多伦多——在一片令人沮丧的消息中，地平线上出现了一则振奋人心的消息。世界银行最新的个人银行账户数据将于明年春季公布，预计将显示，在银行或其他正规金融机构持有账户的人数有所增加。
世界银行上次发布其《全球金融包容性指数报告》是在2015年4月。当时估计，过去三年中，主要在发展中国家的7亿成年人获得了金融服务。这意味着全球拥有银行账户的人数增加了逾21%。由于更广泛地获得金融服务有助于开辟一条摆脱贫困的道路，这一指标的任何增长都是人类发展的积极信号。
新报告发布时，我们的组织不会宣布胜利。无论世界银行的数据如何，实现金融包容、惠及全球最贫困人口，仍是遥远的目标。
目前，约有20亿成年人仍被排除在正规金融服务之外。繁琐的证明材料要求、高昂的账户费用、银行网点覆盖有限，以及认为金融机构“只为富人服务”的观念，都是亟待克服且长期存在的障碍。
万事达卡基金会致力于帮助消除这些阻碍全球最贫困人口获得服务的障碍。本月，我们在加纳阿克拉召开了第五届年度金融包容性研讨会，汇聚数百名金融服务提供商、政策制定者、学者和发展领域专家，共同探讨如何扩大并深化金融包容性。
自2013年以来，我们一直举办这一全球性会议，每年都会出现一个熟悉的关切：金融机构可以更加关注最贫困客户的需求。银行往往不了解贫困客户的行为特点和愿望，因此未必会提供他们需要的产品和服务。如果整个行业调整优先事项，融入金融体系的障碍就会减少。
扭转这一趋势本应比现实更容易。毕竟，人们生活富足，银行也会受益。贫困人口在能够使用银行账户或进行移动支付时，往往会存下更多钱。储蓄会带来整体生活水平的提高。父母能轻松支付学费，孩子就能在学校表现得更好。女性也会更有能力创业。遭遇歉收、疾病或自然灾害等不利冲击时，贫困家庭也能更好地应对。
积极的经济连锁效应显而易见。拥有银行账户后，初创企业家可以建立自己的信用记录，并从负责任的正规贷款机构获得资金。有了资本，小企业就能发展壮大、雇用更多员工，尤其是年轻人。
近年来，技术帮助缩小了这一差距。数字支付平台的成功，例如M-Pesa在肯尼亚推出的移动应用，表明只要产品和服务根据用户需求设计，弱势客户就会迅速接受并使用价格低廉的产品和服务。
此外，非洲和亚洲的金融科技公司正在创新数据分析方式，分析贫困人口活动所产生的数据，并利用这些数据设计和提供更好的银行服务。非传统方式也不断涌现，例如通过贫困人口已经在使用并信任的小型独立商户，为没有银行账户的人提供服务。
不过，推动金融包容性的主要责任仍将落在金融机构身上。我常听到一种说法：金融服务行业厌恶风险。考虑到银行对客户负有信托责任，这种特质并非全无益处。然而，银行和其他金融机构应当认识到，风险防护与服务贫困客户完全可以兼容。
金融机构忽视贫困人口的需求，也就错失了一个巨大的潜在市场。要触达数亿新客户，全球金融机构只需设身处地，从贫困人口的角度思考问题。这样一来，它们就会明白，不应有人因不准确、过时或不公平的假设而被排除在外。
如今，受益于现代、负责任金融服务的人比以往任何时候都多。毫无疑问，明年的世界银行数据将显示更大的进展。但要实现人人都不被排除在外的世界，整个行业必须把贫困客户的需求置于业务战略的核心。唯有如此，金融包容性的好消息才能真正成为大好消息。
