随着生活成本危机加剧，“先买后付”（BNPL）日益普及，其风险也在上升。
客户更倾向于选择由银行运营的 BNPL，这意味着这些机构掌握了开发可解释人工智能解决方案所需的数据，从而能够为客户提供更好的产品。
可解释人工智能能够带来更优的 BNPL 服务，包括将此前的购物交易重新包装为贷款，提供事后 BNPL 服务。
我们的银行业务方式、开户地点以及选择与哪家银行合作，都在发生巨大变化。这些显著变化由不断提高的客户期望，以及颠覆性技术满足这些期望的能力所推动。如果需要证据来支持这一说法，“先买后付”（BNPL）的兴起便是一个很好的切入点。
如今，消费者已经习惯了 Netflix 或亚马逊等全球平台提供的快速、流畅、个性化体验。他们也期待银行服务带来这样的体验：在日常交易中获得直观、无缝嵌入的服务流程。BNPL 正能提供这样的体验。
迅速走红
“先买后付”是一种嵌入销售环节的替代性信贷形式。客户选购商品时，可以立即获得 BNPL 贷款，无需转到单独的金融服务流程或服务提供商处。审批迅速，很少进行严格的信用审查，而且通常只收取很少的利息，甚至不收取利息。
分期付款并非新鲜事，但真正具有开创性的是，如今的技术——例如开放 API、云计算和人工智能——带来了更快的速度、更强的可扩展性，以及与消费平台更无缝的集成。
这项技术正在推动快速增长。目前约有3.6亿人使用 BNPL，预计这一数字将增至近9亿人，到2027年达到目前的三倍。该预测基于市场在2021年至2030年间每年预计增长45%的趋势。这将使市场规模从2021年的1320亿美元增至2026年的8500亿美元。
例如，PayPal 使用 Temenos 的云技术，在多个司法管辖区推出了“先买后付”解决方案。成效显著：两年内已处理4800万份 BNPL 贷款申请，其中仅一个“黑色星期五”就处理了75万份。
短期获益，长期受损？
然而，“先买后付”的迅速兴起恰逢全球生活成本危机。通胀和能源价格上涨的影响也波及 BNPL。近期一项研究发现，使用这种支付方式的消费者中，有42%至少有一笔款项逾期。
从某种意义上说，“先买后付”的便捷也带来了挑战。由于客户能够快速、顺畅地购买商品，他们可能会更冲动地消费。我们固有的行为偏差倾向于支持“现在买”和“以后付”的想法。我们更关注当下的回报，而不是未来的影响。这种倾向称为“当下偏差”。与此同时，人们往往会低估未来的支出义务，这种现象称为“非典型性忽视”。
这些问题或许最好留给行为科学家进一步研究。但有一点很明确：BNPL 价值链上的所有参与者都需要采取更多行动，帮助消费者做出更负责任、更明智的消费选择。
对银行而言，积极运用客户数据，可以让“先买后付”成为额外的收入来源，在建立客户忠诚度和信任的同时，控制逾期和合规风险……对客户而言，这既能保留 BNPL 流畅无阻的体验，又能帮助他们做出明智的消费选择，克服固有的行为偏差。
Max Chuard，Temenos 首席执行官
银行 + 可解释人工智能 = 解决方案
随着消费者保护问题日益受到关注，监管机构自然也开始加强对“先买后付”的审查。全球监管机构正越来越多地关注信用审查、透明度和消费者教育等领域。
正如许多评论人士，例如标普全球所指出的，这种审查为银行进入市场提供了契机；此前，银行每年已有数十亿美元收入流失给专营“先买后付”业务的服务提供商。
银行早已习惯接受监管审查，而新兴服务提供商则不然。新参与者的借贷成本不断上升之际，银行也拥有充足资本。但银行最显著的优势或许是客户的信任。事实上，50%的客户更愿意使用由自己的银行提供的 BNPL。
这种客户关系让银行能够获得大量客户数据，包括预期月收入、支出义务、过往交易记录，甚至就业状况。
更了解客户，有助于银行提供不同形式的 BNPL。其中一个例子是“稍后付款”服务，银行可以事后为客户提供选择，将此前符合条件的交易转换为“先买后付”贷款。对于现金流吃紧的人，这种事后转换可以缓解资金压力；银行则可选择已事先完成信用风险评估的客户，从而管理违约风险。
如果将这些客户数据交由透明且可解释的人工智能引擎处理，例如 Temenos 获得专利的 XAI 平台，而非交给“黑箱”，就能更有力地带来积极影响。
可解释人工智能的实际应用
例如，在典型的线上购物场景中，客户可以使用我们的由 XAI 驱动的 BNPL 服务；结账时，客户会看到银行提供的 BNPL 付款选项。他们可以从银行预先设定的不同“先买后付”方案中进行选择（分期金额、频率、期限、利率）。此时，系统会提供由 XAI 生成的未来消费能力估算，例如预期净可支配收入。
这些估算还会配有通俗易懂的见解，以浅显的语言解释计算结果背后的主要因素。客户还可以获得预算调整建议，从而更好地负担不同的 BNPL 选项。最终，各方都能受益。
对银行而言，积极运用客户数据可以让 BNPL 成为额外的收入来源，在建立客户忠诚度和信任的同时控制逾期和合规风险。此外，银行以自身品牌直接提供 BNPL，可以更好地触达原本难以接触的数字原住民 Z 世代客户，而他们正是“先买后付”的主要用户。对客户而言，这既能保留 BNPL 流畅无阻的体验，又能帮助他们做出明智的消费选择，克服固有的行为偏差。
正如数字技术推动市场发展到如今的规模，可解释人工智能也能让这种增长在未来持续下去。这是一个很好的例子，展示了我们如何利用技术改进银行服务。
