采用云计算和SaaS是普惠银行未来取得成功的关键驱动因素。
普惠银行面临严峻的环境,但云计算和SaaS为金融服务匮乏的社区带来的优势,在很大程度上抵消了这些挑战。
金融脆弱性在新冠疫情危机中加剧,这使得云计算和SaaS技术对发达国家同样具有吸引力。
在近期一篇博文中(为《议程》撰写),国际货币基金组织强调了数字技术对金融包容性可能产生的“改变游戏规则”的影响。文章提到,移动电话普及率的激增为广泛拓展金融服务、覆盖服务不足的社区提供了契机。
事实上,据Temenos与经济学人智库近期发布的报告,预计到2025年,中东和非洲地区的智能手机使用率将达到74%——据Temenos与经济学人智库近期发布的报告——拉丁美洲则为78%。
普惠银行是指专注于金融包容性的银行,即以可负担的成本,为弱势群体和低收入群体提供金融服务。Temenos二十多年来一直将此类银行列为其客户,而我们的金融包容性解决方案是首个部署在公有云上的核心银行系统。
技术的作用所在
要使普惠银行把握这些金融包容性的新机遇,就需要先进的银行技术。其中尤为重要的是云计算以及软件即服务(SaaS)交付模式。
云计算和SaaS提供了一种运行银行IT基础设施的替代方式。核心银行系统和/或数字前台业务运行于公有云或私有云上,而非银行场所内的实体基础设施。银行通过支付订阅费用来使用相关解决方案。
云计算和SaaS均可降低基础设施成本,使产品的创建、交付和变更更加迅速,并具有极强的韧性、可扩展性和安全性。基于云的SaaS平台还会持续更新,这意味着银行能够受益于最新的创新成果。
这一领域增长迅速,具体可见下图:
基于以下三大主要原因,采用云计算和SaaS将是普惠银行未来取得成功的关键:
1)该模式极具成本效率,主要体现在成本方面
云计算和SaaS提供了一种极具成本效率的成本模式,使银行得以摆脱大规模资本支出(Cap Ex)。传统模式下,银行需要在IT方面进行高昂的前期投资。此外,它还避免了维护陈旧的“意大利面式”软件基础设施或在内部运营数据中心所产生的高昂持续成本。
云计算和SaaS采用运营支出(Op Ex)模式,只需支付金额小得多的月度订阅费。
鉴于当今银行所处的环境极具挑战性,这一点至关重要。低利率正在影响盈利能力,并推动对新产品的需求。与此同时,随着金融科技公司崛起以及传统银行推出纯数字品牌,竞争也日益激烈。
普惠银行所承受的压力更甚。由于其本质特征,普惠银行产品必须以低成本提供给客户。世界银行估计,拉丁美洲约60%的无银行账户人群表示,他们没有账户的原因是成本问题。
所服务的金额也较低,且需要覆盖地球上偏远和人口稀少的地区。如果缺乏高度自动化和移动交付能力,利润率可能低至难以持续的水平。
在移动货币等领域,普惠银行面临的竞争尤为激烈,尤其是来自非金融领域参与者的竞争。全球移动货币市场上略多于半数的参与者位于撒哈拉以南非洲。
普惠银行可将云计算和SaaS带来的成本节约,以可负担的银行服务形式让利于客户。它们还可以将有限的预算更多地用于打造个性化体验以及为客户提供及时响应的服务。
2)其弹性可扩展性使普惠银行的管理更为便捷高效
在普惠银行业务中,您无需始终维持一个能够满足最大可能需求的基础设施。
以移动银行为例,可说明这一点为何重要。移动银行为普惠银行提供了快速增长的契机。Orange Bank是西非的一家银行,由Orange与保险公司NSIA合作设立,目标是在未来五年内吸引塞内加尔、马里、布基纳法索和科特迪瓦的1000万名客户。
若要通过升级现场IT基础设施来满足这些发展目标,将需要大规模的资本投入,而这很可能是难以承受的。云计算和SaaS技术具有“可扩展性”:其容量随业务增长而增加。同时,基于消费的定价模式意味着您只需为实际使用的部分付费。
此外,其他银行渠道往往在一天中的特定时段出现“高峰”,而我们的移动服务则全天候与用户相伴。云计算和SaaS尤其适合这一模式,因为它具有“弹性”:可在高峰时段扩容,并在低谷时段缩减。若通过传统的本地系统来满足这一容量需求,则需要进行成本高昂的超额配置。
直到最近,由于缺乏本地服务支持,云计算和SaaS在拉丁美洲和非洲的发展潜力一直受到限制。好消息是,主要云服务提供商如今正在非洲设立业务机构,且过去三年,其容量已翻了一番。
3)它同样有助于推动发达国家的金融包容性
金融排斥远不限于新兴地区——美国约6.5%的家庭没有银行账户,16%的家庭银行服务不足——云计算和SaaS同样能在很大程度上支持发达国家的普惠银行。
当前的经济危机使数百万人的金融脆弱性加剧。由于云计算和SaaS解决方案能够根据客户需求量身定制新产品并迅速推向市场,它们帮助银行在这一艰难时期为客户提供更有力的支持。
危机爆发之际,Temenos向银行提供了一系列基于云计算和SaaS的新冠疫情应对解决方案。美国的Atlantic Union Bank借助其中一项方案,在不到两周内为6500家企业发放了超过14亿美元的美国政府薪资保护计划贷款。另一项方案则使银行能够利用人工智能驱动的技术识别弱势企业,并将其与最能提供帮助的产品进行匹配。
云计算和SaaS同样在推动发达国家长期解决金融排斥问题方面发挥着作用。
美国的Varo在这一领域堪称开拓者。它是一种新型银行,专注于利用先进技术应对金融排斥和不平等问题。它借助云计算和SaaS的高效率及快速创新能力,为客户提供低成本且不断演进的服务。
数字技术的当前进步,是银行业百年一遇的机遇。
Max Chuard
成效如何?免手续费透支等解决方案已为美国人节省超过1亿美元,此外还有自动储蓄工具。Varo还为用户提供由合作伙伴产品和服务组成的生态系统,包括汽车保险、账单减免,以及为轮班工人对接雇主等服务。
该公司近期还成为美国历史上首家获得银行牌照的消费类金融科技企业。云计算和SaaS技术在证明其商业模式的可行性方面发挥了重要作用。这是美国数字银行发展历程中的一个重要里程碑,也充分证明了云计算和SaaS技术在普惠银行领域可以取得的成就。
云计算已扫清障碍
过去,银行因对安全和隐私的担忧而不愿转向云计算。监管机构也因云计算可能带来的总体风险而持怀疑态度。然而,近年来这些问题已得到解决。
如今,云计算被普遍认为与本地部署一样安全,甚至更为安全。它的韧性同样不相上下。
数字技术的当前进步,是银行业百年一遇的机遇。正如国际货币基金组织所指出的那样,这包括普惠银行以前所未有的规模拓展金融包容性的机会。普惠银行面临的环境充满挑战,但云计算和SaaS等技术能够助其实现巨大的突破。
