在非洲大陆自由贸易区的55个国家中，由于各国金融体系各不相同，需要高效的支付方式。
非洲新兴的支付科技行业已在跨境业务方面积累了经验。
由政府批准的支付科技，是比未经监管的加密货币更好的贸易便利化选择。
世界怀着乐观的期待，屏息关注非洲大陆自由贸易协定（AfCFTA），该协定旨在重塑非洲市场。它将制定统一规则，以规范整个非洲大陆的贸易、争端解决、投资、竞争和知识产权。
根据世界银行的数据，非洲大陆自由贸易区将使3000万人摆脱极端贫困，并使另外6800万人的收入得到提高。非洲内部贸易约占该大陆2015年至2017年贸易总额的2%，而同期美洲、亚洲、欧洲和大洋洲的相应比例分别为47%、61%、67%和7%。非洲新贸易协定的目标是在世界上最大的自由贸易区（按国家数量计）内提高这一比例。
然而，非洲大陆自由贸易协定签署后，实施便成为下一个关键障碍。其秘书长万克勒·梅内（Wamkele Mene）曾表示：“我们已经完成了最容易的部分，即让55个国家就一套统一规则达成谈判。最困难的部分是落实。”
支付始终是贸易的命脉，从以物易物的时代，到现金，再到如今的电子支付渠道，莫不如此。非洲内部贸易同样如此，该贸易涵盖55个国家，各国金融和货币体系各不相同。因此，在推动非洲大陆自由贸易区未来成功的诸多事项中，支付至关重要。
非洲新兴的支付科技行业在许多国家推动了在线商务的蓬勃发展，前景广阔。非洲仅拥有数家估值达十亿美元的企业，而这一名单上的企业大多为支付科技公司，即Interswitch、Flutterwave和Fawry。
Flutterwave获得了1.7亿美元的融资，此前仅数月，全球支付网络Stripe收购了尼日利亚初创企业Paystack，收购金额约为2亿美元，这是迄今为止非洲科技领域为数不多的大规模收购之一。如今，这一大陆性贸易协定为支付科技提供了机遇，使其能够进一步弥合非洲大陆在地理和金融上的鸿沟。
这些近期投资推动了支付科技企业在非洲大陆的业务拓展。实际上，支付科技企业已在多个国家熟悉了支付文化、基础设施和政策。例如，SeerBit在九个国家开展业务，包括坦桑尼亚、肯尼亚和加纳。深入了解这些市场，使支付科技初创企业能够更好地推动各个多元化市场融入高效的支付体系，从而促进贸易的顺畅流通。
然而，包括银行在内的支付服务提供商所面临的多重牌照制度，可能会阻碍创新支付服务对非洲大陆自由贸易区的支持。为应对这一挑战，关键在于实施一套类似于欧洲电子货币牌照的统一制度。该制度允许获得牌照的企业（即电子货币机构）发行电子货币，从而便利面向消费者、企业及其他支付服务提供商的支付交易和支付服务。
目前，泛非支付与结算系统（PAPSS）正在开发之中，这是一个为非洲内部贸易而建设的集中式支付与结算基础设施，它将为部分至关重要的跨境支付科技解决方案提供基础架构支撑。
PAPSS由非洲进出口银行（AFREXIM）合作开发，将有助于缩短非洲内部贸易支付结算的周转时间。预计它将降低跨境支付的成本、耗时和时间波动性，减少商业银行和中央银行的流动性需求，并加强中央银行对跨境支付系统的监督。
这一大陆性贸易协定的逐步落实，将包括协调各项法规，以建立共同的金融工具，并为各分散的国家市场之间的支付整合提供透明的框架。
然而，加密货币游离于监管之外，人们将其吹捧为应对非洲跨境支付及时性与低成本难题的一种替代性切实方案。但监管监督的重要性，以及非洲各国政府对加密货币的反对或犹豫态度，使这一选择蒙上了阴影。
亚马逊和优步等跨越整个大陆的全球性企业所取得的成功表明，数字技术显然需要采取国际化的路径，而非国家或大陆层面的路径。
Ominiyi Kolade，Seerbit创始人兼首席执行官
支付科技建立在政府认可的金融体系之上，仍是推动非洲内部贸易最可行的途径。尽管如此，作为加密货币基础的区块链技术具有成本更低、交易更快等优势，若能叠加于政府认可的体系之上，有望成为改变游戏规则的力量。事实上，一些非洲国家已在利用区块链推出数字货币；如果在这些体系中设计了互操作性，它们将蕴藏巨大潜力。
因此，创新者需要留意若干成功因素。首先，为使支付科技助力非洲大陆自由贸易区充分发挥潜力，跨境支付创新必须具有包容性，充分认识到非洲大部分人口尚未联网这一现实。由于该行业的显著增长，非洲的金融科技创新大多偏向移动互联网用户。然而，大多数人仍未上网：非洲的互联网普及率在2019年为40%，埃塞俄比亚等国目前的比例低至20.6%。另一个角度是非洲大陆非正规跨境贸易的规模，这类贸易严重依赖现金支付。
这种情况在非洲西部和东部尤为普遍，分别占部分国家之间这些地区贸易总额的42%和80%。为使非洲大陆自由贸易区能够充分涵盖非正规跨境贸易以及非洲大部分尚未联网的人口，支付解决方案必须设计离线选项以弥合这一差距。USSD是一种无需互联网的移动通信协议，利用了移动电话的广泛普及；代理银行则是通过广泛分布的零售代理网点处理交易。这两者都是此类选项的良好范例。
同样，非洲自由贸易区的支付创新应考虑世界的快速全球化，以及将非洲支付体系与世界其他地区相连接的重要性。统一的贸易规则有望提升非洲在全球贸易中的份额（目前仅为3%），支付创新必须认识到这一点。
亚马逊和优步等跨越整个大陆的全球性企业所取得的成功表明，数字技术显然需要采取国际化的路径，而非国家或大陆层面的路径。通过优化非洲支付体系以服务全球贸易，非洲企业将有能力开展跨境交易并拓展全球业务。
随着非洲大陆自由贸易区的实施进入快车道，支付科技有望将非洲内部贸易乃至非洲的全球贸易提升到新的水平。因此，该行业的创新，连同有利的监管政策，如今已至关重要，以实现资本在整个非洲的高效、无缝和即时流转。
