本文首次发表于 The World Bank’s Private Sector Development Blog。
尽管 7亿人 在2011年至2014年间获得了交易账户，但全球仍有约20亿成年人无法获得由受监管和/或经授权的金融服务提供商提供的交易账户。随着 非银行机构 在金融服务（尤其是支付领域）中发挥的作用日益增强，这有助于让许多此前被排除在金融体系之外的人群获得并使用这些服务。
人们普遍认为，金融包容性有助于改善人们的财务管理，从而帮助其摆脱贫困。获得交易账户是迈向这一方向的第一步。交易账户使人们能够利用各种（电子）方式收付款项，并可作为通向信贷、储蓄和保险等其他金融产品的门户。
支付服务通常是首要的金融服务，也是最常使用的金融服务。理解支付环节如何影响金融包容性工作，不仅对国际清算银行和世界银行集团的 支付和市场基础设施委员会（CPMI） 具有重要意义，而且对所有关注扩大金融服务可及性和推进更广泛金融包容性的利益相关方同样重要。
为此，我们召集了一个工作组，汇集来自中央银行、开发银行和国际组织的专家，对这一问题进行全面分析。
作为工作组，我们就金融包容性的前提达成共识：所有个人和企业都应能够获得并使用至少一个由受监管支付服务提供商运营的交易账户，以便：
完成其大部分（如非全部）支付需求
安全地保存一定价值
作为通向其他金融服务的门户
我们制定了对实现交易账户的普遍获取和使用至关重要的指导原则和关键行动。
近期，我们发布了这些研究结论，形式为 关于金融包容性支付方面的征求意见稿， 目前面向公众征求意见，征求意见期为三个月，截止至2015年12月7日。
尽管报告对整个零售支付行业进行了“速成课程”式的介绍，但它也分析了支付系统和服务如何促进金融服务的获取和使用。
报告的研究结论基于提高交易账户获取和使用率的成功举措，特别是那些属于金融部门监管机构及其他利益相关方（包括服务提供商和用户）职权范围内的措施。报告收录了全球各地大量具体措施和成功案例，我们在此仅能提及其中少数几例。
随着电子货币产品的增长，以及底层电子货币账户所存资金总额的增加，金融管理部门越来越关注这些客户资金被滥用或损失的风险，而这些资金通常不在存款保险计划覆盖范围之内。例如，印度和美国已出台措施，在预付支付工具发行人破产时保护客户资金。
与交易账户服务和/或单个支付工具相关的费用、条款和条件可能相当复杂，对首次使用的客户而言尤其如此。欧盟和土耳其已出台要求，提高账户费用和支付服务的透明度与可比性。
巴西通过代理银行/代理网点，显著提升了全国交易账户服务网点的可及性。巴西中央银行于20世纪90年代末开始发展现行模式，该模式如今已成为其长期议程的一部分。目前，巴西所有市镇均设有代理网点，其数量占全国金融服务网点总数的一半以上。拉丁美洲和加勒比地区的其他国家、俄罗斯和印度正在效仿。
报告中还有更多此类案例。基于工作组分析得出的主要研究结论归纳为七项指导原则，并提出了各国可采取的推进交易账户可及性的关键行动，所有内容均收录于报告中。这些原则如下：
承诺
公共和私营部门组织为扩大金融包容性所作的承诺明确、有力，并长期持续。法律与监管框架
法律和监管框架通过有效应对所有相关风险并保护消费者，同时促进创新和竞争，为金融包容性提供支撑。金融和信息通信技术基础设施
稳健、安全、高效且覆盖广泛的金融和信息通信技术基础设施，既有助于提供交易账户服务，也支持提供更广泛的金融服务。交易账户和支付产品设计
交易账户和支付产品的供给，能以很低或零成本有效满足目标人群广泛的交易需求。便捷可得的服务网点
通过广泛的服务网点网络并提供多种可互操作的访问渠道，交易账户的实用性得以提升，该网络还实现了广泛的地理覆盖。金融素养
个人通过金融素养教育，了解使用交易账户的益处、如何有效利用这些账户进行支付和价值储存，以及如何获取其他金融服务。大额、经常性支付流
包括汇款在内的大额经常性支付流被用于推进金融包容性目标，具体而言，即增加交易账户数量并促进这些账户的频繁使用。
我们希望本报告能对改善支付系统产生与CPMI与世界银行联合开展的工作对 汇款 行业所产生的类似影响。自我们的汇款报告于2007年发布以来， 超过600亿美元 的汇款费用在过去八年中已被节省。
迄今为止，我们已在多场重要活动上介绍了PAFI报告，例如焦点小组（Focus Group onDigital Financial Services in Kuala Lumpur）、在 De Nederlandsche Bank的金融包容性研讨会 （阿姆斯特丹）、在 SIBOS2015 （新加坡）以及在 支付方案与支付机构研讨会 ，由巴西中央银行在巴西利亚举办。目前还计划举办更多活动，我们将通过社交媒体渠道发布相关信息。
刊登本文不代表世界经济论坛认可其中观点。
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作者：Massimo Cirasino于1998年7月加入世界银行，现任金融基础设施与汇款服务线经理，并担任世界银行集团金融与市场全球实践部支付系统发展小组负责人。
图片：一名客户在自动取款机（ATM）上办理交易。REUTERS/Laszlo Balogh。
