全球有25亿人没有银行账户或银行服务不足。
原因可能很平常，比如缺乏信用记录，或新移民没有合适的证件；但近半数全球成年人口因此被排除在我们的经济体系之外。
这不仅使他们缺乏财务保障，也让他们无法进入就业市场或租房。
近来，这一局面开始改变。随着监管科技（RegTech）的兴起，这一趋势还将进一步发展。
敢于冒险者与创新者
自2008年金融危机以来，金融服务业面临着繁重的监管要求。
随着银行的合规负担加重，合规团队规模急剧膨胀——花旗银行的合规人员达到30,000名。
传统金融机构举步维艰之际，创新悄然登场。
过去几年，金融科技（FinTech）——由技术赋能的金融服务——迅猛发展，如今正有望缩小与传统银行业的差距。
金融科技行业以客户需求为先，并常常服务于新市场，其蓬勃发展已大大拓宽了新用户获得金融服务的渠道。从借助智能手机提供消费金融服务的PayJoy，到致力于服务银行服务不足人群的Pockit，金融科技公司正让金融服务惠及前所未有的更多人。
然而，尽管采取了新方法，老问题依然存在。
在尚未开拓的地区提供消费、汇款和借贷等服务风险很高，而遭到滥用的可能性也很大，因此该行业必须接受严格且不断更新的监管。
如果连银行——这个生态系统中稳健、规避风险的成年人——都对这些限制感到沮丧，那么对金融科技这个叛逆、爱尝试的青少年来说，问题就更加棘手。
借助科技应对合规挑战
就像许多失调的家庭一样，增进和谐的关键在于沟通。
英国金融行为监管局（FCA）为此推出了行业监管沙盒，为金融科技公司、传统金融机构、监管者和监管科技（RegTech）之间提供持续反馈的平台。
监管科技将复杂的法规转化为API代码。它简化繁重的合规流程，从而降低风险并减少人力资源需求。对此的需求十分迫切：初创金融科技服务提供商根本无力雇用一支庞大的合规专员队伍。借助新的监管科技，他们不必这样做。
机器学习、生物识别和分布式账本等创新，有助于以更少资源确保合规，带来的益处十分显著。
金融科技公司不必只接纳70%的“优质客户”，而是可以接纳95%，并实现自动化处理——让有限的人力资源更有效地用于处理那5%需要人工判断的情况。
通过这种方式，监管科技正帮助打破长期存在的普惠与安全两难困境，解决金融服务业以及全球25亿银行服务不足人群面临的痛点。
兼顾普惠与安全
金融科技可以帮助没有银行账户的人获得小额融资和汇款服务；这一领域正在蓬勃发展，尤其是在90%仍只使用现金的新兴市场。
然而，据估计，全球GDP的2.5%——约合1.6万亿美元——是用于人口贩运、毒品交易及更恶劣活动的洗钱资金。
金融科技最大的优势，在于能够大胆进入新市场；这也是它最大的风险。
如今约有150家监管科技公司，致力于帮助平衡这一局面。
在Onfido，我们将“了解你的客户”（KYC）流程自动化，让它变得像拍摄身份证件和自拍照一样简单，然后再通过征信机构核验信息。
ComplyAdvantage等公司大规模提供制裁名单和监控名单筛查服务，而Featurespace则提供行为监测，以识别欺诈活动。
监管科技承担合规措施带来的负担后，金融科技公司的风险得以降低，使它们能够继续为目前被排除在金融体系之外的人群提供服务。
监管科技不只是创新，更是一场变革。
重新思考监管
尽管如此，仍有人尚未准备好重新思考监管。
监管者通常分为两派。
第一派的目标是防止不当行为——这本是崇高的目标，却以阻止一切创新这种适得其反的方式实现。
第二派则致力于在防止不当行为的同时，帮助消费者获得新的服务。
值得庆幸的是，英国FCA属于第二派，而其他国家总体上也正趋向于效仿英国模式。
FCA向受监管企业传达的信息并非规定解决方案，而是支持试验。
如果新技术能够证明自己比现有技术更快、更好地满足合规要求，就会受到欢迎。
小型金融科技和监管科技公司获邀与最大的传统金融机构一道参与对话。这使得监管从外国投资者常视为的不利因素，转变为英国的战略资产。
英国仍是金融科技和监管科技领域的全球领先者，这一做法看来行之有效。
相比之下，德国迄今仍抵制那些有助于让没有银行账户的人获得银行服务的创新。
近期立法支持现状，鼓励采用线下合规方式，而不允许通过数字化流程接入金融服务。这不仅增加了金融科技公司的成本，也给客户带来不便，并将信用记录有限的人排除在外。
监管科技革命
尽管如此，监管科技革命已经开始显现影响。
借助能够控制风险的监管科技，Pockit Bank可以为英国400万没有银行账户的人中的任何一位提供借记卡。
Transferwise和World Remit正将汇款成本降至约1%；此前，非洲国家的汇款费率约为16%。
这类金融科技公司之所以不断壮大，是因为传统金融服务未能满足不断增长、服务不足的客户群体的需求。
如今，这些传统机构也开始跟进。
渐渐地，连最大的银行也开始创新，将服务拓展给更多用户。这符合我们所有人的利益：金融普惠程度提高1%，就可能使GDP增加3.6%。
我们完全有能力实现更大的改善。
通过重新思考监管，各类金融服务都能实现规模化发展，并在安全的前提下扩大规模。监管科技革命即将到来，也将让全球25亿没有银行账户的人从中受益。
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