人们常问我，我们怎样才能更好地满足农村贫困人口的需求。多年来，我的答案始终如一：我们必须倾听、观察并了解农村贫困女性想要什么，然后让她们轻松办理银行业务。说到底，真的就这么简单。
但问题在于，作为银行家，我们觉得自己掌握答案、拥有合适的产品，认为需要接受教育的是客户（或潜在客户），这样他们才能明白如何从我们的服务中获益。坦白说，即使我从事小额信贷、支持女性创业已有数十年，只要稍不留神，我还是会犯同样的错误。
Mann Deshi Mahila Sahakari Bank于1996年在我居住的马哈拉施特拉邦马斯瓦德设立。那里容易遭受干旱。我创办这家银行，是因为有一天，一位名叫坎塔拜的女焊工想每天从收入中存下一点钱，在雨季到来前给屋顶买一块防水布。可没有一家银行愿意收下她微薄的收入。她的业务成本太高了。于是，我决定为坎塔拜这样的女性创办一家银行。Mann Deshi Bank 是首家专为农村女性设立、并由农村女性创办的银行。我们起步时没有提供信贷，而是为女性提供安全的存款场所，让她们可以每天、每周或每月存钱。这并非为了培养她们的财务自律，以便日后偿还贷款，而是因为这正是女性想要、需要的一项服务，而且服务就在她们家门口。
这就引出了我的下一个观点。如今，人人都知道贫困人口能够成为银行客户，这也是一个巨大的商机。但真正的革新在于上门银行服务。走近客户，在她家门口，按照她喜欢的方式提供她想要的服务，她就会加入。银行业务代理模式无疑成本更高，但农村女性愿意为这项服务付费——事实上，她们已经在付费了。
许多银行已深入基层提供贷款，但在女性家门口提供小额储蓄服务（可每天或每周存款）这一选项，仍未得到充分开发。这是至关重要的基础，能真正帮助女性管理财务，并设想积累资产的可能性。之后还必须不断创新。
几年前，我在一些每周举办的乡村集市上走访，见了许多多年来一直是我们客户的女性。她们的储蓄账户余额都增加了，我感到十分高兴和欣慰。后来我发现，她们竟然全都在向放债人借钱。我震惊极了！“你们为什么要这么做？”我问。我们银行就是为你们服务的！她们回答：“放债人会在我们需要的时候给钱，给我们所需的金额，送到我们需要的地方，借多久都行，还款方式也由我们决定。没错，他收费很高，但这是我们愿意付的费用。”于是我回去后，与 GIZ 和 NABARD 合作，设计了一款每日现金信贷产品，并直接在每周集市上提供。对我们来说，这项服务成本不低，因此利率确实高于我们的其他贷款。如今，这是我们最受欢迎的产品。
这只是银行可以探索的一个领域。事实上，PMJDY账户（印度政府推出的一项普惠银行服务计划）已经提供透支服务，但利用这一服务的账户还不到2%。
除了上门银行服务，如果银行投资于金融和数字素养教育——就像我们正在做的那样——随着客户认识到无现金交易的益处，行政成本也会下降。事实上，许多银行靠数字交易盈利，但我认为，对贫困人口而言，这项费用应予免除或大幅降低。我们银行有意选择不向客户收费，因为我们希望鼓励并激励他们享受无现金交易带来的好处。
事实上，我们合作的所有女性都热切希望学习如何使用数字支付，因为这能让她们拥有更多隐私和财务掌控权——而她们非常看重这一点。因此，尽管总理推动的数字素养行动非常重要，衡量其影响时也需要按性别而非家庭来划分。我也非常支持面向女性的数字金融素养教育，因为这有望让她们更轻松、更自如地管理资金，获得更多贷款、拓展业务并创造更多财富——这对她们和银行都有益。许多合作伙伴都能支持这项工作：NPCI 是积极的合作方，MasterCard 和 CRISIL 也是如此。但这一切都要以储蓄为基础。随着女性看到现金流得到增强、财富不断积累，她们会要求获得能填补流动性缺口的定制化产品和服务。我们要做的就是创造这样的机会。
最后，值得庆幸的是，得益于小额信贷及其出色的还款率，团体小额贷款如今已成为主流银行业务的一部分。我们甚至有优先领域贷款（PSL）债券以及交易这些债券的平台。因此显然，如今与农村贫困人口合作，已不再只是公共部门银行不得不承担的一项社会责任，也被私营银行和国际银行视为商机。我们有幸能够为农村贫困人口试验各种产品（再次强调：上门储蓄服务是关键），向她们收取费用，然后将相关的 PSL 贷款组合溢价交易。
当然，还有很多工作要做。要成功革新，就需要投入相当资源开展优质研究，分析哪些做法有效，从而了解哪些业务能为银行带来盈利、增加营运资金、创造财富、促进经济发展并改变女性的生活。我希望这一次，我们能成为农村贫困人口真正的伙伴，与她们携手前行，而不是像小额信贷那样等上二十年，同时要求女性一再证明自己，还向她们收取极高的利率。
