金融机构普遍认同，数字化正在以根本性的方式改变其行业，但许多机构尚未认识到这些变化的规模和深度。当今的新兴技术不仅会通过自动化加快交易速度、降低交易成本，还将推动整个金融行业的重大重组，改变既有参与者与新进入者之间的权力平衡，并改变普通人管理和消费其资金的方式。
在这一转型中，有三项技术将发挥尤为重要的作用。
人工智能的进展
人工智能带来的变革将使金融服务机构能够更好地预测客户需求，并提供前所未有的个性化服务水平。包括金融服务在内的大多数行业都已认识到，适用于人工智能的商业应用正在成为主流，并且有助于加速数字化转型举措。
人工智能精准预测结果的能力在许多领域开辟了新的可能性。例如，在贷款领域，借助先进机器学习提供支持的数据驱动型智能平台商业应用，正在帮助机构降低违约率、提高回收率并提升运营效率。一些财富500强银行利用数据处理机器人和对话式人工智能技术，智能化地自动处理欺诈交易的核对工作，已节省数百万美元。
随着人工智能的发展，开辟经济发展新路径的潜力巨大。传统上，寻求贷款的消费者会根据其以往的信用记录接受评估，这些记录由Equifax、Experian、TransUnion等公司收集。借助人工智能算法，通过替代性信用评分预测信用价值的能力，有可能将市场拓展至覆盖超过4500万人，仅美国就有这么多人没有信用评分。在全球范围内，没有信用数据的小企业未满足的融资需求估计为5.2万亿美元。
区块链的益处
区块链已成为支付、清算和结算交易以及众多其他金融功能的一种潜在替代模式。区块链技术的细节较为复杂，但其对金融市场的益处十分明显：
• 去中介化 – 区块链网络中不存在中间人，而取消中间人对许多既有企业构成了真正的挑战。
• 透明度 – 区块链网络中的每一位参与者都可以实时查看每一笔交易，这意味着彼此不一定相互信任的各方也可以安心开展业务。
• 安全性 – 每笔交易都受到密码学保护。
• 难以被入侵 – 虽然没有任何系统是无法被入侵的，但区块链已非常接近这一目标。
• 自动化 – 区块链还有另一项重要功能，称为智能合约。智能合约本质上是在满足特定条件时自动执行操作。这一功能可用于实现保险理赔处理、数字订单履行等流程的自动化，以及更多其他应用。
尽管区块链是一项前景广阔的技术，但其被广泛商业接受仍需3至5年时间。尽管如此，一些早期采用者已经取得了成功。例如， Infosys Finacle已组建了一个基于区块链的贸易网络， India Trade Connect，目前由一组银行使用，用于运行基于区块链的贸易融资处理解决方案。该方案将提高自动化和透明度，同时有助于高效管理贸易和供应链融资业务中的风险。
云计算的普及
随着云技术不断发展、日趋成熟，其在金融行业中的作用也随之演变：从人力资源、采购和应收账款等外围系统的成本削减工具，转变为能够为传统本地部署系统带来灵活性和创新的业务赋能者。东南亚最大的银行星展银行（DBS Bank）便是一个典型案例。该行已将几乎50%的计算工作负载迁移至云端。
核心系统向云端迁移，部分是由谷歌、亚马逊、Facebook和阿里巴巴等科技巨头推动的。所有这些公司（以及许多其他公司）都已开发出专有的云资产，其数据库、基础设施和应用产品均以“即服务”的方式提供。如今，这些云端产品的性能和可用性服务水平协议已可与本地解决方案相媲美，而对于建立和维护消费者信任至关重要的安全性，则同样相当甚至更好。
推动云计算对金融机构更具可行性的另一个因素，是更加友好的监管环境。许多云服务提供商正与全球各地的监管机构合作，帮助提高其成员对云计算的采用率。例如，亚马逊网络服务在18个地理区域拥有70多个符合当地法规要求的数据中心。
综合来看，这些与云相关的发展将使消费者更快地获得新的便捷方式来管理其资金。
在我们展开全球对话，探讨如何构建金融和货币体系以实现可持续增长和长期社会福祉之际，于世界经济论坛第49届年会期间，我们有必要思考这些技术，并理解它们可能如何改变我们对体系运作方式的传统认知。
