拉丁美洲的金融科技行业蓬勃发展，得益于普惠金融、渐进式监管和实时支付系统。
凭借渐进式的金融科技监管和开放金融框架，巴西、墨西哥和智利正成为全球领先者。
该地区金融科技的增长得益于灵活的政策、快速的技术普及，以及旨在构建包容、有韧性的金融生态系统的各类解决方案。
在市场需求和监管演进的双重驱动下，拉丁美洲（LatAm）的金融科技行业在过去十年中实现了显著增长。短短三年间，该地区的金融科技平台数量增长了一倍多，从2018年的1,166家增至2021年的2,482家。这一增长源于旨在应对根深蒂固的金融排斥问题的创新。
70%的拉美人口被归类为“未开户”或“开户不足”人群。信贷和储蓄渠道依然稀缺，仅有28%的成年人能够使用金融机构服务。拉美消费者主导的金融增长受到抑制，这为新型金融基础设施成为地区发展的关键因素提供了机遇。
移动钱包、二维码支付，以及巴西的Pix、墨西哥的SPEI和阿根廷的Transferencias 3.0等实时支付系统在内的数字支付方式，目前占拉丁美洲全部消费者支出的60%。在监管环境重新焕发活力的推动下，数字支付的普及正在助力当地经济发展。
世界经济论坛如何改善全球金融体系？
金融与货币体系中心汇聚各方领袖，共同理解全球金融体系的转型，涵盖从可持续性与韧性到创新与数字化的各个方面。
通过促进合作与洞察，该中心帮助合作伙伴使金融体系与长期经济稳定和共同繁荣保持一致。
与美国较为分散、以市场为导向的监管方式不同，拉丁美洲国家采用了集中式框架，积极塑造了该地区金融科技的发展轨迹。
拉丁美洲的经验启示
巴西中央银行已将开放金融推向新的高度。截至2024年初，其记录的4,200万份活跃用户授权已超过该数字，每周处理的API调用超过15亿次。这使其成为全球规模最大、最活跃的开放金融生态系统之一。与此同时，其实时支付系统Pix已成为国家级的强大力量。2023年，该系统处理了约420亿笔交易，每笔交易仅需几秒即可完成结算。巴西的Nubank是亚洲以外全球最大的数字银行，也是拉丁美洲本土的创新者。该公司正在快速扩张，仅在巴西就拥有超过1亿客户，占该国成年人口的该国成年人口的57%。
拉丁美洲正崛起为金融科技创新中心，各国纷纷采用先进的监管框架和实时支付（RTP）系统，以推动金融包容和数字化转型。哥伦比亚和智利率先推出了有利于创新的政策。智利的《金融科技法》（第21,521号法律）以及哥伦比亚的监管沙盒，正为开放金融的试验创造良好条件。
该地区的实时支付基础设施正在快速推进。巴西的Pix、墨西哥的SPEI、阿根廷的Transferencias 3.0以及哥伦比亚即将推出的Breve系统，正使即时支付成为常态。秘鲁大胆采用印度的UPI平台，这一举措表明该地区愿意突破传统西方模式，寻求金融解决方案。这些进展正助力哥伦比亚的Rappi等金融科技企业发展，如今，这款价值52.5亿美元的超级应用拥有超过300万用户，其服务已涵盖从配送到数字银行（通过RappiPay和RappiBank）的多个领域。其市场份额至少为50%，并正在为拉丁美洲的嵌入式金融树立先例。
墨西哥的2018年《金融科技机构监管法》是同类法律中的首批之一，旨在为迅速发展的金融科技行业提供全面的监管框架。该法旨在以负责任的方式，推动新技术融入金融体系。
RappiBank和Nubank等平台正在为此前被排除在正规金融体系之外的零工劳动者提供数字账户和信贷服务。Félix Pago等初创企业正以实时、低成本的数字工具改造汇款业务。这些积极的国家战略使金融科技企业能够更快扩张。与在协调性较弱的监管环境中运营的同类企业相比，它们吸引了更多资本，并提供了更具包容性的服务。这使本地问题的解决者成为金融科技基础设施创新应用的全球范例。
世界经济论坛如何确保全球市场的可持续性？
世界的典范
共生关系正在提升资本效率和政策灵活性，同时也印证了新冠疫情之后涌现的监管理念。危机期间，对非接触式交易、实时拨付和数字身份的需求变得迫切，该地区的金融科技企业迅速部署解决方案，大规模地服务于服务不足的社区。
随着金融科技基础设施日益融入经济发展战略，拉丁美洲正证明，审慎的监管与灵活的技术能够推动形成包容、有韧性的金融生态系统。
