正值 全国大选 之际，选举结果将决定印度的经济复苏，该国央行本月做出了一项简单却极具戏剧性的决定：发放新的银行牌照。
经过十年的争执，这些牌照旨在开放银行业并提高印度的金融普惠水平——在印度，仅有三分之一的村庄能够获得正规金融服务。换言之，12亿印度人中只有约一半能够开设银行账户。多数人依赖来路不明、未经注册的机构，或是传统的本地放贷人。
印度储备银行为满足这一迫切需求，仅发放了两张牌照，而预计至少还会发放10张。获得牌照的是基础设施融资公司IDFC和小额信贷公司Bandhan Financial Services。印度储备银行做出了成熟的决定，抵制了向急于扩张的企业巨头发放牌照的诱惑，转而选择了两家专注于发展领域的机构。
印度目前已有27家国有银行和22家私营银行。其中大多数在城市地区开展业务，那里的消费者可以享受自动取款机和网上银行等服务。直到近年来，这些银行才开始加大对农村银行业务的关注。向偏远地区拓展的高成本正因技术和政策的快速创新而逐步缓解。
允许银行利用独立的银行代理网络（BCs），有助于服务未享受银行服务的人群。银行代理是连接农村社区与银行的“最后一公里”的独立机构，使银行无需在不可盈利的网点上投资，即可触达偏远地区。过去几年间，银行代理已将银行服务延伸至超过26万个村庄。尽管成绩不菲，但仍然不足。印度需要更多能够覆盖农村消费者的银行。现有银行通过银行代理开展的覆盖范围远远不够。获得牌照的新银行将为现有机构已形成的势头增添动力。
在电力等基础设施缺乏的地区为客户提供储蓄、信贷和保险服务并非易事。银行代理必须走访村民家中，与居民交谈，反复强调使用银行服务的必要性，了解他们的需求，最后再为其在银行登记账户。
这些银行代理将技术作为开设此类账户的关键工具。许多人依赖手机，另一些人则使用采集生物识别信息的带SIM卡手持设备。智能卡存储消费者所有的信用相关信息，以确保透明度和记录保存，且成本最低。
在银行面临的所有挑战中，最大的是向农村居民普及金融服务知识。大多数印度农村居民仍不了解正规金融体系的必要性和重要性。即便在印度城市，金融素养也存在较大差距，但便捷的银行网点在一定程度上缓解了这一问题。印度农村则没有这一优势。
移动银行和小额信贷机构正逐步获得认可，而当地放贷人则通过地方政治领袖表达反对意见。
尽管央行、银行代理和小额信贷机构作出了积极努力，但在推动金融普惠的过程中仍存在严重差距。目前几乎没有一个统一的框架来评估金融普惠的覆盖情况。印度储备银行及其他机构也未能充分评估这些努力的成效。同样令人担忧的是，银行与银行代理之间的最佳实践分享不足：对成功模式或所采用技术的比较分析也不够充分。大多数参与者各自为政，印度储备银行尚未将它们联结起来，以从各自的经验中提炼有价值的经验。
与此同时，关于金融普惠仍有一些根本性问题有待解答。银行是否认为支持金融普惠存在商业依据？银行直接雇用数千名银行代理，还是通过有组织的机构开展合作，哪种方式更好？企业性质的银行代理是否将产品营销与金融素养的普及教育区分开来？银行代理是否得到了适当的报酬和培训？
据估计，银行代理开设的账户中有80%至90%处于闲置状态。尽管为覆盖农村消费者并帮助他们开户付出了诸多努力，但大多数账户并未被使用。同样，对此现象的解释性研究仍然不足。仅仅开设账户本身是否有助于金融普惠？银行代理在开户之前，是否不应对农村消费者的需求进行更全面的评估？
随着银行牌照发放进程的推进，印度必须解决这些问题，并确保私营参与者做出承诺。申请者必须认识到，新牌照是为了服务未享受银行服务的人群，而非从富裕的城市消费者身上攫取更高利润。新设银行有责任确保农村消费者与城市客户一样，能够便捷地使用自动取款机。
作者：Pranjal Sharma是印度《Businessworld》的特约编辑，同时是世界经济论坛的 印度全球议程理事会成员。在Twitter上关注Sharma @pranjalsharma
图片：2008年10月14日，一名客户在查谟的一台自动取款机前使用银行卡取款。REUTERS/Amit Gupta
