孟加拉国、约旦和塞内加尔的经验教训
据估计，三分之二的约旦服装工人仍以现金领取月工资。在孟加拉国，服装工厂每月因清点和发放现金工资而损失750小时的生产时间。与此同时，截至2018年底，塞内加尔企业部门以数字方式支付的工资不足20%，这表明，企业和劳动者在挖掘尚未释放的经济潜力方面拥有巨大机遇。将一半员工工资支付数字化，每年可为塞内加尔经济增加8400万美元（450亿西非法郎）。
越来越多的政府、企业和劳动者认识到，以数字方式发放工资是一种双赢的解决方案。它能提高效率，增强企业的透明度和安全性。负责任地实施数字工资支付，还能让劳动者更好地掌控自己的工资。在塞内加尔接受调查的劳动者中，82%认为数字工资让他们更有安全感，因为发薪日不必带着工资外出。超过半数（57%）的劳动者还确认，工资支付数字化后，他们获得金融服务的机会有所改善。
以下三项联合国负责任数字支付原则为希望扩大数字工资规模、推动变革的企业和政府提供了重要经验和建议。
1）原则五：以个人为本——以终端用户为中心的产品和增值解决方案
约旦服装行业雇用了超过76,000名劳动者，其中73%为女性。我们近期与Better Work、国际劳工组织（ILO）和德国国际合作机构（GIZ）合作发布了一份报告，发现移民占劳动力的75%，其中62%至少将三分之二的工资汇回家乡。我们的调查还显示，劳动者通常会在发薪日当天或前后领取现金后安排汇款。要推动数字工资支付的采用，设计解决方案时必须考虑劳动者各不相同的使用历程，以及男女劳动者不同的财务习惯。开发国际数字汇款产品，有助于推动移民劳动者采用数字支付。
语言因素会影响工资支付数字化产品的设计及其扩大规模的能力。在约旦开展的同一项研究中，我们发现，接受调查的移民劳动者中，只有9%会说阿拉伯语，4%会说英语。能读写上述任一种语言的移民不足0.5%。为推动数字工资支付大规模普及，电子钱包、银行应用、ATM操作说明以及移动或银行代理服务都需要提供其他语言选项。例如，一些数字金融服务提供商近期开发了支持多种语言的移动支付应用。
2）原则七：通过互操作性提供用户选择——让交易更便捷
政府可以通过推广互操作的数字支付解决方案，并扩大商户和小企业对数字支付的接受程度，在支持企业和员工采用数字工资解决方案方面发挥重要作用。如果时机得当，同时增加现金提取点、改善流动性并扩大接受范围，转向数字工资就能推动劳动者更广泛地使用数字支付服务，为他们提供更安全的工资支付方式并促进金融包容。
在塞内加尔，对19个行业的343家企业开展的调查证实，与当地数字金融生态系统合作十分重要。具体做法包括：预判劳动者在发薪日于现金提取点的流动性需求，并与关键利益相关方合作，使劳动者能够以数字方式支付水电等公共服务费用、购买食品及支付其他开支，从而推动更广泛的接受。
如果劳动者确信自己可以广泛使用电子钱包且无需额外付费，许多人就会认为它比现金更好，并更多地用于日常采购。这样一来，成本会降低，劳动者在发薪日提取现金的压力也会减轻。
3）原则三：优先关注女性
在新兴经济体，女性更可能从事非正规工作。这类工作通常以现金支付工资。在塞内加尔，几乎所有劳动者（96%）从事非正规工作，其中45%为女性。她们的工资通常比男性低三倍，且一律以现金支付（女性工资中97%以现金支付，男性为91%）。负责任地推行数字工资支付，可以让女性劳动者更好地掌控自己的收入，并增加她们获得其他金融服务的机会。
签约员工可享有养老金和医疗保险，而非正规就业人员则得不到任何形式的社会保护。尽管如此，健康问题仍被列为导致就业流失和缺勤的三大原因之一。负责任地实现工资支付数字化，或可弥合这一缺口。在塞内加尔，数字工资支付可以接入塞内加尔全民医疗覆盖数字基础设施，并让非正规就业人员直接加入国家全民医疗计划。该计划享有补贴，年费低于1美元。这将是一项重要且能迅速见效的举措，因为它能让非正规就业人员立即获得基本社会保护，并在塞内加尔各地享受价格较低的本地医疗服务；这对女性尤为重要。
在2020年新冠疫情封锁期间，新增了192万个电子钱包。此前，孟加拉国政府决定提供5,000亿塔卡（约6亿美元）的经济刺激计划，以维持就业并支付出口导向型行业，尤其是成衣行业劳动者的工资。结果，在疫情高峰期，82%的劳动者以数字方式领取工资，女性持有的移动支付账户数量因此增加了22%。然而，该举措于2020年8月结束后，增长速度有所放缓，因为许多工厂转向数字支付只是为了符合领取刺激资金的资格。
孟加拉国已将面向女性的政府福利项目数字化，尤其是在至关重要的成衣行业。女性也是不断增长的社交电商创业者群体中的重要组成部分，而数字支付在其中发挥着关键作用。然而，由于缺少官方身份证件和手机，性别差距仍高达8个百分点。
向负责任的数字工资转型，往往会给企业、劳动者、监管机构和金融生态系统带来挑战。为解决这一问题并加快转型，国际劳工组织（ILO）成立了该组织的体面劳动数字工资全球中心，Better Than Cash Alliance也参与其中。全球中心致力于加强数字化进程中的公私利益相关方协调、完善战略和干预措施，并分享知识与工具，以扩大负责任数字工资的规模。
企业有责任设计产品并以透明的方式进行沟通，也可以建立合作关系，帮助女性改善她们在连接服务、身份认证和金融能力方面原本处于不利地位的状况。成功实施后，积极影响将广泛扩散，使劳动者和企业都受益。联合国负责任数字支付原则倡导在支付数字化过程中采取负责任的实践，并为希望把握这一机遇的企业提供可行的参考。
