这5个行业可推动数字普惠金融

没有钉子，锤子有什么用？或者说，没有一块木料，锤子又有什么用？锤子可以是一种强大的工具，但它本身不过是一块金属。

数字支付也不例外。银行卡和数字钱包是工具；正是使用这些工具进行支付，才产生了影响。过去十年，世界在将数字金融服务扩展到金字塔底层人群方面取得了巨大进展，但这仍不足以让数百万服务不足的人群实现有意义的金融健康。事实上，发展中国家新开设的金融账户中，有四分之一处于休眠状态。

银行和政府的作用有限。私营部门必须参与其中，它可以成为推动金融普惠的强大动力。许多私营部门实体已在金字塔底层推动商业活动，并有望通过更广泛地运用数字技术获益，既包括重要流程的数字化，也包括商业模式的数字化。支付可以同时促成这两者。

例如，将薪资发放、大众交通以及工业、农业和创业型供应链实现数字化，不仅为服务不足的人群提供了使用银行卡和数字钱包的机会，还通过提供便利与安全，以及储蓄等其他产品的获取渠道，促使他们使用这些工具。

触及“最后一公里”（即向终端用户提供服务）的企业，将从能够发挥数字支付潜力的合作中受益，包括通过市场拓展，以及利用消费者细分的新数据更精准地定位产品和服务。这些合作还将带来运营效率提升和流程优化。在消费者日益愿意为真正致力于包容性商业与可持续发展的品牌支付溢价的时代，更具包容性的商业模式还能提升品牌价值。

这些“最后一公里”业务是推动金融普惠被忽视的机遇，因为它们已经服务于数百万个人、微型创业者和小型企业。以下通过触及“最后一公里”的五个行业来阐述这一故事：

1. 制造业： 在服装行业，数字化薪资发放在减少低效方面展现出巨大潜力。在孟加拉国，企业支付的薪水中仍有90%以现金形式发放，因此H&M、Marks & Spencer、Target和利丰等领先的全球品牌正通过由企业社会责任组织（BSR）管理的HERfinance项目合作，将其供应商的工人薪资数字化。

项目是HERproject的一部分，并与比尔及梅琳达·盖茨基金会密切合作开发，是跨品牌合作的独特平台。参与的工厂得到其合作品牌、BSR及当地非政府组织的支持，这些组织与数字金融服务提供商合作，为孟加拉国工厂实现薪资数字化，已惠及逾10万名工人，其中60%为女性。这些工厂的行政和财务团队的员工工时因此节省了53%。

2. 大众交通： 随着全球城市化进程持续加快，在许多新兴市场城市，大众交通对最贫困的20%人口而言仍然难以负担。这不仅是城市运营的问题，对金字塔底层人群也是如此，因为交通选择的匮乏限制了他们的社会和经济流动性。

数字支付提升大众交通效率的一个机遇，在于打造基于开放标准的解决方案，以实现无缝互操作性、促进服务商之间的更多创新，并更灵活地满足消费者需求。例如，2019年5月31日，纽约市大都会交通管理局推出了一个试点项目，将“轻触即走”支付引入其公交和地铁系统。交通机构还可与金融服务提供商合作，为该机构未开户的乘客提供预付卡或移动钱包。

Image: Mastercard

3. 快速消费品（FMCG）：数字支付贯穿整个供应链，使快速消费品企业能够获取其小型零售商和消费者的数据。小型零售商能够更便捷地向快速消费品分销商付款，减少与现金相关的不安全感和不便。与此同时，快速消费品企业几乎可以实时掌握库存信息，并提升对需求的可见性，从而确保供应充足并为其客户增加销售额。

Jaza Duka 由万事达卡与联合利华共同开展的合作项目，是这一改善态势的一个很好的例证。通过将供应商和当地分销商的信息数字化，可以分析商户的购买历史，以助力并改善信贷决策。将联合利华的分销数据与万事达卡的购买数据相结合，使肯尼亚商业银行等银行能够更好地评估信用状况。这使小型零售商能够更有效地管理财务和库存，避免缺货，并推动增量销售。

4. 可再生能源： 我们正目睹可再生能源获取方式的一场变革，但如果没有数字支付，我们将无法实现规模化发展。按需付费（PAYG）商业模式的兴起印证了这一点，该模式为数百万此前服务不足的消费者提供了太阳能的使用机会。与一次性支付家用太阳能系统的全部费用不同，PAYG模式允许消费者先支付一笔首付款，之后按固定间隔分期支付小额款项，直至付清系统的全部价值，从而租用该系统。

太阳能技术、物联网与数字支付相结合，可以触达数百万此前未接入电网的新消费者。一个例子是万事达卡与东非PAYG服务提供商M-KOPA的合作，旨在提供一种开放且可互操作的解决方案，使客户能够通过二维码和手机进行支付。该合作有望覆盖160万名客户。

这一机遇不仅限于消费电力。还有其他创新型企业正在为服务不足的消费群体提供基本服务：Africa Water Enterprises在西非提供按需付费的清洁水服务，金融科技初创企业PayJoy在墨西哥销售低价智能手机，肯尼亚社会企业Sanergy则在城市非正规定居点提供可持续的卫生设施服务。

5. 农业： 最后，从小农户采购农产品的食品饮料企业，是另一个机遇巨大的领域。数字支付使小农户的经营更加安全、高效。例如，农户在收获季节不再需要持有大量现金。互联互通使价格发现更加便捷，无需长途跋涉前往市场。

通过消除这种信息不对称，数字技术营造出一种有利于透明与信任确立的环境。全球最大的咖啡贸易商Neumann Kaffee Gruppe已开始在其供应链中实现支付数字化，从而提升咖啡生产经济状况的可见性，同时确保小农户获得更可持续的生计，进而守护咖啡作为一种商品的未来。

如果不与那些相信金融普惠和数字化能够帮助人们摆脱贫困的“最后一公里”合作伙伴携手合作，我们就无法在大规模可持续变革方面取得进展。要建立一个惠及所有人的稳健体系，我们既需要工具，也需要善用这些工具的人，且越多越好。