数字支付是促进金融普惠和赋予人们金融参与权的重要工具。
巴西正引领拉丁美洲金融普惠热潮，金融科技公司和由中央银行主导的举措让数百万人首次得以开立银行账户。
世界经济论坛与美洲开发银行合作发起一项倡议，旨在进一步扩大金融普惠并释放数字贸易机遇，惠及拉丁美洲和加勒比地区。
数字支付正推动巴西银行业发生深刻变革。过去10年，巴西悄然发生了一场变革，带来了竞争加剧、更多金融普惠以及更低的银行服务费用。
巴西数字支付的迅猛发展催生了一个创新型金融生态系统，为普通民众提供服务。
这一进步源于多方面因素的共同作用，包括支付监管框架的全面改革、技术的广泛应用、创业精神，以及专注于打造满足巴西客户需求的产品。
巴西的金融普惠热潮
自新冠疫情开始以来，约有1,600万人融入巴西金融体系。事实上，这一时期线上服务使用量增加，意味着85%的巴西人如今能够获得金融服务。
这是数十年来银行账户普及人口增幅最高的情况之一。
尽管取得了这一进步，数字支付的普及仍面临障碍，但巴西一些前景可期的金融科技公司正通过与其他参与者合作寻求解决方案。
Nubank于2013年在圣保罗创立，如今已成为全球最大的数字银行平台之一，为超过5,300万客户提供金融产品。更重要的是，近期数据显示，Nubank已帮助560万人首次获得金融体系服务，此前他们从未享有银行服务。
但仅靠创新无法扛起促进金融普惠的重任——政府必须参与其中。
政府政策或法规实际上可能为支付服务提供商或试图在市场中创新的新参与者设置准入壁垒。许多国家采用严格的许可要求、资本要求、本地处理要求和数据限制，以加强安全、控制成本或解决隐私问题，但可能因此意外造成市场准入障碍。
不过，有些国家成功避免了这种情况。例如，巴西中央银行通过实施相称监管，在鼓励新机构进入市场方面做得非常出色。
释放数字支付的潜力
世界经济论坛“塑造贸易与投资未来”平台与美洲开发银行创新实验室IDB Lab合作，发起“普惠增长支付”（PAGA）倡议。
PAGA倡议旨在释放数字支付在拉丁美洲和加勒比地区的真正潜力（LAC）。该倡议汇集公共和私营部门的利益相关方，推动提出切实可行的建议，以提高该地区数字支付的普及率。
以下PAGA倡议的建议将促进被排斥在金融体系之外的人群获得金融服务，同时保护其权利和隐私，并确保该行业保持竞争力。
完善监管实践，减少市场壁垒并促进创新
推动互操作性、采用全球行业标准，并在数字支付和金融服务领域营造公平竞争环境，是构建繁荣数字支付生态系统的基础。
促进公私部门合作
支付领域的创新正在加速。为确保这些发展具有包容性、可持续性和安全性，公共和私营部门必须携手合作，提供满足个人和企业需求的产品与服务。
探索数字贸易协定，确保安全的跨境数字支付
监管机构可以考虑在贸易协定中明确其对国际标准的承诺，并鼓励采用和推广国际标准，从而实现技术和网络互操作性。
促进新技术和创新
技术创新正在创造新的数字支付和贸易机遇，并解决重要障碍。政府可以通过制定灵活的法规和政策、为所有参与者营造公平竞争环境，来促进创新。
巴西的成功经验
在巴西，支持创新的监管环境使数字银行能够利用新技术；这些技术对于疫情期间金融普惠的增长至关重要。然而，并非所有拉美和加勒比地区国家都如此，尤其是对微型、小型和中型企业（MSMEs）而言。
一项研究发现，商户入驻流程是阻碍80%的MSMEs融入正规经济的主要障碍之一，也是它们继续处于非正规状态的原因。
巴西通过数字支付促进金融普惠的另一项催化因素，是推出了Pix。这一实时支付系统由巴西中央银行于2020年推出。
Pix帮助超过4,000万人首次进行银行转账。2020年11月至2022年3月期间，Pix用户数量从4,100万飙升至超过1.24亿。国际清算银行（BIS）近期的一份报告发现，在所有受调查的实时支付系统中，Pix的普及速度全球最快。如今，该系统已广泛用于支付社会福利项目款项，例如CadUnico和Bolsa Familia。
Pix表明，建设实时支付基础设施可以成为中央银行推动该地区金融普惠的重要工具。
尽管该地区面临挑战，拉美和加勒比地区的支付数字化及其带来的益处仍取得了惊人增长。通过提供便捷可及的金融服务，个人和MSMEs得以增强能力。
为进一步发展数字支付，政府和行业必须采用新技术，推动支付现代化。
这将促进支付生态系统创新，让个人和企业能够利用新的创新成果，并推动政府间机构和多边机构投资于金融科技及其他技术的发展——这些对于数字化世界中的金融普惠都至关重要。
