技术的快速进步，正让大量人群首次获得使用金融科技的机会。
在印尼，越来越多的人通过数字渠道进行交易、投资，甚至购买保险。
金融科技的发展必须辅以审慎的设计和监管，优先保障普惠与安全。
技术正在改变人们参与经济的方式、增长成果的分享方式，以及面对日益频繁冲击时社区的韧性。过去十年，在数字化以及政策与市场更加紧密协同的推动下，全球金融普惠加速发展。2010年代初，只有约一半成年人能够获得正规金融服务；如今，在许多经济体中，获得这类服务日益成为常态。
许多进展发生在发展中世界，金融服务的覆盖面正在迅速扩大。按人口计算，全球第四大国印尼，是一个典型案例，展现了运用技术促进金融普惠的重要性及其面临的挑战。
对印尼而言，这项工作尤为迫切。作为一个地理、经济和数字发展差异显著的群岛国家，金融普惠有助于保障生计、增强家庭韧性，并帮助微型和小型企业在不确定时期生存下来。因此，普惠型技术必须实用、可信，并能在全国范围推广，同时不产生隐性成本。
普惠型技术依托两个密不可分的成果：让人们享有普惠服务，并在规模化发展中承担责任。
印尼金融普惠的发展历程
长期以来，数百万印尼人无法获得正规金融服务。技术应降低准入门槛；在此语境下，准入意味着获得金融服务。
2016年，印尼制定《国家金融普惠战略》，力争到2024年让90%的印尼人获得正规金融服务，这成为一个重要里程碑。持续的政策承诺和快速的数字化普及，通过降低成本、距离和开户门槛扩大了服务覆盖面，也让服务触及基础设施条件迥异地区的金融服务首次使用者。
印尼庞大的数字化规模进一步放大了这些成效。该国超过80%的人口，即逾2.2亿人，已接入数字网络，使印尼成为全球数字参与度最高的市场之一。这种连接水平加快了普及，降低了分销成本，也让金融服务能在相对较短的时间内从试点走向全国性影响。
在这一背景下，仅推出新功能并不等于实现普惠。真正的衡量标准在于技术是否易于理解、使用成本是否负担得起，以及是否足够安全、能够赢得信任。人们并非数字金融的被动接受者。作为支付系统的最终用户，他们的金融素养、信心和日常行为会影响普惠能否持续。
在基础设施层面，实现普惠需要整合、互联和互操作。印度尼西亚银行制定的《印尼支付系统蓝图》展示了如何同步推进普惠性与互操作性。其最重要的成果之一是QRIS，这是一套标准化的二维码支付系统，使业内机构能够采用统一的支付工具。QRIS让印尼人可以在不同平台间顺畅交易。更重要的是，它创造了公平的竞争环境：街头摊贩和微型商户可以像大型商家一样轻松接受无现金支付，让数字金融的益处惠及经济的各个层面。
私营部门如何助力印尼推动金融普惠
在这一生态体系中，下一步是从获得服务转向实现财务健康，而私营部门在这一过程中发挥着重要作用。DANA这类由技术驱动的金融科技平台，能够将印尼等国家奠定的基础转化为人们日常的金融参与。超过2亿人使用DANA的服务，其中半数以上在印尼；此外，还有逾100万家微型、小型和中型企业（MSME）使用其服务。
DANA等私营企业提供的服务，正从支付处理、电子钱包等基本数字服务，拓展到更先进的服务，让人们可以按自己的选择实现财务目标。
例如，仅DANA就为扩大印尼整体投资者基础发挥了作用。通过其应用程序让人们进行投资，已有超过400万人获得投资者识别码；这部分人来自1700万投资者总数，使他们得以开始投资。
年轻用户和更多地区的人群正逐渐纳入其中。DANA的活跃共同基金投资者中，约40%来自爪哇岛以外；相比之下，全国投资者仍约有70%集中在爪哇岛。这些投资者中，超过一半年龄在17至25岁之间，表明在印尼各地，投资正日益成为Z世代日常财务行为的一部分。
这不仅关乎投资。DANA用户每月平均通过该平台购买五份微型保险产品，部分产品价格低至400印尼盾（0.02美元）。
随着风险不断演变，普惠必须配套治理和管控。在印尼，诈骗和欺诈造成的损失估计相当于该国国内生产总值的约0.2%，这凸显出数字风险会随着创新迅速扩大。因此，印度尼西亚银行加强对风险缓释、消费者保护和系统韧性的重视，正逢其时。信任是实现可持续普惠的基础。
普惠型技术还需要让效率清晰可见。人们常认为数字金融必然比传统系统更环保。有时确实如此，但仅凭假设已远远不够。必须衡量并管理环境责任，尤其是对于在全国范围运营的平台。
对印尼而言，气候影响切实可见，涉及粮食系统、沿海社区、极端天气风险以及长期经济韧性。对DANA来说，这始于严格的运营管理：先测量，再改进。DANA的每笔交易约产生0.14克二氧化碳当量，体现了数字优先模式的效率。
政府、行业与社会的共同议程
作为东南亚最大经济体和金融科技增长的领先者，印尼具备良好条件，可以助力塑造普惠型技术发展的下一阶段。随着东盟推进《数字经济框架协议》（DEFA）的讨论，这份责任也在加重。跨境贸易、旅游和数字服务不断扩展，互操作且值得信赖的支付系统对于减少摩擦、降低交易成本，并让个人和微型、小型及中型企业更便捷地参与区域经济至关重要。
金融科技的未来，与其由功能推出的速度来定义，不如看行业能否在大规模发展中赢得信任。产品需要根据现实条件和不同程度的金融信心来设计。安全必须作为产品的核心承诺，并以教育、负责任的数据使用和健全的治理为支撑。同时，行业必须通过衡量、提升效率和透明管控，严格管理自身的环境足迹。
当对人的普惠与对地球的责任并行推进时，金融科技就不再只是一个增长故事。其益处将惠及更广泛的人群，包括今天的人们，也包括未来将继承这颗星球的使用者。
