每年这个时候，我们的邮箱和收件箱都会被圣诞募捐呼吁淹没。许多呼吁都配有令人心碎、让人产生负罪感的受助者图片，意在触动人们的钱袋。这种筹款方式引发了关于“ 贫困色情 ”这一概念及其可能导致人们看腻这类图片的风险的争论。
有一种募捐呼吁与众不同：它邀请人们向世界各地、通常是发展中国家的创业新手提供小额贷款。这种做法如今被称为小额信贷或小额借贷，已在全球北方的普通民众中大受欢迎。
经久不衰的人气
我的研究 表明，小额信贷的呈现方式，以及它在贷款人与借款人之间建立的情感联系，与其受欢迎程度密切相关。
首先，小额借贷的宣传图片不再呈现愁苦的面孔，而是展现面带笑容的女性，她们往往身着色彩鲜艳的传统服装，身处工作场所。这些照片中的女性坚强、负责、勤奋创业，努力让自己和家人摆脱贫困。她们是集市摊贩、蔬菜种植者、裁缝和手工艺人。图片中通常看不到男性；在小额信贷领域整体上也是如此， 尽管这种情况正在慢慢改变。
这些照片通常配有成功故事，格式大同小异：讲述一位女性如何获得贷款、创办企业、成功发展业务，并因此摆脱贫困。这些呈现方式传递出一些价值观，借出资金的人能够从中找到共鸣：改善住房、送孩子上学、发展业务。这些故事大多积极乐观。
双重投入
近年来，小额借贷转移到了线上，因此得以触及并吸引更广泛的受众。例如，在美国，一家名为 Kiva 的社会企业自2005年成立以来，已向全球85个国家和地区（包括美国本土）的近150万人放贷超过6.45亿美元。这些资金往往每笔仅25美元，来自逾100万名贷款人；他们主要居住在美国、欧洲和澳大利亚，也有一些来自发展中国家。 法国、 中国、 印度 和其他地方也有类似网站。
小额借贷网站定期向贷款人发送最新消息，告知贷款受益人的近况，从而加强贷款人与借款人之间的联系。看到借款人成功，投资者在财务和情感上都能获得满足。这是一种双重投入。
线上小额信贷通过培育人与人之间的联系感取得成功，并似乎以贷款人和借款人一对一相连的方式来强化这种联系。这类似于邀请你资助一名儿童的慈善机构，但这种联系掩盖了中间机构的存在，例如Kiva及其众多小额信贷合作机构——它们在当地发放贷款。
这些机构往往会汇集Kiva的资金，因此，通过其网站提供给某位“Kiva创业者”的贷款，通常会转而发放给合作机构的另一位借款人。所以，人与人之间的联系往往只是幻象，而非现实。
尽管如此，承诺的透明度仍吸引着对非政府组织的管理成本和低效做法心存疑虑、希望确切了解资金去向及其作用的捐助者。与一次性捐款不同，贷款也是一种双向交换，资金能够持续流通，从而一再借出。
批评日益增多
小额信贷以孟加拉国格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯推广的理念为基础。2006年，他因推动让穷人、尤其是贫困女性有资格纳入正规金融体系而获得诺贝尔和平奖。
为弥补穷人往往缺乏足够商品或财产、因而无法获得主流银行贷款的困境，尤努斯将他们组织成小型借贷小组，由女性相互为彼此的贷款提供担保。由此，他以社会担保取代了实物抵押。尤努斯本人也凭借富有魅力的个性，以及对小额信贷简明性的坚持，为小额借贷的成功作出了很大贡献。
小额信贷的正面故事忽略了这一点：小额信贷也在经营债务，更诚实的称呼应是“小额债务”。这伴随着风险。金融界（以及Kiva）通常将风险归于贷款人，但许多持批判立场的学者已经指出，承担贷款的 是面临多重风险的贫困女性借款人 ，无论贷款金额多小。高利率、难以理解的合同、掠夺性放贷和滥用贷款追偿手段，往往又缺乏消费者保护法规；这些问题都因小额信贷的商业化而加剧。
小额信贷在减轻贫困方面能够产生怎样的实际影响，也尚未得到充分证实。
尽管有这些批评，公众总体上仍普遍支持小额借贷。这往往是因为他们并不了解这些批评。因此，如果你收到Kiva礼品卡，或在这个圣诞节受邀 通过Lend with Care提供贷款 ，在点击“放贷”按钮之前，不妨先做些调查。
本文由 The Conversation 合作发布。本文的发表并不代表世界经济论坛认可其中观点。
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作者：安克·施维泰是萨塞克斯大学人类学与国际发展高级讲师。
图片：2013年10月23日，哈瓦那，一名摊贩在集市摊位上将零钱找给顾客，价格标签以古巴比索标价。路透社/德斯蒙德·博伊兰。
