技术创新正在融合，催生一种新的金融生态系统：finternet（金融互联网）。
一份新报告指出了推动这一新金融格局演进的四大趋势。
探索这些趋势如何在可及性、信任和监管方面得到实际应用，将是金融互联网发展的关键。
在重塑金融体系基础的技术宏观趋势推动下，金融体系正经历一场剧变。报告探讨了这些变化：《2035金融创新路径：您的导航指南》，由瑞士金融创新中心（FIND）发布。在借鉴国际清算银行（BIS）提出的《金融互联网：面向未来的金融体系》愿景的基础上，FIND确定了将塑造未来金融格局的四个关键主题：人工智能（AI）、数字信任、数字资产和抗量子技术。
这些相互关联的支柱构成了新金融生态系统的骨干——我们称之为金融互联网。它更快速、更安全，也更能适应全球需求。尤其是人工智能，将发挥举足轻重的作用，成为推动金融业迈向更高效、更具韧性未来的催化剂。
1. 人工智能：未来金融体系的大脑
人工智能正在改变金融业，有望带来前所未有的效率和个性化服务。然而，其全球应用受到不同监管路径的影响。在美国，创新优先，有限的监管推动技术快速进步。相比之下，欧盟强调道德和问责；中国则在发展人工智能的同时实施严格的国家管控，以确保国家安全。这些不同路径凸显了开展全球合作、确保人工智能负责任发展的必要性。
高质量的人工智能研究与开发（R&D）日益集中在少数几个国家。诸如ICAIN（国际计算与人工智能网络）这样的瑞士牵头合作项目，展示了人工智能如何推动计算资源普及，助力可持续发展。ICAIN汇聚全球专业力量，支持符合联合国可持续发展目标的项目，展现了协作应用人工智能的变革潜力。
开放金融和开放数据对于实现金融互联网愿景也发挥着关键作用。标准化API使金融和非金融服务能够无缝互操作，促进不同平台之间的竞争与创新。诸如全球开放数据追踪器这样的工具展示了全球各地相关举措的进展，推动金融普惠和开放协作。
人工智能融入经重塑的金融生态系统，标志着一个关键里程碑。这个互联体系不仅增强隐私保护和安全性，还促进创新与协作，为金融机构和消费者开启新的机遇。
2. 数字资产：无国界金融的新前沿
数字资产正在创造一个无国界经济，解决低效问题，并让人们能够全天候获取资本。这些资产通常基于区块链和分布式账本技术（DLT），应用范围广泛，涵盖支付、投资和服务获取等领域。
这一进程始于比特币。比特币于2009年问世，此前中本聪于2008年发表了白皮书，标志着数字金融的转折点。如今，数字资产包括加密货币、代币化现实世界资产，以及稳定币和央行数字货币（CBDC）等创新形式。
区块链技术凭借实时透明度和原子可组合性，支撑着这些发展。原子可组合性是指单笔交易会调用多个智能合约，只有所有部分都成功，交易才会完成（从而降低交易对手风险，并释放清算机构的资源）。然而，生态系统内部的碎片化仍是一项挑战。通过统一账本方案连接公有网络和私有网络，可以在不牺牲透明度、中立性、竞争力和开放性的前提下，提供可扩展且安全的解决方案。这一基础设施支持去中心化金融（DeFi），使无需许可的应用得以重新构想传统金融服务。
通过建立兼顾创新与有力监管的体系，全球金融体系可以利用数字资产释放增长和普惠的新机遇。
3. 数字信任：重新定义交易信心
信任是金融的基石，在数字世界中必须不断演进。自主主权身份（SSI）（赋予个人控制其个人数据权利的去中心化数字身份）以及自托管解决方案 （使用户能够在无需或较少依赖中介的情况下存储和管理数字资产的系统），正帮助个人和组织满怀信心并自主地管理其数据和资产。
银行具备独特优势，可以引领这一转型，利用自身专业知识建立安全可信的数据交换框架。然而，挑战依然存在：预计全球网络犯罪成本将上升50%，从2024年的9.22万亿美元增至2028年的13.82万亿美元。这凸显了迫切需要建立全面的数字信任框架，针对漏洞采取措施，而非采用零散的解决方案。
采用数字信任框架后，金融机构可以减少摩擦、提升客户参与度，并开启可信交易的新时代。与此同时，制定安全且以用户为中心的交互全球标准，将为平衡、包容的生态系统奠定基础。
4. 抗量子技术：保障金融业的未来
量子计算有望彻底改变计算领域，为此前无法解决的问题提供解决方案。然而，它也对保护当今金融体系的加密方法带来了风险。
量子计算机有可能破解广泛使用的加密协议，威胁交易、数据和数字资产的安全。根据美国国家标准与技术研究院（NIST）的预测，功能完备（具备容错能力）的量子计算机预计将在2030年代初问世；问题不在于量子计算“是否会”对我们的数字通信和金融数据构成现实威胁，而在于“何时会”。“现在窃取，日后解密”的攻击很可能已经开始。
为应对这一问题，金融机构正在采用抗量子密码技术，包括后量子密码（PQC）和量子密钥分发（QKD）。这些方法旨在抵御量子攻击并保护关键基础设施。
汇丰银行近期开展的抗量子密码试点项目以代币化黄金为对象，展示了机构如何为应对这些挑战做好准备。测试表明，尽管区块链和分布式账本技术（DLT）容易受到量子威胁，但可以调整加密方式以增强韧性，无需彻底改造整个系统。
诸如NIST于2024年推出首批后量子标准等举措取得了重大进展，并产生全球影响。这些进展与国际合作相结合，对于帮助金融业为量子赋能的未来做好准备至关重要。
人工智能、数字信任、数字资产和抗量子技术的融合，标志着全球金融业迎来转折点。人工智能与量子技术结合，可提高生产力并节省能源成本。数字信任是防范深度伪造和各种欺诈的关键。这四大支柱彼此紧密关联，共同塑造一个注重效率、安全和适应性的未来。
在这一框架下，诸如金融互联网这样的概念——即金融与互联数字生态系统的融合——代表着一条并行且交织的路径，既带来机遇，也带来挑战。探索这些要素如何在实际应用中相互契合，过去一直是这一进程的核心，今后也将如此。
世界经济论坛如何改善全球金融体系？
金融与货币体系中心召集各方领导者，共同理解全球金融体系的转型，涵盖可持续性和韧性，以及创新和数字化。
通过促进合作、汇聚洞见，该中心帮助合作伙伴推动金融体系与长期经济稳定和共同繁荣相协调。
随着这些技术不断发展，它们正在重新定义金融体系的运作方式，强调信任、可及性和创新。跨行业、跨国界的合作对于充分发挥其潜力，同时应对网络安全和监管协调等挑战，至关重要。
通往2035年的道路既复杂又充满希望。通过拥抱创新、促进伙伴关系，并使进步与共同价值观保持一致，金融业能够开启全球繁荣与信任的新时代，塑造惠及所有人的未来。
