谈到金融普惠，我们不能让弱势群体掉队

• 金融普惠是缩小不平等差距的关键；如果金融服务数字化缺乏包容性，这些差距可能会随着时间推移而固化。

• 在巴基斯坦等发展中国家，女性、老年人、残障人士和其他弱势群体最不容易从金融服务数字化中受益。

• 但各国可以创新利用现有技术，打造一个让这些群体融入金融体系的技术生态系统。

如果不协同努力改善最弱势群体的金融普惠状况，就不可能缩小全球富者与贫者之间日益扩大的差距。

能够受益于银行和金融体系的人与无法受益者之间的差异尤为显著。

对于发展中国家而言，数字化的赢家与输家之间的不平等尤为突出；如果不加以解决，这种不平等可能会随着时间推移而进一步固化。

必须通过提供服务、产品和商品的渠道，让被排斥在金融体系之外的人群也能享有金融服务。目前，这些服务、产品和商品仅向数字能力广泛普及国家中的少数居民开放。

金融普惠的基础

为改善金融普惠，各国必须建立以下金融生态系统的三项基础之一或多项：国家身份识别系统，用于识别和登记低收入群体中的个人和家庭；通过便捷开户来促进金融服务可及性，尤其是面向识字水平较低的群体；以及覆盖全国广大地域的基础设施网络、电信普及和数字接入。

根据国际电信联盟（ITU）2020年《衡量数字发展报告》，2019年全球约有37亿人无法接入互联网。在最不发达国家，17%的农村人口没有移动网络覆盖，另有19%的农村人口仅有2G网络覆盖，无法承载高级互联网服务所需的数据量。

金融普惠生态系统

如果方式得当，数字化转型有能力彻底改变受正规教育较少或收入较低的人群与银行体系互动的方式。

目前，在一些国家，填写银行申请表可能是一场官僚主义噩梦；如果银行认为客户日后几乎不可能为其带来经济回报，也可能不太愿意提供帮助。

但数字银行通过提供国家身份凭证，让电信用户能够基于“多对多”理念顺畅地开立银行账户。

将所有电信运营商和金融机构端到端整合后，集中管理的公民数据和信用记录有助于金融机构提供其他金融产品。这也让办理银行业务更加方便。

代理渠道互通也能成为推动金融普惠的催化剂，因为它在协助政府机构实施社会福利和救济计划、发放贷款以及向民众提供数字保险方面发挥着关键作用。

为克服官僚程序造成的延误，各国政府必须激励私营部门投资金融科技、信息技术和电信基础设施，以可负担的成本提供用于减贫的数字金融服务。

国际电信联盟（ITU）2020年报告指出：“数字化转型日益加快，正在加剧现有的社会经济不平等。女性和女孩、青年、残障人士、老年人以及生活在偏远地区的人群面临的风险尤其高。”

随着世界走向数字化，人口中最弱势的群体面临着几乎被彻底抛在后面的危险。

巴基斯坦的做法

为缓解这一问题，可以创新利用现有技术来提升金融普惠水平。

例如，巴基斯坦的 Asaan 移动账户（AMA）计划采用 USSD（非结构化补充业务数据）技术，类似于短信服务，将任何主要电信网络的用户连接到一组金融机构。用户随后可以在不到一分钟内开立银行账户。

Asaan 在乌尔都语中意为“容易”，这正是该计划的宗旨——通过一项简单的技术，让被排斥在金融体系之外的人群能够自行融入数字化金融体系的基础服务。

该计划是巴基斯坦一项重要使命的关键组成部分：到2024年，让该国一半人口纳入金融体系。

AMA 计划启动仅六个月，就促成了400万个新银行账户的开立，并处理了2,900万笔交易，交易总额超过1,400亿美元。

至关重要的是，通过 AMA 计划开立的账户中，31%由女性开立，而巴基斯坦普通银行账户中这一比例为18%。

可供复制的运营模式

巴基斯坦的模式足够简单，可以复制到缺乏必要银行和电信政策、但能够建立整合整个体系所需身份识别系统的发展中国家。

巴基斯坦实行的一站式业务模式，为弱势群体和贫困人口提供顺畅、简单且有效的支付系统；该模式可以轻松调整，以适应其他发展中国家的情况。它也可以根据不同需求进行定制，服务对象不仅包括贫困人口，也包括女性群体。

弥合数字鸿沟必须是一项协调良好的计划，并针对每个国家的具体情况量身定制。

目前，发展中国家许多最弱势的人群仍处于“金融寒冬”之中，面临被永久抛在后面的危险。复制巴基斯坦的努力，可能为发展中国家的数百万较不幸民众带来转机。