非洲非正规经济的规模意味着，大量生产性经济活动在依赖已记录活动模式的人工智能系统中处于隐形状态。
最显著的进展出现在金融机构将替代数据视为主要情报来源的地方。
非正规经济参与者融入正规金融生态系统，正在形成一些路径，使经济活动变得更加可见。
当今科技领域的核心争论之一是，数字系统、人工智能和机器学习的进步究竟会拓宽机会的获取渠道，还是会固化许多经济体中already存在的排斥模式。这一问题的利害关系重大，因为这些创新已开始渗透到几乎每一个生产性活动领域，而采用速度之快，使人们产生了它们的影响不可避免的感觉。然而，谁能从这些工具中受益，与其说取决于其技术复杂程度，不如说取决于它们所学习的数据，以及其设计中内置的假设。
这一矛盾在金融服务领域可能最为明显。在过去十年的大部分时间里，金融服务业一直在前端渠道和后端流程中率先采用新兴技术。
隐形但并非缺失
金融机构一直在重建核心系统，以处理更大规模的数字化交互，将过去依赖人工审核的决策流程自动化，并利用行为数据优化产品的交付与支持方式。其结果是，越来越多的运营活动转移到由算法调节风险、识别行为模式、支持跨数字渠道的威胁检测以及塑造与客户的实时互动的环境中，形成了一种日益依赖机器解读的金融中介模式。
但正是在这里，局限性开始显现。
目前嵌入金融系统的一些模型，主要基于正规经济进行训练，因为最清晰的记录、受监管的交易、稳定的收入流和结构化的历史数据都存在于正规经济之中。即便金融机构不断推进其技术架构的现代化，风险评估的基本机制仍依赖于正规企业和受薪个人更可能产生的信号。其结果是，数字架构的能力迅速提升，但其智能仍然只来源于对经济活动的狭隘解读。
纵观全球非正规经济的规模，其对包容性的影响便更加清晰。大约20亿人，即全球60%以上的劳动年龄人口，其生计来源于记录不一致或根本无记录的经济活动环境；在中低收入国家，这一部分约占总产出的三分之一。与此同时，截至2024年，仍有约13亿成年人无法使用正规账户。估计有13亿成年人截至2024年，仍无法使用正规账户。
在撒哈拉以南非洲，超过80%的就业为非正规就业，约90%的消费支出仍以现金方式完成。以肯尼亚为例，该国有超过1500万人以创业型非正规经济为生。这些劳动者中近一半年龄在15至34岁之间，接近60%的非正规企业由女性所有。这一在很大程度上未被看见的83%劳动力，创造了约四分之一的国内生产总值，雇用人数是正规部门的五倍，且创造就业机会的速度是其十倍。
非洲大陆的此类状况意味着，大量生产性经济活动对于依赖书面记录活动模式来识别经济参与的系统而言是隐形的。但隐形并不意味着缺乏信息。
一位集市商贩知道哪些老主顾会按时付款，因为她多年来一直看着他们在每天收工时结清小额欠款。一位“boda boda”司机在坎帕拉可以在日出前，通过车流在某些路口聚集的方式读懂需求，并提前调整路线，远早于任何平台捕捉到这一规律。在许多社区，储蓄互助小组的成员通过数月稳定的缴存以及人们在突发紧急情况时的表现来判断可靠性。即便是每天处理数百笔小额交易的移动货币代理人，也会凭直觉形成一张图谱，判断谁经营稳定，谁则承受着压力。
非洲非正规经济给予我们的启示是，创新要想取得成功，就必须以人为本。金融机构正以更清晰的认识开始理解这一点。
替代数据
最显著的进展出现在机构将替代数据视为主要情报来源的领域。移动交互、小额交易、密集的交易模式、储蓄互助小组缴存记录以及移动轨迹等信息，正被越来越精细地加以分析，这些信号正从内部改变风险模型。机构发现，这些数据能更有力地解释信用状况和流动性模式，使决策得以依托源自真实经济实践的证据，并使银行及其他参与方能够为长期游离于正规市场边界之外的人群，提供公平的金融服务机会。
使这一替代数据新用途成为可能的发展之一，是数字平台的迅速普及。这些平台记录交易历史、充值模式、履约周期以及还款的微观行为，这些信息正在形成具有实际分量的金融身份，并在机构流程中发挥作用。一旦这些金融身份得以形成，机构便会运用自适应贷款框架和基于社区的评分机制等工具，推出小额贷款等产品，帮助创业者扩大库存、稳定现金流。其经济效应正在城市及城郊市场中维系就业和支撑家庭收入的微型零售生态系统中逐步显现。
这些模式的成功，建立在金融行业日益形成的共识之上：没有任何一家机构能够单独实现有意义的覆盖范围，这也正是生态系统合作在这项工作中变得如此重要的原因。
非洲大陆上此类模式正不断涌现，移动银行、代理网络以及战略性金融科技合作，正将银行服务嵌入服务不足和偏远社区。以肯尼亚的Wezesha Stock为例，这是由Absa银行与一家本地金融科技公司合作开发的平台，为快速消费品（FMCG）分销商和小型零售商提供支持，通过自动化库存融资并促进营运资金的流转。这些企业中许多并无正式文件，但该平台的设计使其能够获得无担保融资，从而保障货架常备商品充足、现金流稳定。
非正规经济参与者融入正规金融生态系统，正开始形成一些路径，使经济活动变得更加可见，并与机构支持建立更紧密的联系。随着非洲大陆更多的经济生活在数字环境中成形，围绕其构建的系统将在塑造非洲的数字未来方面发挥核心作用。
