支付是全球贸易和数字经济的支柱，许多创新都来自私营部门。
然而，如今各国央行正竞相以自身定制的版本，构建并定义支付基础设施的未来。
央行数字货币、即时支付和人工智能将是变革银行业和商业运作未来的关键。
支付是全球贸易和数字经济的支柱，许多创新都来自私营部门。
支付是国际贸易和全球数字经济的支柱，并且一直在迅速变革。
虽然近来许多支付创新来自私营部门，其中最引人注目的是加密货币，但各国央行正竞相以自身版本构建支付基础设施的未来。
如果取得成功，这些新型基础设施可能会从根本上改变全球经济和贸易的格局，以及公共部门与私营部门在支付领域的合作方式。
以下是央行创新中可能对支付领域产生最大影响的三大关键趋势。
1. 央行数字货币
在加密货币行业陷入寒冬之际，央行数字货币（即CBDC，是由一国央行发行的、与该国法定货币等值的数字形式货币）正开始蓬勃发展。至少65个国家据信已处于央行数字货币开发的高级阶段。
中国是迄今为止规模最大、已推出自有央行数字货币的经济体。自中国人民银行于2020年推出数字人民币（e-CNY）以来，数字人民币的交易规模已超过139亿美元（截至2022年8月31日）。
越来越多的中国城市开始以数字人民币发放公共服务人员工资，主要中国银行和金融科技公司已将数字人民币纳入其平台。
除推动国内应用外，中国人民银行还与国际清算银行创新中心香港中心、香港金融管理局、泰国银行及阿拉伯联合酋长国（阿联酋）中央银行合作，推出了“多边央行数字货币桥”（mBridge）项目，以通过央行数字货币开展跨境交易。
通过mBridge项目进行的真实交易总额达4600万美元。国际清算银行创新中心还与其他多家央行合作，开展其他与央行数字货币相关的试点项目。
2. 连接即时支付系统
与现有支付系统相比，加密货币的最大优势之一在于能够进行即时交易，尤其是跨境支付。
各国央行不仅通过试验央行数字货币迎头赶上，还在建立并连接即时或快速支付系统。
截至2023年1月，已有79个国家建立了即时支付系统。新加坡、泰国、马来西亚、菲律宾和印度尼西亚自2021年4月起，已开始进行即时支付系统的双边互联。
在中东，海湾合作委员会（GCC）国家于2016年12月设立了海湾支付公司，旨在连接海湾合作委员会国家的支付与结算系统，以促进区域贸易。
在非洲，泛非支付与结算系统（PAPSS）于2022年1月成立，旨在连接非洲各国央行的实时总结算系统，使非洲大陆内部贸易能够以本币结算。
国际清算银行创新中心新加坡中心于2021年启动了“Nexus项目”，通过标准化的多边方式（相对于双边方式），在分布式网络上将各地区的多个即时支付系统互联互通。
最近，印度正积极地将其统一支付接口与其主要贸易伙伴连接，以改善跨境支付。
3. 作为央行行长的人工智能
得益于ChatGPT，人工智能几乎每天都占据新闻头条。各国央行也在利用人工智能进行信息收集和数据分析。
人工智能在打击金融犯罪方面尤为有用，因为它能够处理大量信息、减少人为错误，并全天候工作。
据估计，洗钱的年度规模占全球国内生产总值（GDP）的2%至5%，且大多数洗钱犯罪本质上具有跨境性。
目前，金融机构（在某些国家还包括金融科技公司）承担着识别非法交易的监管负担。这种做法可能导致过度报告，产生大量误报信息，降低支付速度，或阻止合法交易。
此外，当合规成本超过利润时，受监管的金融实体将选择退出某一国家，从而导致“去风险化”问题，并进而将部分人群排除在全球贸易之外。
国际清算银行创新中心北欧中心已启动“极光项目”（Project Aurora），旨在协助各国央行利用人工智能及其他技术侦测金融犯罪，以提高金融犯罪数据分析的效率。
各国央行如何推动支付创新
长期以来，支付一直是公共部门与私营部门密切合作的领域，双方共同提供服务以促进贸易，并确保金融体系的完整性。
比特币及其他加密货币的出现，有可能使这一平衡向私营部门倾斜。然而，央行数字货币等最新的央行创新，如果在各国大规模部署，可能有助于降低跨境支付成本并提高其效率。
这些创新有可能使法定货币在促进交易方面，与其加密货币对应物相比更具竞争力。
世界经济论坛为改善全球银行体系正在开展哪些工作？
在全球数字鸿沟和金融排斥问题持续受到关注的背景下，关于将数字支付作为一项基础公共基础设施提供（免费或以极低成本提供）的讨论日益增多。
有鉴于此，央行应提供哪些服务？央行是否会挤占支付领域的部分私营部门？随着整个行业持续快速创新，这些问题值得深入探讨。
作为消费者，我们可以确定一点：创新与竞争往往是好事，尤其是在支付领域。
