信用评分并非只是把一个人的全部财务历史压缩成一个数字，并以此以某种方式预测其信用度。
根据一项新的分析，它或许也能说明一个人的健康状况。这项分析来自一项长期研究，研究对象是1,000多名新西兰人，他们的身心健康从出生起便持续受到监测，直至38岁。
这项研究的最新论文本周发表于《美国国家科学院院刊》，发现低信用评分与较差的心血管健康之间存在密切关联。
杜克大学博士后研究员萨洛蒙·以色列迅速指出，这并不意味着糟糕的财务管理会损害你的健康。相反，可能导致信用评分不佳的那类个人特质，也可能对健康产生不利影响。
新西兰邓尼丁多学科健康与发展研究及其他相关研究发现，自我控制、提前规划和坚持不懈这些特质，既能预测更好的财务状况，也能预测更好的健康状况。
“归根结底，不善于打理钱财的人也不善于照顾自己的健康，”研究负责人特里·莫菲特说。她是杜克大学心理学与神经科学系纳内尔·O·基奥汉大学讲席教授。她表示，这项研究证实了保险业和金融业或许早已了解的情况。
研究人员回溯分析这些研究参与者的数据后发现，他们在未满10岁时表现出的态度、行为和能力，可以解释信用评分与心脏健康之间约20%的关联。
以色列说：“我们表明，这些因素在人生早期就开始扎根。”
未参与这项研究的哈佛大学经济学家戴维·莱布森说，这项研究“从根本上改变了我们对连接健康与财富的心理因素的理解”。
圣路易斯华盛顿大学组织与战略学副教授拉马尔·皮尔斯对此表示赞同。“这项研究很重要，因为它在财务和身体健康问题出现很久以前，就找到了共同的认知基础，”未参与这项研究的皮尔斯说。“这让我们看到希望：早期干预能够阻止终身疾病模式和财务困境的形成。”
杜克大学研究人员采用一项名为弗雷明汉心血管风险评分的标准指标，根据血压、胆固醇水平、血糖和吸烟习惯，估算参与者的“心脏年龄”。38岁时，参与者的弗雷明汉“心脏年龄”介于22岁至85岁之间。信用评分较高的参与者“心脏年龄”较低。邓尼丁研究的人力资本指标包含教育程度、认知能力和自我控制，这些要素各自都能预测更高的信用评分和更低的心脏年龄。
把信用评分与邓尼丁研究中的详细个人数据进行对照，这个想法源于大约十年前莫菲特在飞机上与邻座的一次交谈。她告诉这位来自人寿保险业的旅伴，自己研究自我控制和人生结果；对方说：“我们也做这个，不过我们用信用评分。”
“信用评分特别有说服力的一点是，它既有预测性，也能回溯过往，”论文合著者、杜克大学心理学与神经科学系以及精神病学与行为科学系爱德华·M·阿内特教授阿夫沙洛姆·卡斯皮说。“它们既能让人窥见未来，也能让人回望过去。”
以色列说，近年来，信用评分已被用于就业前筛查及许多其他用途，远超其最初的用途。这项研究似乎证实，信用评分可作为一个人是否可靠、是否坚定不移的替代指标，进而反映其可能的健康状况。
作者写道：“研究结果表明，获取申请人信用评分的人寿保险公司，也间接获得了有关该申请人教育程度、智力和个性的信息，这些信息甚至可以追溯到其童年时期。”
这种关联也可能反向成立。在没有信用评分的发展程度较低的国家，哈佛大学的一个团队一直在尝试用一项40分钟的人格测验，评估候选人获得小额贷款的信用度。
与以下机构合作发表： 杜克今日
作者：卡尔·莱夫·贝茨为《杜克今日》撰稿
图片：一名护士摆姿势拍照。路透社/乔纳森·巴克曼
