快速扩张的开放银行行业既为金融科技行业带来益处，也惠及客户。
通过支持创业者，开放银行有助于各国政府实现经济多元化。
巴林正在引领中东地区推进开放银行的引入，并促进更广泛的金融普惠。
到明年，全球超过1.3亿人预计将使用开放银行服务，仅四年时间即增长约四倍。全球开放银行市场规模预计在2020年代期间将增长约十倍。
开放银行技术允许金融科技公司在获得明确同意的前提下，通过被称为API（应用程序编程接口）的软件协议，访问个人或企业的财务数据。此类财务数据过去仅为客户的银行所知。这些公司随后可利用这些数据提供定制化和增强型的金融产品或服务。
这一发展正在改变金融行业，通过促进创新，并为个人和企业开发创新金融产品。对客户而言，开放银行的益处显而易见：它使客户能够获取新的金融服务和工具，例如针对其消费模式的个性化洞察、投资建议以及预算管理工具等。
开放银行变革
开放银行还使金融科技服务商能够开发新产品，例如更高效的支付和资金转账解决方案。例如，BenefitPay是一款巴林应用程序，可促进个人之间或个人与企业之间近乎实时的点对点支付。
BenefitPay等服务正在改变支付行业和客户体验。BenefitPay的交易量激增，突显了客户体验这一维度，过去三年其交易量复合年增长率为73%。此类应用还为服务不足的小微企业提供支持，这些企业传统上难以接入刷卡支付渠道。小微企业经营者不再被迫依赖现金，能够更好地发展业务。
由此可见，金融创新是各国政府推动经济多元化的关键策略。中东地区人口持续增长，智能手机普及率较高，市场机会十分可观：例如，巴林的互联网普及率达到98%。
开放银行在各地区均蓬勃发展，英国、澳大利亚、新加坡和中国香港等国家和地区均被公认为该领域的先行者。部分监管机构通过法规强制推行开放银行标准，另一些则扮演促进者角色。
助力中东金融科技发展
在中东，巴林是首个采用开放银行的国家。巴林中央银行于2018年发布了专门针对开放银行的法规，随后在2020年推出了《巴林开放银行框架》，通过确立一套通用的API规范以及安全和客户体验指南，确保了标准的一致性。
巴林还是该地区首个国家，率先提供在岸监管沙盒，使企业能够在受控环境中测试其开放银行解决方案，从而鼓励实验与增长。该地区的其他国家，例如沙特阿拉伯和阿联酋，也在引入或开发类似的机制。
例如，沙特中央银行（SAMA）于2023年1月推出了其开放银行实验室，旨在通过部署沙盒环境、企业和零售应用场景、法规及认证要求，支持该国2030年经济增长愿景。阿联酋中央银行正在推进一项金融基础设施转型计划，计划于2026年前实施。
随着越来越多海湾合作委员会（GCC）国家采纳开放银行法规，推动跨境协作以统一各国做法，将有助于增强区域金融一体化，并巩固中东作为全球金融科技投资和人才中心的地位。
创新与普惠
随着开放银行社会效益的证据日益增多，中东和北非（MENA）地区18家中央银行和货币当局中有八家将金融普惠列为首要任务，并以此重塑其金融监管体系。
开放银行有潜力通过促进数据共享和提高金融透明度，构建一个综合性金融生态系统。它可以借助集成支付解决方案实现资金的无缝流转，并促进金融行业不同参与者之间的合作。这种合作有助于开发以客户需求为核心的新金融产品和服务，从而在此过程中提升客户满意度和忠诚度。它还通过使金融服务更易于未纳入银行体系及银行服务不足的人群获取，从而推动金融普惠。
海湾合作委员会各国政府已在推进金融普惠方面采取了积极而有效的措施。开放银行可通过为中小企业提供更便捷的金融服务，并为无法使用商户收单服务的中小企业提供替代性收款方式，进一步发挥作用。
开放银行还使银行能够获取替代性数据来源用于信用评估。传统评估通常依赖于范围狭窄的数据，可能将未建立传统信用档案的中小企业和个人排除在外。这一做法降低了放贷机构收集用于发放贷款数据的繁琐程度，从而扩大了贷款的可获得性。它还使金融服务提供商能够针对个人提供其他金融产品的个性化报价，而非面向整个客户群体进行推广。
最后，开放银行允许受监管的第三方服务商打造更优质的金融产品和服务，帮助客户获取更符合其需求的金融解决方案。
较为成熟的开放银行市场的经验表明，该行业具有培育金融服务领域新型创新和竞争文化的潜力，即通过降低新进入者的门槛，并激励传统银行更加以客户为中心。
世界经济论坛如何推动可持续和包容性的数字经济？
尽管中东地区的开放银行仍处于实施的早期阶段，但当前的进展速度表明，其具有强大潜力，能够通过变革该地区的金融格局，助力各国政府实现经济发展愿景。
