数字金融已将数百万人纳入金融体系，但诈骗和网络威胁每年给世界造成约 1 万亿美元的损失，如今正使这一进程面临风险。
泰国的经验表明，安全性和包容性必须齐头并进，因为人们只会使用他们信任的数字金融。
在2026年于泰国曼谷举行的国际货币基金组织-世界银行年会上，《曼谷蓝图》将为各国提供一套共同的、实用的行动指南，以打击网络诈骗。
Ploy 在泰国曼谷经营一家小咖啡馆，她几乎所有业务都通过手机完成，从付款和订单到她为购买意式咖啡机而贷款。
她今年 34 岁，精通数字技术，看起来不像典型的诈骗受害者，但一次有趣的社交媒体聊天就把她诱入了骗局。
Ploy 加入了一个投资群聊，群里一位友好的“导师”指导她进行成功的交易。这些成功让她信心倍增，于是她投入了自己的积蓄，甚至还借了更多钱。然而，当她试图取款时，账户却被冻结了，并且收到了一封伪造的“缴税”通知单。
几分钟之内，她的钱就被没收了，汇到了海外。她从未告诉家人，而且好几个月都不敢使用银行应用程序。《骗局》这部电影融合了多种常见骗局和真实案例。
根据最新数据和“蓝图据统计，全球约有50%至70%的成年人曾遭遇过诈骗，而最易受骗的人群往往是处于工作年龄、拥有银行账户且活跃于网络世界的人士。正如普洛伊的遭遇所表明的那样，诈骗造成的损失远不止金钱：它还会带来羞耻感、压力和对数字生活的信心丧失，使人们远离原本旨在包容他们的系统。
泰国和东南亚在数字金融领域处于领先地位。诸如PromptPay之类的快速支付系统，以及与邻国的跨境连接，使人们以惊人的速度融入了金融体系。
然而，普洛伊的故事揭示了这种成功背后阴暗的一面。同样的科技在为人们带来机遇的同时，也可能将犯罪分子与受害者联系起来。而代价不仅仅在于个人。
损失的是更广泛的资源错配：用于住房、教育和小企业的储蓄被挪用到犯罪网络，而银行、企业和政府在防范欺诈方面的支出超过了对创新和增长的投资。
因此，“安全且普惠的数字金融”将成为2026年在曼谷举行的国际货币基金组织（IMF）和世界银行集团年会的核心议题。其核心信息很简单：信任并非可有可无，而是数字金融的基石。
削弱人们对数字金融信任的三大问题
三大问题威胁着数字金融的安全性和公平性。
1. 数字威胁日益增加
第一类是欺诈、诈骗和网络犯罪。Ploy 的遭遇只是跨境犯罪产业的一部分，这类犯罪通常由有组织的犯罪网络操控，每年给全球经济造成约 1 万亿美元的损失。
2024 年，泰国的损失高达 17.6 亿美元。受害者越来越容易被操纵，自行授权付款，而传统的安全措施无法阻止这种犯罪行为。
2. 技术多样性的缺乏会造成脆弱性
第二点是运营韧性。金融服务越来越依赖少数大型技术提供商——云平台、网络基础设施，以及最近的人工智能（AI）模型。
当一个关键服务提供商出现故障时，混乱可能会波及多个机构和国家，正如2024年CrowdStrike服务中断事件所展现的那样。因此，在互联系统中，单点故障会迅速演变为系统性问题。
3. 融资机会不均等
第三点是获取途径的公平性。大型数字平台可以将用户及其数据锁定在“围墙花园”内，限制用户的选择。随着人工智能越来越多地决定谁能获得贷款或保险，带有偏见的数据可能会悄然将数字金融本应惠及的人群排除在外，例如老年人、残疾人和财务记录或数字足迹有限的人。
这三个问题性质各不相同：一个是犯罪，一个是脆弱性，另一个是不公平。然而，它们却有着相同的后果：三者都会侵蚀信任。
泰国已经认识到，包容性必须融入到体制之中。
泰国的经验给我们上了重要的一课：安全与包容并非相互冲突的目标，而是相辅相成。
数字公共基础设施为数百万泰国人提供了便捷、低成本的金融渠道，但随着普及率的飙升，诈骗活动也随之激增。这种欺诈活动日益组织化，涉及银行、移动网络和社交媒体平台等多个环节。没有任何一家机构能够独自遏制这些犯罪活动。
因此，泰国采取了多管齐下的应对措施：加强对洗钱账户的控制，提高移动银行安全标准，并在银行、电信运营商和数字平台之间引入共同责任框架。
在此框架下，每个参与者都有责任协助预防欺诈。自2025年4月起，未能达到规定反欺诈标准的金融机构和其他服务提供商必须承担由此造成的损失。
这使得举证责任从受害者转移到了服务提供商身上：客户不再需要证明服务提供商失职；服务提供商必须证明他们已采取了必要的安全措施。
其经济逻辑很简单。建造和运营系统的人最能确保系统安全，而责任也促使他们这样做。
泰国的数字金融让跨账户、跨境支付变得更快捷、更便捷、更互联。然而，我们从中吸取到的教训是，一个值得信赖的数字系统不能仅仅依靠速度。它需要在系统的每一层都构建安全、稳健和负责的机制。
网络诈骗的不断演变意味着诈骗活动不再受国界限制，被盗资金可以通过账户、平台和服务提供商在几分钟内跨州转移。而各国应对措施的碎片化和各自为政恰恰是这些网络诈骗团伙所利用的。
我们如何捍卫数字金融？
2018年，国际货币基金组织和世界银行集团启动了巴厘岛金融科技议程，旨在帮助各国在管理风险的同时拥抱金融科技。它回答了那个十年的关键问题：我们如何迎接数字金融？
这十年来，问题已经发生了变化：我们如何保护网络？目前，在网络韧性和开放、竞争性市场方面，重要的工作已经在进行中。
然而，对于网络欺诈——当今对消费者信任最普遍的威胁——世界仍然缺乏一个全面、共享的应对方案，以反映该问题的跨境和跨部门性质。
这 曼谷防欺诈金融服务蓝图该蓝图将于2026年10月14日在国际货币基金组织（IMF）年会上发布，旨在填补这一空白。该蓝图由国际货币基金组织和世界银行集团共同制定，为政策制定者、监管机构和金融机构提出了12项关键考量因素。
它着重关注五个要素：
明确的国家战略和法律框架。
防范、检测和应对欺诈的保障措施。
更好地利用网络安全和反洗钱工具。
加强跨部门和跨国界合作。
消费者保护、意识提升和补救措施。
该蓝图并非一套全新的强制性规则，而是一项实用工具，旨在帮助处于数字化发展各个阶段的国家识别薄弱环节、采取应对措施，并借鉴那些已经应对过类似挑战的国家的经验。
单个国家及其监管机构无法独自应对欺诈挑战。今年7月，世界经济论坛和泰国银行在曼谷召集商界领袖、政策制定者和监管机构，共同探讨应对科技驱动型金融犯罪的有效方案。
与会者强调需要采取深思熟虑、多方参与、跨境合作的方式，并着重强调公私合作和信息共享。即使在年会结束后，就这一重要挑战开展公私对话仍然是优先事项。
