年均GDP增长率为7%，自2013年以来，坦桑尼亚是撒哈拉以南非洲增长最快的经济体之一。这一经济增长很大程度上由中小企业推动，其中一半以上由女性拥有。
然而，在坦桑尼亚等新兴经济体中，女性拥有的企业往往因缺乏融资而难以发展。
对全球小企业而言，最重要的融资来源是债务。然而，研究表明，新兴经济体中许多女性企业家并未持有银行贷款和小额信贷贷款等正规贷款。传统上，人们一直假定这是由供给不足造成的。但数据指向了另一种答案。
2013年的一项调查显示，在坦桑尼亚的女性企业家中，超过80%的银行贷款申请和超过90%的小额信贷贷款申请已获批准。与此同时，仅有18%的女性企业家申请了银行贷款，28%申请了小额信贷贷款。
这表明，坦桑尼亚女性企业家正规贷款使用有限，应归因于需求不足而非供给不足。这是借款人灰心所致：女性对银行和小额信贷贷款抱有负面看法，这使她们不愿申请。
在我们的研究中，我们旨在识别女性企业家对银行和小额信贷贷款的看法。我们还探究了这些看法的来源，以及它们究竟如何阻止女性借款。我们采访了来自坦桑尼亚最大城市、经济中心达累斯萨拉姆的29名女性企业家。
我们发现，女性企业家不申请贷款的原因多种多样，其中许多相互关联。
缺乏信任
我们交谈过的大多数女性表示，她们并不认为贷款官员歧视女性。但她们抱怨银行提供的借款条件缺乏吸引力。我们听到的说法包括极高的利率（年利率高达20%甚至30%）以及抵押品要求。
许多女性告诉我们，她们没有抵押品。她们要么没有房屋或土地，要么没有获得丈夫的许可以将其用作抵押品。
此外，那些可以用房屋作为抵押的人，也不愿冒违约时失去房屋的风险。
企业家提到，高额税收以及不利的经济和政治环境降低了他们的利润。
因此，许多人担心自己无法偿还贷款，进而可能遭到贷款官员的骚扰或虐待。
除了借款条件缺乏吸引力和违约风险外，许多人还认为申请流程漫长且成本高昂。一位受访者告诉我们，她无法提供所需的大量财务信息，因为她没有记账。
此外，贷款官员常常索要贿赂，以加快流程或变通要求。
这些女性还抱怨贷款官员的各种不当行为。两名女性提到，贷款官员要求以性好处换取贷款。其他人则指责他们利用企业家缺乏金融知识的弱点牟利。
例如，确实申请贷款的女性并不了解：如果逾期还款，还款金额会增加；银行有权出售她们的抵押品。
我们还听到一些贷款官员上门拜访女性企业家，到她们的业务场所甚至家中游说她们办理贷款的说法。一位受访者称，贷款官员有目的地寻找拥有贵重资产的企业家，希望在其违约时将其没收。
痛苦的经历
两种机制塑造了女性企业家的看法：个人经历和他人讲述的故事。
一些受访者过去曾申请贷款但被拒绝；另一些人则在偿还贷款时遇到困难，或遭遇了腐败等其他问题。即便他们曾有过申请非正规贷款的经历，这些经历仍然影响了他们对正规贷款的看法。
他人在正规和非正规贷款中的负面经历故事，也同样影响了她们的看法。这些故事要么来自企业家的个人人脉，要么在社区内口耳相传。
女性企业家对正规贷款的负面看法会引发负面态度。一些人提到，办理贷款会削弱她们自主经营业务以及按自己意愿使用资金的自由。
由于存在负面态度，大多数女性企业家表示，她们近期内无意申请贷款。其中一人表示，银行或小额信贷贷款将是她为业务获取资金时最后考虑的方式。
当务之急
过去，政策制定者试图通过增加融资供给来解决女性拥有的企业融资不足的问题。但我们的研究表明，这是在解决错误的问题。在坦桑尼亚，女性企业家并非因供给不足而却步。她们不申请正规贷款的原因多种多样——其中大多数是负面看法。
这正是需要改变的地方。但说起来容易做起来难。
通常，企业家的看法源于合理的问题，例如贷款官员的不当行为。因此，政策制定者必须着力解决腐败、骚扰和虐待等问题，这至关重要。
在其他情况下，负面看法很可能源于企业家缺乏知识和金融素养低下。可以通过教育女性企业家如何记账、如何投资贷款，并讲解利息与风险之间的关系来缓解这一问题。
