全球仍有14亿人无法使用银行账户。
小额信贷机构正致力于减少这一数字，并扩大人们获得可改变生活的融资及其他金融工具的渠道。
在海湾合作委员会国家，越来越多的小额信贷和金融科技机构正在采用伊斯兰融资方式，以增强普惠金融。
将全球14亿无法使用银行账户的人群纳入金融体系，是各国政府的首要任务。无法使用银行账户这不仅将在宏观层面推动经济增长，还将促进传统上处于弱势的群体实现经济赋权，为他们提供安全的发展条件。
海湾合作委员会（GCC）成员国——沙特阿拉伯、卡塔尔、阿联酋、巴林、阿曼和科威特——目前正将普惠金融置于其经济政策的核心位置。
这些国家已经取得显著进展，而小额信贷凭借其较低的准入门槛和便捷的可及性，过去和现在都是其战略的重要组成部分。
小额信贷可以弥合普惠金融的差距
小额信贷是一类金融服务，可为那些可能无法使用传统银行服务的个人和小微企业打开通向全面银行服务的大门。其服务对象范围广泛，包括职业生涯初期的创业者和学生，以及低收入人群等传统上处于弱势的群体。
通过降低准入门槛，并让这些群体获得融资、信用卡、储蓄账户、金融知识培训和汇款等一系列服务，小额信贷能够赋能人们改善经济福祉。
因此，该行业在全球范围内迅速发展也就不足为奇了。BBVA小额信贷基金会表现尤为突出。该基金会已提供超过170亿美元的融资，使其70%生活在贫困中的客户在五年后摆脱了贫困线。到2025年，BBVA小额信贷基金会计划再提供75亿美元的融资。
小额信贷机构通过用户友好的移动应用程序推动普惠金融，确保了服务的便捷性和可及性。它们还通过提供低费用或免费服务消除了障碍，使此前因高昂费用而被排除在传统金融体系之外的个人能够获得服务，并节省交易成本。预算工具和实时通知等功能，帮助个人做出明智决策并有效管理资金。
此类服务在海湾合作委员会国家具有巨大潜力：服务对象包括希望实现经济独立并创业的人群、希望将钱汇回家乡的劳工，以及无法获得传统融资的低收入家庭。
了解海湾合作委员会国家的小额信贷
得益于多项关键趋势，海湾合作委员会国家的小额信贷格局近年来发生了显著变化。
近年来，互联网普及率在整个海湾合作委员会地区已达到98%。智能手机普及率同样如此——阿联酋为96%，巴林为97%。该地区还拥有年轻且受过教育的人口，他们更倾向于通过手机使用数字金融服务，而非前往银行网点办理传统银行业务。这种便捷性与年轻人口结构的结合，推动了数字小额信贷服务的更高采用率。
海湾合作委员会国家的大多数客户也偏好符合伊斯兰教法的金融产品和服务。因此，该地区的中央银行采取了积极主动的做法，赋能伊斯兰金融机构，以满足注重伊斯兰教法的群体的需求。这些机构在制定健全的伊斯兰小额信贷监管框架方面发挥了重要作用，确保其既符合伊斯兰教法原则，也符合国际标准。
政府政策在其他方面也产生了重要影响，为小额信贷项目的发展和成效创造了有利环境。这也是该地区持续推进经济多元化努力的一部分，旨在减少对石油出口的依赖。巴林中央银行等监管机构制定了巴林中央银行规定的政策和法规，以约束小额信贷公司的经营活动。这些措施为小额信贷机构提供了公平的竞争环境，并增强了投资者、放贷人和借款人对市场的信心。
如今，新兴的小额信贷行业正借助这些发展推动海湾地区的普惠金融。该地区涌现出新一代小额信贷公司，从巴林的Bede（秉持符合伊斯兰教法的小额融资理念）到沙特阿拉伯的Tamam，再到科威特的Bedayti，这些新兴参与者正使长期被排斥在外的群体能够获得金融服务。
小额信贷的深远影响
在许多社会中，由于抵押品有限、缺乏金融知识以及文化规范等因素，人们在获取传统银行服务时面临挑战。
通过向人们提供金融服务的可及性，如信贷、储蓄和保险，小额信贷机构可以帮助他们克服经济参与的障碍，实现更大的财务独立。对于海湾合作委员会国家的创业者而言，量身定制的小额信贷服务为他们提供了必要的支持和资源，帮助其创办或扩大企业、做出自主的财务决策，甚至获得更高的收入。
在巴林，Ebdaa是首家小额信贷银行，其主要目标是支持低收入家庭，并通过为巴林低收入人群提供小额信贷机会，促进社会经济赋权。它为有需要的家庭提供贷款服务，以改善其整体生活质量，并专注于协助巴林妇女和青年将创意转化为成功项目。Ebdaa还将目光投向地区扩张，已宣布计划在沙特阿拉伯东部省开展业务。
通过为弱势群体量身定制服务，小额信贷在提升海湾合作委员会国家普惠金融水平方面发挥了关键作用。它使沙特阿拉伯和阿联酋等国的账户拥有率分别从2011年的46%和60%提升至2021年的74%和85%。
普惠时代
小额信贷是一种重要的推动力量。它面向传统上被金融行业排斥的人群，直接满足其需求，使其能够分享现代数字经济带来的益处。随着地区市场日趋成熟，数字金融服务变得更加复杂精细，将有越来越多的人拥有所需工具，实现经济独立。
这一进程并非没有挑战。海湾合作委员会国家需要更强大的基础设施，以支持其尚处起步阶段的金融科技公司，并推动金融领域的数字化。服务提供者自身也需要采用人工智能、区块链和数据分析等新兴技术，以改善客户体验、吸引更多用户，并最终推动广泛普及。
海湾合作委员会正迎来经济多元化的新时代，而通过将金融服务扩展至此前被排斥的群体，小额信贷正使每个社区都处于这一进程的核心位置。
