中央银行和其他金融监管机构必须不断创新，既要跟上受监管企业的发展，也要保护消费者。
监管科技（suptech）有助于监管机构打造更具韧性、透明度和问责性的全球金融体系。
通过与前沿科技企业合作，金融监管机构可以获得宝贵的专业知识，并使用这些新型数字工具。
随着全球金融体系日趋复杂和数字化，金融监管机构面临越来越大的压力，必须创新并推动自身实践的数字化转型，以跟上受监管企业的发展步伐，并应对各自经济体面临的挑战。中央银行和其他金融主管部门在维护市场诚信、保护消费者方面发挥着关键作用。
尤其是随着金融业广泛采用人工智能（AI）、机器学习（ML）及其他不断发展的技术，消费者和机构面临的新风险正在显现。这使中央银行和其他金融主管部门的工作更具挑战性。例如，AI工具可以简化贷款等领域的决策，但也可能无意中放大现有偏见，或在市场变化时得出不一致的结果。
这意味着金融监管者必须改进自身实践，确保监管有效且具有前瞻性。监管科技（suptech）正在迅速发展，帮助监管者跟上金融创新步伐，同时加强消费者保护，推动金融业增强韧性、透明度和问责性。
如今，监管科技应用于哪些领域？
随着监管机构寻求缩短监管滞后、及早发现系统性风险并从被动应对转向主动监管，监管科技在全球的应用不断加速。《2025年监管科技现状报告》指出，140个国家和地区的197家金融主管部门已部署至少一种监管科技解决方案，较2022年报告使用监管科技的54家金融主管部门大幅增加。
这些工具涵盖多种用途，包括用于识别气候风险的预测分析、由AI驱动的消费者投诉分析，以及运用地理空间数据绘制金融普惠情况的交互式仪表板。
值得关注的是，新兴市场和发展中经济体（EMDE）正在扩大监管科技的应用，帮助缩小与发达经济体之间的采用差距；发达经济体历来在这一领域处于领先地位。EMDE主管部门尤其优先关注基础市场准入和运营，在许可审批、金融普惠等领域引领监管科技的实施。
为扩大监管科技的应用并推动集体进步，由世界经济论坛和剑桥大学监管科技实验室共同牵头的“监管科技创新公私部门借调计划”（PPSSI），将私营部门专家与金融监管者配对，共同实施监管科技项目。
这些短期远程借调安排使业界专家能够在公共部门环境中运用其专业知识。以下PPSSI项目已展现出，有针对性的借调如何通过支持资源有限的主管部门，应对全球金融监管挑战。
运用人工智能处理消费者投诉并加强保护
中央银行每年都会收到公众数以千计的投诉，涉及不公平做法、服务质量、产品误导和违反监管规定等问题。这是监管情报的重要来源，却未得到充分利用，原因往往是投诉以手写信件、扫描图像等非结构化形式提交，或使用多种语言。人工处理这些投诉既耗时，也容易出现不一致。
不过，中东一家中央银行正在探索运用人工智能自动提取并整理投诉数据。作为PPSSI计划的一部分，来自巴基斯坦金融科技基础设施公司Abhi的专门团队与该中央银行合作，设计一套人工智能系统，使其能够读取、解读并整理消费者投诉。
系统投入运行后，用户可用阿拉伯语或英语提交投诉，系统也可接收扫描图像、PDF文件和手写文档。Abhi开发的概念验证系统可在数秒内提取文本、识别关键主题，并将每项投诉转换为结构化记录。系统还会生成简明的双语摘要，帮助监管者快速了解投诉所述问题。
预计该系统将显著提升运营效率和准确性。所有组件均为开源，并按照安全的本地部署方式设计。这既符合中央银行的技术要求，也有助于提升其监管和IT团队的能力。
“当我们让更多人能够使用先进的人工智能时，开发者便能打造本地化、影响深远的解决方案，将原始数据转化为可采取行动的洞见，并通过人在回路中的反馈不断改进。”Abhi技术高级副总裁Ejaz Anwer说。
中央银行目前正在探索如何实际部署该系统，并将其扩展为根据紧迫程度和监管重要性，将投诉与预设解决措施相联系。这将使其从被动处理投诉转向智能化解决，符合更广泛的数字化转型目标。
重新评估工作流程，提升效率
作为另一项PPSSI借调安排的一部分，监管报告技术公司Regnology正与蒙古金融监管委员会（FRC Mongolia）合作，借助监管科技工具提高效率。
双方首先评估了蒙古金融监管委员会的监管流程和工作程序，以确定监管科技在哪些方面能够帮助其更有效地监管金融机构并保护消费者。项目发现，该委员会面临若干关键挑战，包括监管流程中需要大量人工操作、数据质量检查有限，以及核心任务依赖Excel工作流程。风险评估和投诉处理等流程也尚未实现数字化，造成效率低下并增加出错的可能性。
针对这些挑战，Regnology制定了一份监管科技路线图，为将新技术整合进监管工作流程提供了结构化方案，并优先推进数据报告自动化。这份路线图至关重要，因为缺乏正式监管科技战略的金融主管部门往往报告称，实施过程中遇到的障碍更多。蒙古金融监管委员会目前正准备利用这些洞见，在推出监管科技解决方案前部署一项优先监管科技应用案例。
“作为一个发展中国家，我们持续面临资源限制，无论是人力、财力还是技术资源，”蒙古金融监管委员会沙盒部门主任Batchimeg Batbold说。“明确的路线图能帮助我们有效确定优先事项，找出能够产生最大监管成效的领域，并根据自身能力和需求的实际情况改进流程。”
监管科技的未来
在日益数字化的世界中，监管科技工具帮助金融监管者更好地保护消费者，并维护金融体系稳定。
金融主管部门持续投资监管科技创新，并促进公私部门利益相关方合作，就能跟上技术变革步伐，同时加强消费者保护，维护各自经济体的长期稳定。
这些努力对于推动监管科技不断发展、促进全球金融监管进步至关重要。
