新冠肺炎疫情加速了全球从现金向数字支付转变的趋势。
全球有17亿成年人没有银行账户，随着经济体日益走向基本无现金化，他们处于不利地位。
开创性的金融科技解决方案正在帮助这一无银行账户人群使用电子商务，使他们不至于被落下。
现金的日子是否屈指可数？看来现金的王者地位可能不会再持续太久。
全球各经济体正以惊人的速度拥抱数字支付，无论是线上还是线下交易。
根据《2020年凯捷全球支付报告》，2018至2019年间，全球非现金交易量激增近14%，达到7090亿笔，其中亚太地区超越欧洲和北美，成为非现金交易量的领先地区。
零售商、公用事业公司、交通运输服务商，甚至街头艺人，如今都在转向数字支付。在许多城市，一些实体店铺已拒绝接受现金。
疫情对数字支付的普及产生了什么影响？
疫情进一步加速了这一进程，因为人们转向电子商务来满足日常所需。
根据IBM美国零售指数的数据，疫情使消费者从实体店转向数字购物的进程加快了约五年。
联合国于10月表示，新冠肺炎疫情在新兴经济体和发达经济体中“永久性地改变了网络购物行为”。
在非洲大陆，人们担心现金可能成为新冠病毒传播的媒介，这促使肯尼亚和加纳政府免除移动交易费用，以鼓励更多人采用数字支付。
此外，渣打银行的一项全球调查发现，2020年9月，全球近三分之二（64%）的人预计其所在国家将全面无现金化，其中近一半（44%）的人预计这将在2030年前实现。
在向无现金经济转型的过程中，谁可能会处于劣势？
根据世界银行的数据，全球有17亿成年人无法通过金融机构或移动货币服务商使用银行账户。其中近一半人口集中在七个国家：孟加拉国、中国、印度、印度尼西亚、墨西哥、尼日利亚和巴基斯坦。
即使他们拥有手机，大多数人在日常生活中仍然依赖现金。随着世界开始摒弃现金，转向以电子商务为先的理念，正是这些群体面临被排斥于金融体系之外的风险。
这些人大多来自社会经济地位较低的背景，从事低薪的非正规工作，或处于劳动力市场之外。女性尤其更有可能没有银行账户。
许多人担心，这些人将因依赖传统货币形式而与主流商业生活脱节。他们将被困在二级现金经济中，无法在线缴纳账单，也无法以最优价格获取基本商品和服务，甚至根本无法获取。
同样，一些全球最贫困的街头小贩可能也会因无力购买读卡器、难以使用移动支付而处于劣势。这绝不能发生。
数百万人可能被排除在数字支付和电子商务的益处之外，这是不公平的。但商家和政府寻找办法将他们纳入其中，也符合各自利益。
金融科技能提供哪些帮助？
金融科技企业正在努力提供帮助的一种方式，是让获取银行账户的过程变得更加便捷。
全球许多无银行账户人群缺乏传统“了解你的客户”（KYC）身份核实所需的证件。因此，金融科技企业正在寻找方法，利用指纹和虹膜等生物识别认证等新技术，以克服这些障碍并核实数字身份。
另一种更为务实的做法，是帮助无银行账户用户将现金数字化。墨西哥就是这一做法的一个例子。墨西哥仅有37%的成年人拥有银行账户，而非正规行业的从业者以现金领取薪水。因此，他们无法使用无现金支付方式进行日常消费。
金融知识匮乏和农村生活方式，导致人们难以获得银行服务，也给在墨西哥拓展业务的全球企业带来了挑战。即使是拥有银行账户、并倾向于使用信用卡或借记卡付款的墨西哥人，也会遇到问题，因为大多数银行卡无法用于处理电子商务交易。
墨西哥的商家正在采用一种混合模式，允许顾客在线购买，但以现金支付。具体做法是：顾客在线选择产品或服务，然后在结账时选择现金支付选项。在付款页面确认个人信息（全名和电子邮箱）后，系统会发放一张凭证，顾客可将其打印出来，前往当地便利店（例如7-Eleven）出示并以现金付款。交易将在24小时内完成，付款成功处理后，订单状态将更改为已付款，用户将收到其商品。
这一混合系统运行良好。事实上，现金支付凭证是墨西哥处理线上购物的第三大常见方式。这种包容性做法正在推动该国电子商务的蓬勃发展：墨西哥目前是拉丁美洲增长最快、规模也最大的电子商务市场之一，仅次于巴西。
需要创新与智慧
许多专家预测，到2023年，瑞典将成为全球首个无现金社会。但可以预见，世界各地的社会将继续稳步迈向数字支付。
这一趋势势头强劲，原因众多：数字支付为消费者带来便利；政府将其视为更高效的税收征收方式；对零售商而言，数字支付消除了处理现金所带来的成本和风险。
但我们如何管理过渡期，将需要智慧，以确保不让任何人被落下。
