随着人们的寿命显著延长，传统的65岁退休模式已不足以应对现实需求。
机器人投顾、人工智能教练和行为助推等金融科技创新，有助于人们应对金融市场的波动。
要产生切实影响，金融科技公司、银行、雇主、教育工作者和政策制定者必须共同努力，让金融工具更具包容性、更易获得且更有效。
我们正经历一场全球人口结构转变。到2050年，每六人中就有一人的年龄将超过65岁，高于2019年的每十一人中一人。联合国数据显示如此。
活到80岁、90岁乃至更长寿，正迅速成为常态，也引出一个迫切问题：在人生跨度延长的情况下，人们如何才能保持财务安全？
传统人生里程碑规划的问题
几十年来，财务规划一直聚焦于少数可预测的目标——买房、支付教育费用，以及在65岁左右退休。但这种模式已不再适用。退休生活可能持续30年，给为较短寿命而建立的养老金体系带来压力。
根据世界经济论坛2019年的一份报告，在若干主要经济体中，退休人员预计平均会比储蓄耗尽后多活8年至近20年。与此同时，缴费确定型计划已取代传统养老金，将财务风险转移给个人，而他们往往缺乏管理风险所需的工具和知识。
全球三分之二的成年人缺乏基本金融素养，据标普全球数据。
传统的人生轨迹——教育、职业、退休——已无法反映人们的生活方式。多段职业生涯、照护家人和休假间隔年如今都很常见。在收入来源波动、自由职业和职业中断并存的世界里，财务规划必须与时俱进。
人们需要个性化、可随身转移且具韧性的工具，不仅为退休做准备，也要应对百岁人生。因此，强调持续调整而非静态里程碑的“人生阶段财务规划”理念正日益受到重视。
尽管这一理念颇具吸引力，我们的制度和思维方式仍受制于一个已不再成立的模式。现有工具是为退休生活持续15年而非30年的时代设计的。
要将寿命延长转化为机遇，我们必须重新思考人们如何随着时间积累并维持财富。
技术为重塑长寿规划带来希望
创新已经在拓展可能性。技术能够迅速推广、利用数据提供个性化服务，并将金融工具融入用户日常的数字生活，因此成为增强财务韧性的重要推动力。
无论应用于银行、养老金还是平台，技术都在帮助机构更好地服务那些面对更长久、更多样人生的人们。
机器人投顾和人工智能驱动的财务教练等数字工具，已经在改变人们规划、储蓄以及适应更长寿命的方式。据Grand View Research预测，到2030年，全球机器人投顾市场规模将达到418亿美元；2024年至2030年的复合年增长率为30.5%。这表明投顾服务正变得更加灵活，也更普及。
行为助推在塑造长期财务行为方面也发挥着决定性作用。这类功能包括自动加入储蓄计划、自动提高缴款额、大额消费后的实时提醒、结合人生事件设置的储蓄目标提示，以及游戏化进度仪表板。
先锋集团的数据显示，数据显示自动加入计划的员工参与率为94%，而自愿加入计划的参与率为67%。
对于退休人员和临近退休的人群，数字工具正在改善收入规划。动态提取策略，例如护栏机制、基于市场的支出规则和年金阶梯，比静态公式更灵活、更具可持续性。
退休规划的桥梁
这些方法将收入安排与长寿风险和市场风险相协调，确保退休人员能够以符合现实波动和人生阶段变化的方式动用财富。灵活的提取策略让退休人员可以根据市场表现和个人需求调整支出，从而在投资组合可持续性相当或更好的情况下，获得更高的终身收入。
这些策略让个人能够根据不断变化的需求调整收入，例如照护家人、兼职工作或医疗开支，因此比固定提取方式更具韧性。
同样重要的是，金融服务机构正让人们能够投资过去仅向机构开放的资产类别，这在一定程度上得益于更灵活的底层基础设施。Cerulli Associates报告称，目前另类投资提供商估计其管理资产中有13%来自零售渠道。
预计到2027年，这一比例将升至23%，显示零售投资者正日益参与私募股权和房地产等另类资产投资。
简言之，技术并非长寿经济的颠覆者，而是连接桥梁。它将传统体系与现代需求相连，支持长期韧性。
延长寿命也应让生活变得更美好，这无需彻底重塑体系，而要把体系各部分连接起来。
这需要整个生态系统协力
解决方案存在是一回事，让它们惠及最需要的人又是另一回事。潜力只是第一步；能否产生切实影响，取决于我们围绕这些方案构建怎样的支持体系。
正如世界经济论坛报告《为长寿经济做好未来准备》所指出的，要应对寿命延长带来的财务挑战，公共部门和私营部门必须开展全系统协作，确保人人都能获得财务韧性，且相关举措具有包容性和可持续性。
要实现长寿带来的机遇，金融科技公司、银行、雇主和政策制定者必须携手合作。
政府必须通过明智的监管、储蓄激励措施和对老龄人口的保护，促进长期财务安全。雇主可以将相关工具融入薪资发放、福利和员工职业转换环节。学校和大学可以尽早普及金融素养，为人们终身建立财务信心打下基础。
金融科技公司必须帮助构建支持终身韧性的生态系统。这意味着提供直观易用的工具、内置行为助推功能，并针对照护家人或职业转变等人生事件开展模块化规划。平台还必须拓宽准入，让用户能够更便捷地投资另类资产、采用资产消耗策略，而不会因此感到不堪重负。
与此同时，成熟和新兴金融机构可以携手打造模块化、可互操作且符合真实生活节奏的工具。这意味着设计能够适应照护责任、流动性需求或分阶段退休的系统。
行为设计应成为默认功能，而非附加选项；它应推动人们作出更好的决策，同时无需他们时刻保持警惕。还应通过直观易用的设计拓宽服务范围，使不同年龄、文化背景和财务水平的人群都能使用。
规划百岁人生是一项共同使命
长寿经济已经到来。延长寿命也应让生活变得更美好，这无需彻底重塑体系，而要把体系各部分连接起来。
金融科技平台可以凭借灵活性和数字触达能力，快速推动创新落地；传统机构则能带来规模优势、信任和监管整合能力。
双方携手可以共同构建韧性架构，让人们在百岁人生中积累、守护并增长财富。
