非洲与西方经济体的金融行为存在关键差异。
金融模式应与非洲社区的独特需求相契合。
这一思路有助于实现可持续的金融包容性，并推动经济增长。
非洲的违约率已从尼日利亚上升至肯尼亚。这一现象部分源于高利率和通货膨胀，但还有一个因素需要讨论：非洲人对消费信贷和金融体系的看法。西方金融模式以信用卡广泛使用和居民高额借贷为特征，与非洲的金融行为形成鲜明对比。例如，在美国，信贷使用已根深蒂固，且有完善的金融基础设施支持消费信贷，2024年当地出现了居民借贷规模较高的情况。
然而，非洲对消费信贷的态度要审慎得多。许多非洲人倾向于避免负债，这反映出其文化中对财务审慎的重视，以及对非正式、以社区为基础的金融体系的长期依赖。非洲的传统金融体系往往未能充分考虑这些文化差异，导致金融产品与消费者行为之间存在脱节。例如，信用卡在西方随处可见，但在非洲的普及程度仍然有限。这种谨慎态度可归因于社会文化因素，例如对正规金融机构缺乏信任，以及偏好现金交易。
非正式经济与基于信任的交易
肯尼亚以M-PESA闻名，这是一个用于收发现金和支付的移动货币平台，但这更像是特例，而非常态。由于交易成本高昂，大多数个人、商户和小微企业已停止使用该移动货币平台，转而使用现金。需要指出的是，非洲经济以非正式经济为主。
例如，许多非洲人在非正式经济中开展经济活动，其中基于信任的交易比正规银行业务更为普遍。轮转储蓄与信贷协会（ROSCA）在当地有多种称谓，如尼日利亚的“esusu”、南非的“stokvels”或肯尼亚的“chama”，便是明证。这些以社区为基础的储蓄团体依靠社会纽带和相互信任运作，而非正式合同。将此类本土金融实践认可并融入正规银行体系，可显著提升金融包容性。大多数人更愿意参与stokvels，而非选择银行。
事实上，在南非，尽管经济环境严峻，stokvels仍然运作成功，似乎是一个尚未开发的机会。Ipsos的一项研究显示其发展潜力巨大：南非现有超过80万个stokvels，而人们长期以来对传统银行机构存在高度不信任，这主要源于对高额费用和隐性收费的普遍认知。在肯尼亚，由于团体内部的信任，人们更倾向于将chama而非正规银行作为储蓄和投资工具。
借助本地知识推动金融创新
考虑到这些文化影响，创业者和创新者应努力深入理解非洲社区的需求与挑战。借助这些本地知识，金融产品可以设计得更加有效，也更易被接受。Money Fellows是一家努力适应非洲消费行为的金融科技公司。这家埃及金融科技企业于2022年融资3100万美元，其首席执行官Ahmed Wadi受到启发，决定创办Money Fellows，其灵感源于埃及普遍存在的“现金为王”行为，以及埃及人普遍缺乏银行账户的现状。
Money Fellows首席执行官Ahmed Wadi表示：“这是一个巨大的市场，蕴含着非常大的机遇。ROSCA更具社交性，在文化上更易被接受，对许多人而言也更为实惠。这一模式已存在数百年，至今仍未消亡。即便在现代金融体系形成多年后，它依然同样普遍。我认为机遇正在于此，尤其是在我们将其现代化，并确保该模式以更高效、更可扩展、更安全的方式运作的情况下。”
世界经济论坛如何改善全球金融体系？
金融与货币体系中心汇集各方领袖，共同理解全球金融体系的转型，议题涵盖可持续发展、韧性、创新与数字化。
通过促进合作与洞察，该中心帮助合作伙伴使金融体系与长期经济稳定和共同繁荣相契合。
这一思路表明，深入理解当地的金融行为与挑战，能够催生创新且切合实际的金融解决方案，从而与目标市场产生共鸣。它体现了传统行为与数字创新之间的有趣融合。
未来之路
我们已经证明，基于以西方为中心的金融产品所设计的融资模式，往往难以在非洲社区获得推广，因为这些模式与当地实际情况不相契合。因此，简单照搬西方商业模式并将其套用于非洲环境并非答案。您不妨改为考虑以下几点：
理解非洲的消费行为：尽管ROSCA在尼日利亚、南非和肯尼亚等国十分普遍，但必须认识到，非洲是一个多元化的大陆，拥有54个文化特色各异的国家。这种多样性意味着储蓄和投资行为可能存在显著差异，因此必须以细致入微的视角理解这些文化差异，再开展非洲市场业务。
开发量身定制的解决方案：要实现成功的金融融合，仅仅理解非洲的消费行为还不够，还需要创新。开发专门迎合当地需求和文化实践的解决方案，同时融入可扩展和数字化元素，能够带来更有效的成果，Money Fellows的案例便是明证。
打造可扩展且可普及的商业模式：在储蓄和投资领域开发新解决方案时，充分考虑文化差异固然重要，但可扩展性同样不容忽视。拓展至非洲各个市场，需要在利用文化实践与标准化产品服务之间取得微妙平衡。找到这一“秘诀”，可能是企业成功扩大规模的关键。
通过采取这些措施，使之与非洲社区的独特需求和实践相契合，便更有可能实现可持续的金融包容性，并推动经济增长。
