颠覆之风似乎无处不在——考虑到这个词在商业媒体中已变得如此常见，这种感觉也不奇怪。人们常说，初创企业通过为传统经营方式提供新思路，正在颠覆整个行业。消费者似乎愿意接受科技行业推出的几乎所有新事物。
重要的是要明白，颠覆不仅仅是变化或演进。它是运用技术或新商业模式，重新发明或重塑现有业务。最初的发明者未必就是颠覆者。施乐帕洛阿尔托研究中心（Xerox PARC）开发了图形用户界面——也就是电脑鼠标，但最终颠覆行业的是苹果等公司。颠覆者也无法免于被颠覆。美国在线（AOL）重新塑造了我们的沟通方式，后来却被更先进的电子邮件系统、社交媒体和即时通信应用取代。
在金融服务领域，初创企业正利用云计算、移动通信、数字货币和区块链等新技术（区块链也称分布式账本或分布式数据库），将新业务推向市场。它们正在帮助银行解决问题，包括合规等棘手领域，但没有一家像 Netflix 或 Facebook 在各自领域那样占据主导地位。这些新兴企业当然不会让银行倒闭，但银行不能忽视自家领域正在发生的变化。今后，银行必须以不同方式思考自身的运营，并制定策略，通过推出自己的金融科技服务来应对颠覆——这意味着要向初创企业的运作方式学习。银行若要对客户负责，就必须及时响应行业趋势的变化。
善用规模优势，而非受其拖累
速度和规模是颠覆的两个关键要素。新入局者通常在托管于云端的互联网平台上建立业务，因此能够实现快速发展。至少在初期，这些业务无需投入大量场地和人力；如果技术受到欢迎，也能迅速扩张。一些平台公司规模增长惊人，却只需很少的基础设施；Airbnb 和 Uber 就是很好的例子。Facebook 的市值约为3560亿美元，员工人数为14,000人。通用汽车的市值小得多，约为500亿美元，却在六大洲运营着400处设施，员工约215,000人。差距相当大。
大型银行更像通用汽车，而非 Facebook，而且这种情况短期内不太可能改变。它们拥有众多业务条线，各自依托于既有战略和技术。彼此割裂的部门可能难以互动，甚至完全无法互动；高管要了解整个企业正在发生的一切，以及不同业务条线如何相互影响，也面临挑战。
另一方面，初创企业通常专注于一件事并把它做好，因此行动灵活（如果做不好，就会迅速倒闭）。等银行追赶上来时，进入门槛可能已经高得难以跨越——原因并非成本，而是新入局者已经树立品牌、打入市场，并与客户签订了协议。
银行开始认识到这一点，有远见的银行也在采取措施应对颠覆。微软这样的公司为它们提供了很好的范例。Windows 和 Office 等传统业务依然兴旺，但在首席执行官萨提亚·纳德拉的领导下，微软已进军云计算及其他基于平台的业务，即使这可能蚕食自身原有业务。微软受益于规模优势，因为它拥有雄厚的资金和人才资源，能够比初创企业更快地开发技术。换句话说，关键归根结底在于思维方式，而非规模——这意味着银行应能凭借庞大资源，利用新技术创造优势。
将合规转化为制胜策略，以及其他成功之道
事实上，银行面临的一项主要挑战——日益严苛的全球监管——能够帮助它们在不断变化的格局中确立自身定位。为满足合规要求，银行不得不精简业务、打通彼此隔离的数据并提高透明度，而这些恰恰也是它们变得灵活、适应金融科技颠覆所需采取的措施。监管还在金融服务领域形成了较高的准入门槛，而大多数其他行业并不存在这一问题。银行在应对监管方面的专长，加上其庞大规模，使它们相较金融科技初创企业更具优势；许多初创企业在这个资源密集的领域还面临漫长的学习过程。
如今，银行通过多种方式与初创企业打交道，其中包括建立合作关系。这些小公司可能拥有创新技术和富有创意的人才，但通常缺乏扩大业务规模所需的技术与商业专长、数据以及进入市场的渠道。初创企业在开发产品和制定增长战略时面临重重障碍，因为它们还必须考虑内容来源、营销和销售覆盖面等问题。若要扩大业务并在资本市场领域站稳脚跟，它们还需要平台和生态系统。合作对双方都有利，也让银行能够使用那些自行开发可能颇为困难的技术。
大型银行也彼此合作。例如，德意志银行、瑞银集团、桑坦德银行和纽约梅隆银行正利用比特币的底层技术区块链开发数字货币，以管理交易。美国几家大型银行正在联合开发名为 Zelle 的点对点支付服务，以与 PayPal 的 Venmo 等产品竞争。此外，汤森路透最近也与银行合作，创建共享的“了解你的客户”（KYC）服务平台。
最后，银行正在建立内部孵化器，以催生新的商业创意和面向消费者的技术，例如点对点贷款和移动支付平台。企业意识到，如果现在不在其中一些领域抢占一席之地，未来可能就会失去机会。通过在内部推动金融科技发展，它们可以预见潜在问题并设法应对，根据自身及客户的需求定制新产品；如果收购外部技术再尝试整合，这样做会更困难。它们还拥有相关技术，一旦新技术取得成功，就能占据有利地位。
在颠覆浪潮中引领前行
这一切都将给领导力带来新的挑战。领导者从未像现在这样需要为变革做好准备，并设法亲自推动变革，即使这意味着颠覆自己的业务。即便在常态下，这也已相当不易；而当熟悉的范式让位于全新且出乎意料的范式时，领导者就必须真正具有远见。这不仅意味着能够预见未来，还意味着了解整个商业格局，因为影响某个行业的变化可能来自该行业之外很远的地方。
不妨把它想成一盘棋：有些棋子比其他棋子更有力量，但归根结底，每一枚都很重要；在局势不断变化之际，棋子在棋盘上的位置可能决定哪怕最强棋子的成败。领导者必须看清未来几步棋，偶尔为长远利益作出牺牲，并比对手更早预见最终局势。这需要勇气，也需要一种我们很少与领导力联系起来的特质：颠覆自我的能力。
金融科技初创企业正在重塑金融服务业，而今年还将迎来更多变化。银行有望从中受益，但要做到这一点，就必须拥抱推动大部分变革的初创企业思维。许多银行已经这样做，这表明未来几年金融服务领域将出现一些引人入胜的新进展，也会涌现关于那些勇敢带领我们迈向未来的领导者的精彩故事。
