字账户中。
只有在这些风险得到全面应对后，数字金融转账才能帮助最需要经济援助的人。
